北陸銀行カードローンを利用していて、
「給料が入っても返済ですぐになくなる」
「毎月払っているのに残高が思ったほど減らない」
「次の返済日だけは何とかしたい」
という状態になっていないでしょうか。
今回は、これまでの記事とはさらに構成を変えます。
「返済できないときの対処法」を順番に並べるのではなく、借金を完済できる人とできなくなる人の“分岐点”を5つ見ていく構成です。
北陸銀行では現在、「ほくぎんカードローン」が提供されています。融資限度額は10万円～1,000万円、金利は年0.9％～14.95％の変動金利です。2回目以降の約定返済日は毎月10日で、返済用口座から自動引き落としされます。遅延損害金は年15.0％です。
なお、以前から利用している人は「カードローンスーパーNOW」を契約している場合もあります。スーパーNOWは2026年6月15日で新規申込受付を終了しましたが、既存契約者は従来どおり借入れ・返済を継続できます。
つまり「北陸銀行カードローン」といっても、契約時期によって商品が異なる可能性があります。
自分の契約内容を確認したうえで、現在どの分岐点にいるのかを考えてみましょう。
分岐点1｜返済日を乗り切れば終わる人・来月また困る人
最初の分岐点です。
たとえば、今月のカードローン返済に必要なお金が1万円足りないとします。
ここで重要なのは、
「1万円をどう作るか」ではありません。
確認したいのは、
「来月も1万円足りなくなるのか」
です。
一時的な不足なら家計調整で対応できる可能性がある
今月だけ、
- 冠婚葬祭が重なった
- 家電が故障した
- 医療費が発生した
- 自動車の修理が必要だった
などの臨時支出があり、翌月から通常の家計へ戻れるのであれば、一時的な資金不足の可能性があります。
この場合は支出を整理し、返済条件を確認したうえで対応を考えます。
毎月足りないなら「今月の返済」の問題ではない
一方、
手取り25万円
生活費22万円
借金返済5万円
なら、
毎月2万円不足します。
この2万円をカードローンで補っているのであれば、今月だけ何とかしても翌月また同じ状態になります。
この場合の問題は、
「今月2万円足りない」
ではありません。
「現在の収入では、生活と借金返済を同時に維持できない」
ことです。
ここを区別することが、借金問題を考える最初の分岐点になります。
分岐点2｜毎月返済して借金が減る人・返しても元に戻る人
次の分岐点は、返済後です。
カードローンは毎月返済しているだけでは、家計が改善しているとは限りません。
たとえば、
給料日に10,000円返済
↓
2週間後に生活費不足
↓
8,000円借入れ
↓
翌月10,000円返済
という状態を考えてみます。
毎月きちんと返済しています。
しかし、返済した金額の大部分を再び借りています。
この状態で重要なのは「返済回数」ではなく、借入残高の変化です。
12か月前の残高を見てみる
一度、1年前の借入残高と現在の借入残高を比較してください。
たとえば、
1年前：90万円
現在：88万円
だったとします。
1年間毎月返済してきたにもかかわらず、残高は2万円しか減っていません。
これでは「返済を続ければそのうち終わる」とは簡単に言えません。
反対に、
1年前：90万円
現在：60万円
なら、着実に完済へ近づいています。
借金返済で見るべき数字を、
「今月いくら返したか」
から、
「1年間で元金がいくら減ったか」
へ変えてみてください。
北陸銀行の現在のカードローンは毎月10日に返済する
ここで北陸銀行カードローンの返済ルールを確認しておきましょう。
現在提供されている「ほくぎんカードローン」では、2回目以降は毎月10日（銀行休業日の場合は翌営業日）に返済用口座から約定返済額が自動引き落としされます。
北陸銀行は、引き落とし日の前日までに返済用口座へ必要額を入金するよう案内しています。
また、約定返済額は前月10日時点の借入残高を基準として決まります。ATMや窓口から任意返済することも可能です。
返済日が近い人は、まず自分の契約商品・返済日・必要な約定返済額を確認してください。
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「スーパーNOW」を利用している人は返済条件が違う
長く北陸銀行カードローンを利用している人は注意してください。
旧商品「カードローンスーパーNOW」は、2026年6月15日をもって新規申込受付を終了しています。しかし、すでに契約している利用者については従来どおり借入れ・返済が可能です。
スーパーNOWでは、毎月10日または25日に、前回の約定返済後の当座貸越残高に応じた金額を指定口座から返済します。たとえば残高50万円以下なら約定返済額は1万円、50万円超100万円以下なら2万円です。
そのため、インターネットで北陸銀行カードローンの返済方法を調べる場合、
現在の「ほくぎんカードローン」なのか
旧商品の「スーパーNOW」なのか
