アコムの返済ができないとどうなる？滞納するリスクと借金を解決する方法

2026-07-302026-09-01

「今月はアコムの返済が難しい」「給料日までお金が足りない」「返済日に間に合わなかったらどうなるのだろう」と不安を抱えている方は少なくありません。

急な病気やケガ、勤務先の業績悪化、転職や退職、予想外の出費など、返済が苦しくなる理由は人それぞれです。一時的に返済できなくなること自体は珍しいことではありません。しかし、そのまま何もせず放置すると、遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報への登録や督促、さらには法的手続きへ進む可能性があります。

一方で、返済が難しいことを早めに相談し、適切な対処を行えば、状況の悪化を防げるケースも少なくありません。実際に、消費者金融各社では返済に関する相談窓口を設けており、返済予定日や支払い方法について相談できる場合があります。

また、借金問題は「もう終わり」と悲観する必要はありません。返済計画の見直しや家計改善、専門家への相談、債務整理など、状況に応じた解決方法が複数存在します。大切なのは、問題を先送りにせず、今の状況を正しく把握して適切な行動を取ることです。

この記事では、アコムの返済ができない場合に起こる流れ、滞納によるリスク、やってはいけない行動、そして借金問題を解決する方法について詳しく解説します。まずは、返済日に遅れてしまった場合に何が起こるのかを確認していきましょう。

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アコムの返済ができないとどうなる？滞納後の流れを時系列で解説

返済日に入金できなかったからといって、翌日に突然裁判を起こされたり、給与を差し押さえられたりするわけではありません。

実際には一定の流れに沿って連絡や督促が行われ、それでも返済や相談が行われない場合に次の段階へ進みます。

この流れを理解しておくことで、冷静に対応しやすくなるでしょう。

返済日の翌日から遅延損害金が発生する

アコムでは、返済日に入金が確認できなかった場合、原則として返済日の翌日から遅延損害金が発生します。

遅延損害金とは、返済が遅れたことに対して発生する費用です。通常の利息とは別に加算されるため、滞納期間が長くなるほど返済総額は増えていきます。

「数日だけだから問題ない」と考えて放置すると、その後の返済負担が大きくなることもあります。

返済の見込みがある場合でも、できるだけ早く対応することが重要です。

アコムから電話やSMSなどで連絡が入る

返済が確認できない場合、アコムから電話やSMSなどで本人へ連絡が入ることがあります。

この段階では、返済を強く迫るというよりも、

入金状況の確認
返済予定日の確認
返済相談

などが主な内容です。

電話に出られなかった場合でも、そのまま放置するのではなく、自分から折り返し連絡を入れることをおすすめします。

返済できない事情を説明することで、今後の対応について相談できる可能性があります。

滞納が長引くと信用情報へ影響する可能性がある

返済遅延が一定期間続くと、信用情報へ延滞情報が登録される可能性があります。

一般的には「ブラックリストに載る」と表現されることがありますが、正式には信用情報機関へ延滞情報が登録されることを指します。

信用情報に延滞情報が登録されると、次のような影響を受ける場合があります。

影響	内容
クレジットカード	新規発行・更新審査に影響する可能性がある
自動車ローン	審査に通りにくくなる可能性がある
住宅ローン	審査へ影響する可能性がある
他社借入れ	新たな借入れが難しくなる場合がある

自分の信用情報が気になる場合は、CICの信用情報開示サービスや JICCの信用情報開示案内を利用して確認できます。

督促状や通知書が送付されることもある

電話やSMSでも連絡が取れない状態が続くと、自宅へ督促状や通知書が送付されることがあります。

家族に借入れを知られたくないと考えている方にとっては、大きな不安要素になるでしょう。

もちろん、封筒の表示などには一定の配慮がされるケースもありますが、郵便物が届くこと自体は避けられません。

返済が難しい場合は、通知書が届く前に相談することが状況改善への近道です。

アコムを滞納すると発生する主なリスク

返済遅れによる影響は、督促だけではありません。

借金問題をさらに悪化させないためにも、どのようなリスクがあるのかを理解しておきましょう。

遅延損害金によって返済総額が増える

返済が遅れる期間が長くなるほど、遅延損害金は増加します。

その結果、本来返済できていたはずの金額では足りなくなり、さらに返済が難しくなる悪循環へ陥ることがあります。

返済が難しいと感じた時点で相談するほうが、最終的な負担を抑えられる可能性があります。

新たな借入れで返済しようとするのは危険

返済資金を用意するために別の消費者金融やカードローンへ申し込む方もいます。

しかし、この方法は借金総額を増やす原因になりやすく、根本的な解決にはなりません。

また、信用情報の状況によっては審査に通らない可能性もあります。

金融庁でも、多重債務を防ぐための制度や相談窓口を案内しています。借入れ制度について詳しく知りたい場合は、金融庁の貸金業制度に関する案内を確認するとよいでしょう。

アコムを滞納しているときに絶対やってはいけない行動

アコムへの返済が難しくなると、「どう対応すればいいのか分からない」と焦ってしまう方も少なくありません。しかし、焦って誤った行動を取ると、状況はさらに悪化する可能性があります。