を混同しないよう注意しましょう。
分岐点3｜返済のために「節約する人」と「借りる人」
次の分岐点は、返済資金が不足したときに何をするかです。
たとえば返済資金が1万円足りません。
ここで、
不要なサブスクを解約する
外食を減らす
不要品を売却する
臨時収入を返済へ回す
などによって不足額を補い、その後は通常の家計へ戻れるなら、借金そのものを増やさず対応できます。
ところが、
A社から1万円借りて北陸銀行へ1万円返す
場合は意味が違います。
北陸銀行への返済は完了します。
しかし借金全体では、ほぼ1万円が別会社へ移動しただけです。
「返済できた」という錯覚に注意
たとえば、
北陸銀行 80万円
消費者金融 40万円
合計120万円の借金があったとします。
消費者金融から2万円借りて北陸銀行へ2万円返済すれば、
北陸銀行 78万円
消費者金融 42万円
となります。
合計は120万円のままです。
もちろん実際には利息も考える必要があります。
つまり、
1社への返済成功＝借金問題の改善
とは限りません。
法テラスも、借金返済のためにさらに借金を重ねる状態を「多重債務」とし、返済に無理がある場合には早急な債務整理が必要になると案内しています。
分岐点4｜「借金総額」を言える人・言えない人
ここで質問です。
あなたの借金総額はいくらですか？
すぐ答えられるでしょうか。
北陸銀行 80万円
消費者金融A 50万円
消費者金融B 30万円
リボ払い 45万円
という場合、合計205万円です。
しかし、複数社から借りている人ほど、
「北陸銀行はだいたい80万円」
「消費者金融も何十万円かある」
「リボ払いはよく分からない」
という状態になりがちです。
これは注意したいサインです。
4つの数字だけを1枚にまとめる
細かな家計簿を作る前に、次の4項目だけ書いてください。
①借金総額
②毎月の返済総額
③毎月の手取り収入
④最低限必要な生活費
たとえば、
借金総額 250万円
毎月返済 75,000円
手取り 270,000円
生活費 220,000円
なら、
返済へ回せるお金は5万円です。
しかし実際には75,000円必要なので、毎月25,000円不足します。
この不足を借金で埋め続ければ、家計は改善しません。
借金問題は「残高」だけでなく返済余力を見る
借金が100万円なら大丈夫、300万円なら債務整理という単純な基準はありません。
収入や生活費によって返済能力が違うからです。
たとえば借金300万円でも、十分な収入があり、毎月安定して元金を減らせる人もいます。
反対に借金100万円でも、収入から家賃や生活費を差し引くと返済余力がほとんどない人もいます。
そのため、債務整理を考えるときは、
借金総額だけではなく「毎月いくらなら無理なく返済できるのか」
を見る必要があります。
分岐点5｜「返済方法を工夫する段階」か「借金そのものを整理する段階」か
最後の分岐点です。
ここを判断するため、次の2人を比較してみます。
Aさん｜まだ返済方法を見直せる可能性がある
手取り30万円。
生活費22万円。
借金返済4万円。
毎月4万円残ります。
借入残高も1年前より確実に減っています。
この場合、支出管理や余裕資金による任意返済などによって、自力完済を目指せる可能性があります。
Bさん｜借金そのものを見直したほうがよい可能性がある
手取り25万円。
生活費21万円。
借金返済7万円。
毎月3万円不足します。
その3万円をカードローンやキャッシングで補っています。
借入残高も1年前より増えています。
この場合、
「毎月どうやって7万円を払うか」
だけを考え続けても、問題は解決しにくいでしょう。
借金そのものを整理する方法を検討する段階に入っている可能性があります。
債務整理は「返済不能になった後」だけの話ではない
「まだ北陸銀行への返済を延滞していないから債務整理は早い」
と考える人もいるでしょう。
しかし、判断基準を延滞の有無だけにする必要はありません。
法テラスでは、債務整理には主に、
任意整理
破産手続
個人再生手続
特定調停
があると案内しています。
どの方法が適切なのかは、借金総額だけでなく収入・支出・資産などによって変わります。
つまり、
まだ返済日に遅れていなくても、このままでは完済できないと分かった段階で相談する
という選択肢があります。
「返済余力」で債務整理を考えてみる
ここでも制度名から考えず、毎月いくら返済できるかから考えてみましょう。
毎月一定額なら返済できる
収入があり、返済条件を見直せば元金を返済できる場合には、任意整理を検討するケースがあります。
任意整理は裁判所などの公的機関を原則として利用せず、専門家を通じて債権者と返済条件について交渉する方法です。
法テラスによれば、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いとされています。ただし、債権者には交渉に応じる義務はありません。
借金を大きく減らせれば返済できる
現在の借金総額では返済できないものの、一定程度圧縮できれば継続返済できる場合には、個人再生を検討するケースがあります。
個人再生は裁判所を利用し、返済総額を少なくした再生計画を立て、認可された計画に沿って原則3年間返済することで残りの対象債務の免除を目指す制度です。税金や養育費など免除されない債務もあります。
返済に回せるお金がほとんどない
収入から最低限必要な生活費を差し引くと返済余力がほとんど残らない場合には、自己破産を検討することがあります。
破産手続は、債務を払えない状態にある場合に、債務の免除を目的として裁判所で行う手続きです。
ただし、どの方法を利用できるかは個別事情によって異なります。
「自分は任意整理」「自分は自己破産」と記事だけで決めるのではなく、専門家へ相談して判断することが重要です。
北陸銀行カードローンを債務整理するなら銀行口座の使い方も確認する
銀行カードローンの場合、カードローンだけを見るのではなく、その銀行の普通預金口座を何に使っているのかも確認しておきましょう。
たとえば北陸銀行口座を、
- 給与振込
- 年金受取
- 家賃
- 公共料金
- 携帯電話料金
- クレジットカード
- 保険料
などに利用している場合です。
債務整理を検討する際には、銀行口座や保証会社との関係によって事前の対応が必要になるケースがあります。
弁護士・司法書士などへ相談するときは、
「北陸銀行を給与振込口座として使っている」
など、カードローン以外の取引状況も伝えてください。
北陸銀行カードローンで返済が遅れたらどうなる？
現在の「ほくぎんカードローン」では、遅延損害金は年15.0％とされています。
返済できないからといって、何もせず放置することは避けましょう。
特に、
「払えないから銀行からの連絡を無視する」
「新しい借入先を探し続ける」
「来月になれば何とかなると考える」
といった対応では根本的な解決になりません。
返済日前の時点で資金不足が分かっているなら、自分の契約内容を確認したうえで早めに対応を考えることが重要です。
スーパーNOW利用者は現在もそのまま返済できる？
できます。
北陸銀行は、カードローンスーパーNOWについて2026年6月15日から新規申込受付を停止しましたが、すでに契約している利用者については、従来どおり借入れ・返済ができると発表しています。
スーパーNOWの金利は現在、年1.9％～14.6％の変動金利と案内されています。
そのため、既存利用者が「スーパーNOWが終了したから一括返済しなければならない」と考える必要はありません。
ただし、自分がどの商品を契約しているか分からない場合には、契約書類や北陸銀行の案内を確認してください。
最後に「5つの分岐点」で現在地を判定する
ここまで読んだら、次の5問に答えてみてください。
Q1．来月は収入だけで返済できる？
YESなら次へ。
NOなら返済計画の見直しが必要です。
Q2．1年前より借入残高は減っている？
YESなら返済は前進しています。
NOなら借り直しや利息負担を確認しましょう。
Q3．借金返済のために別の会社から借りていない？
YESなら注意が必要です。
借金を借金で返す状態になっています。
Q4．借金総額と毎月返済総額をすぐ言える？
NOなら、まず全債務を一覧化しましょう。
Q5．現在の収入だけで完済時期を説明できる？
YESなら、自力返済を続けられる可能性があります。
NOなら、債務整理を含めて返済方法を再検討する段階かもしれません。
まとめ｜北陸銀行カードローンが返せないなら「今月」ではなく「完済まで」を見る
北陸銀行では現在、年0.9％～14.95％の変動金利で「ほくぎんカードローン」が提供されています。2回目以降は毎月10日に返済用口座から約定返済額が引き落とされ、遅延損害金は年15.0％です。
また、旧商品のスーパーNOWは2026年6月15日に新規受付を終了しましたが、既存契約者は引き続き借入れ・返済できます。
北陸銀行カードローンの返済が苦しくなったとき、判断基準を、
「今月払えるか」
だけにしないことが重要です。
1年前より借金は減っているか。
返済後に借り直していないか。
他社から借りて返済していないか。
毎月の収入だけで生活費と返済を賄えているか。
そして、
完済予定を現実的に説明できるか。
ここまで確認してください。
返済のために借金を重ねる状態について、法テラスも早急な債務整理が必要になると案内しています。債務整理には任意整理・破産手続・個人再生・特定調停などがあり、適した方法は生活状況などによって異なります。
北陸銀行カードローンを含む借金を現在の収入だけでは完済できそうにないなら、延滞が長期化したり他社借入れを増やしたりする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理を含めた解決方法を確認することを検討しましょう。
借金問題で本当に見るべきなのは、次の返済日ではありません。
「この返済を続けた先に、借金ゼロの日があるか」です。