ここでは、返済が厳しい状況だからこそ避けるべき行動について解説します。

アコムからの電話やSMSを無視し続ける

最も避けたいのが、アコムからの連絡を一切無視することです。

返済日に遅れると、アコムから電話やSMSなどで連絡が入ることがあります。この段階では返済を確認したり、返済予定日を相談したりすることが主な目的です。

しかし、何度も連絡を無視すると「返済意思がない」と判断される可能性があり、郵送による督促や法的手続きへ進むリスクが高まります。

返済できない事情がある場合は、そのまま放置するのではなく、自分から連絡を入れて事情を説明しましょう。

他社から借りて返済する

「今月だけ乗り切れば大丈夫」と考え、別の消費者金融やカードローンから借りて返済する人もいます。

しかし、この方法では借金が別の会社へ移るだけであり、根本的な解決にはなりません。

むしろ、

借入先が増える
毎月の返済額が増える
利息負担が大きくなる
多重債務へ発展する

という悪循環に陥る可能性があります。

返済のための借入れは、一時的な対策に見えても、長期的には状況を悪化させるケースが少なくありません。

クレジットカードのキャッシングを繰り返す

消費者金融から借りられない場合に、クレジットカードのキャッシング枠を利用する方もいます。

しかし、キャッシングも借金であることに変わりはありません。

利用残高が増えれば返済額も増加し、返済できない借金がさらに膨らんでしまいます。

返済資金を借金で補う方法は、できる限り避けるべきでしょう。

家族や専門家へ相談しない

借金問題は、人に相談しにくい悩みです。

「迷惑を掛けたくない」「怒られるかもしれない」という理由で、一人で抱え込んでしまう方も少なくありません。

しかし、返済が苦しい状況ほど、第三者へ相談することが重要です。

公的な相談窓口では借金問題に関する相談を受け付けています。例えば、法テラス（日本司法支援センター）では、収入などの条件を満たせば無料法律相談を利用できる場合があります。

また、多重債務に関する相談先は、金融庁の多重債務相談窓口案内でも確認できます。

アコムの返済が難しいときは早めに相談することが重要

返済が難しいと感じたら、「もう少し様子を見よう」と考えるのではなく、できるだけ早い段階で相談することが大切です。

早めに相談することで、状況が悪化する前に対応できる可能性があります。

返済予定日を伝える

一時的に返済が遅れるだけであれば、返済予定日を伝えることが重要です。

返済できる見込みがあるにもかかわらず何も連絡しない場合と、自ら事情を説明して相談する場合では、相手の受け止め方も大きく異なります。

返済の意思があることを伝えることは、その後の話し合いを円滑に進めるうえでも重要です。

収支を見直して返済可能額を把握する

相談する前に、現在の家計を整理しておくことも大切です。

例えば、

確認項目	内容
毎月の収入	給与・副収入など
固定費	家賃・通信費・保険料など
生活費	食費・日用品・交通費など
借入状況	借入件数・残高・返済額

これらを整理することで、毎月いくらなら返済できるのかが見えてきます。

家計状況を把握しておくことは、専門家へ相談する際にも役立ちます。

信用情報を確認する

返済遅延が続いている場合は、自身の信用情報を確認することも重要です。

信用情報は、CICの信用情報開示サービスや JICCの信用情報開示案内を利用して本人が開示請求できます。

現在の登録状況を把握することで、今後のローンやクレジットカードへの影響も判断しやすくなるでしょう。

返済がどうしても難しい場合は債務整理も選択肢

返済額が収入に対して大きすぎる場合や、毎月返済しても元金がほとんど減らない場合は、債務整理を検討することも一つの方法です。

債務整理には複数の種類があり、それぞれ特徴が異なります。

任意整理

任意整理は、裁判所を利用せず、弁護士や司法書士が債権者と交渉して将来利息などの負担軽減を目指す手続きです。

比較的利用されることが多く、安定した収入がある方に向いているケースがあります。

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3～5年で返済する制度です。

住宅ローン特則を利用できる場合は、自宅を維持しながら手続きを進められる可能性もあります。

制度の概要は、裁判所の民事再生手続に関する案内で確認できます。

自己破産は最後の手段？任意整理・個人再生との違いを比較

返済がどうしても難しい場合、「自己破産しかないのでは」と不安になる方もいます。

しかし、債務整理には複数の方法があり、借金額や収入、財産の状況によって適した手続きは異なります。

自己破産だけが解決方法ではありません。

まずは、それぞれの特徴を理解し、自分に合った方法を検討することが重要です。

債務整理の違いを比較

手続き	特徴	向いている人
任意整理	将来利息などの軽減を目指して交渉する	安定収入があり返済を続けられる人
個人再生	借金を大幅に減額し3～5年で返済	借金額が大きく住宅を残したい人
自己破産	借金の返済義務が免除される場合がある	返済能力がなく生活再建を優先したい人

自己破産という言葉に強い抵抗を感じる方もいますが、法律で認められた生活再建制度の一つです。

「借金を返せない＝人生が終わる」というわけではありません。

重要なのは、自分に適した制度を選択することです。

制度について詳しく知りたい方は、法テラス（日本司法支援センター）や裁判所の自己破産手続に関する案内も参考になります。

債務整理をするとアコムはどうなる？

債務整理を行うと、アコムへの返済方法も手続きに応じて変わります。

例えば任意整理では、弁護士や司法書士がアコムと交渉し、将来利息のカットや返済期間の見直しを目指します。

個人再生では、裁判所の認可を受けた再生計画に基づいて返済を続けます。

自己破産では、免責が認められれば借金の返済義務が免除される可能性があります。

ただし、すべてのケースで希望どおりになるとは限らず、収入や財産、借金の内容などによって結果は異なります。

そのため、手続きを検討する際は専門家へ相談することが大切です。

アコムの返済が苦しいときに利用できる相談窓口

借金問題を一人で抱え込む必要はありません。

現在は公的機関や専門機関でも相談窓口が設けられており、無料で相談できるケースもあります。

法テラス

借金問題について弁護士や司法書士へ相談したい場合は、法テラス（日本司法支援センター）を利用できます。

収入など一定の条件を満たす場合は、無料法律相談や弁護士費用等の立替制度を利用できることがあります。

借金問題に限らず、さまざまな法律相談に対応しているため、初めて相談する方にも利用しやすい窓口です。

日本貸金業協会

消費者金融からの借入れや返済について相談したい場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターも利用できます。

返済方法や貸金業者とのトラブル、多重債務などについて相談できるため、不安がある方は一度相談してみるとよいでしょう。

金融庁

借金や多重債務に関する制度を確認したい場合は、金融庁の多重債務相談窓口案内が参考になります。

都道府県や市区町村の相談窓口も紹介されており、自宅近くで相談できる窓口を探す際にも役立ちます。

アコムの返済に関するよくある質問

アコムの返済に1日遅れただけでもブラックリストになりますか？

1日の遅れだけで直ちに信用情報へ延滞情報が登録されるとは限りません。

ただし、返済遅延を繰り返したり、長期間滞納したりすると信用情報へ影響する可能性があります。

返済が難しい場合は、できるだけ早くアコムへ相談しましょう。

アコムから勤務先へ電話がかかってきますか？

通常は契約時に登録した本人の連絡先へ連絡が行われます。

ただし、本人と長期間連絡が取れないなどの事情がある場合は、契約内容や状況に応じた対応が取られることがあります。

勤務先へ知られたくない場合も、まずは本人から連絡することが重要です。

アコムを滞納すると一括請求されますか？

滞納期間や契約内容によっては、一括請求や期限の利益を失う手続きへ進む可能性があります。

ただし、返済状況や契約内容によって異なるため、一概には言えません。

返済が難しい場合は放置せず、早めに相談することが大切です。

家族に借金は知られますか？

必ず知られるとは限りません。

しかし、督促状などの郵送物が届いたり、電話連絡の状況によっては家族に気付かれる可能性があります。

そのため、返済が難しい場合でも放置せず、自分から相談することが重要です。

借金問題は「返済できないこと」より「放置すること」が最も危険

アコムの返済ができなくなると、「どうしよう」「もう終わりだ」と強い不安を感じる方もいるでしょう。

しかし、本当に問題なのは返済が一時的に難しくなることではなく、そのまま放置してしまうことです。

返済が遅れれば遅延損害金が発生し、滞納期間が長引けば信用情報への影響や督促、最終的には法的手続きへ発展する可能性があります。

一方で、返済が難しいと感じた段階でアコムへ相談したり、家計を見直したり、必要に応じて専門家へ相談したりすれば、状況が改善するケースは決して少なくありません。

借金問題は早めに行動するほど選択肢が多く残されます。

「もう少し様子を見よう」「来月になれば何とかなるかもしれない」と先送りにするよりも、現在の収入や支出、借入額を整理し、今できることから始めることが大切です。

借金問題を解決するための具体的な行動

返済が厳しいと感じたら、次のような順番で対応すると状況を整理しやすくなります。

優先順位	やるべきこと	ポイント
①	アコムへ連絡する	返済予定日や現在の状況を相談する
②	家計を見直す	固定費・生活費を整理し返済可能額を把握する
③	信用情報を確認する	延滞状況を把握し今後の影響を確認する
④	専門家へ相談する	任意整理・個人再生・自己破産などを検討する