北海道銀行カードローンの返済が難しくなり、「次の返済日までにお金を用意できない」「毎月返しているのに借入残高が減らない」と悩んでいる人もいるでしょう。
北海道銀行が提供する代表的なカードローン「道銀ラピッドカード」は、借入限度額1万円以上800万円以内、固定金利年1.90％～14.95％の商品です。返済期日は「35日ごと」または「毎月指定日」から選択でき、遅延損害金は年18.00％とされています。
返済が苦しくなったときに最も避けたいのは、問題を見ないまま放置することです。北海道銀行自身も、ローン返済を延滞すると遅延損害金、督促、信用情報への影響、残額の一括請求、さらに法的手続きへ進む可能性があると解説しています。
一方で、返済が難しいからといって、すぐに「自己破産しかない」と考える必要もありません。
重要なのは、今の収入で本当に完済できるのかを確認し、自力返済が難しいなら債務整理も含めて早めに方向転換することです。
この記事では、北海道銀行カードローンを返済できないときに何が起こるのか、借金を放置するリスク、今すぐできる対処法、そして任意整理・個人再生・自己破産などによって借金問題を解決する方法まで詳しく解説します。
北海道銀行カードローンが返せないなら「放置期間」を作らないことが重要
カードローンの返済が難しくなると、「来月の給料が入るまで何もしない」「銀行から連絡が来てから考える」と先延ばししたくなることがあります。
しかし、借金問題は時間が経てば自然に改善するものではありません。
むしろ、返済期日を過ぎれば遅延損害金が発生する可能性があり、その後も延滞を続ければ問題が大きくなっていきます。
北海道銀行も、一般的なローン延滞について、返済期日の翌日から遅延損害金が発生し、延滞が続くにつれて督促、信用情報への登録、期限の利益喪失・一括請求、法的手続きへ進む可能性があると説明しています。
だからこそ、
「返せなくなってから動く」のではなく、「返せないと分かった時点で動く」
ことが重要です。
北海道銀行の「道銀ラピッドカード」の返済条件を確認しよう
北海道銀行のカードローンについて調べる場合、現在の代表的な商品である「道銀ラピッドカード」の返済条件を知っておく必要があります。
道銀ラピッドカードでは、申込時に「35日ごと」または「毎月指定日」のどちらかの返済方法を選択できます。毎月指定日返済では6日を除く任意の日を指定でき、返済日が銀行休業日の場合は翌営業日となります。
35日ごと返済の場合
初回返済日は、借入日の翌日から起算して35日以内の任意の日です。
2回目以降は、約定返済金を支払った翌日から35日以内が返済期日となります。
追加で借入れをしても、返済期日が延長されるわけではありません。
毎月指定日返済の場合
毎月、自分が指定した日に返済します。
返済期日から2週間以内に返済した場合は約定返済とみなされ、次回の返済は翌月の指定日となります。
「何日までに払えばいいのか分からない」という状態になっている人は、まず自分がどちらの返済方法を選択しているのか確認してください。
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道銀ラピッドカードの毎月の最低返済額はいくら？
道銀ラピッドカードの返済額は、借入限度額と返済日時点の借入残高によって変わります。
北海道銀行公式の商品概要では、たとえば次のようになっています。
| 借入残高 | 借入限度額400万円超 | 借入限度額400万円以下 |
|---|---|---|
| 10万円以下 | 1,000円 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 2,000円 | 4,000円 |
| 20万円超30万円以下 | 3,000円 | 6,000円 |
| 30万円超40万円以下 | 4,000円 | 8,000円 |
| 40万円超 | 10万円増すごとに1,000円追加 | 10万円増すごとに2,000円追加 |
上記は最低返済額であり、これ以上の金額を返済することもできます。また、利用者によって条件が異なる場合があります。
返済額が少ないからといって安心はできません。
毎月の返済額を払えていても、その後に生活費として再びカードローンを利用しているなら、借金はなかなか減りません。
「返済日に払えているか」より「借金が減っているか」を見る
北海道銀行カードローンを利用している人の中には、
返済日
↓
1万円返済
↓
数日後に生活費として8,000円借入れ
↓
翌月また1万円返済
という状態になっている人もいるでしょう。
表面上は毎月返済しています。
しかし、
1万円返済－8,000円借入れ＝実質2,000円
しか借入残高を減らす方向へ動いていません。
さらに利息も発生します。
この状態が半年、1年と続けば、「返済している感覚」はあるのに借金がほとんど減らないということが起こります。
1年前との借入残高を比較する
返済状況を判断する簡単な方法があります。
現在の借入残高と1年前の借入残高を比較することです。
たとえば、
1年前：80万円
現在：78万円
なら、1年間返済して借入残高が2万円しか減っていません。
毎月返済した金額だけを見るのではなく、実際に元金がどれだけ減ったのかを確認してください。
北海道銀行カードローンを滞納すると遅延損害金が発生する
道銀ラピッドカードの遅延損害金は年18.00％で、年365日の日割り計算です。
返済期日を過ぎれば、通常の利息とは別に遅延による負担が加わる可能性があります。
北海道銀行も、ローンの返済期日を過ぎた翌日から遅延損害金が発生すると説明しています。
すでに返済が苦しい人にとって、延滞による追加負担は状況をさらに悪化させる要因になります。
滞納後は督促を受ける可能性がある
返済しなかったからといって、銀行から何の連絡もないまま借金が消えることはありません。
北海道銀行は、一般的な延滞の流れとして、返済期日を過ぎると数日後から電話・メール・郵便などによる督促が始まると解説しています。
このとき重要なのは、
銀行からの連絡を無視しないこと
です。
連絡に出なければ返済義務がなくなるわけではありません。
むしろ状況を把握できなくなり、その後の対応が遅れる可能性があります。
信用情報への影響も考える必要がある
銀行カードローンの延滞では信用情報も重要です。
全国銀行個人信用情報センターでは、ローンやクレジットカード等について、契約内容だけでなく、入金の有無、延滞、代位弁済、強制回収手続などの返済状況が登録されます。取引情報は契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間登録されます。
また、北海道銀行も、延滞が続くことで信用情報機関への事故情報登録につながる可能性があると説明しています。
「1日遅れたら即ブラック」とは単純に考えない
一方で、「1日でも遅れたら即ブラック」と単純に決めつけるのも適切ではありません。
重要なのは、
何日までなら大丈夫かを探すことではなく、遅れることが分かった時点で対処すること
です。
信用情報への影響を避けたいからといって、別のカードローンから借りて返済する方法もおすすめできません。
延滞を続けると一括返済を求められる可能性もある
カードローンでは通常、毎回決められた金額を返済することで分割返済できます。
しかし、延滞を長期間続けた場合には、期限の利益を失い、残額について一括返済を求められる可能性があります。
北海道銀行も一般的なローン延滞について、3か月を超えるような延滞では期限の利益喪失や残額一括請求につながる可能性があると説明しています。
「来月まとめて払えばいい」と思って滞納を長期化させないことが大切です。
さらに放置すると法的手続きへ進む可能性がある
督促や一括請求などを受けても対応せず、返済問題を放置した場合には、裁判所を通じた法的手続きへ進む可能性があります。
北海道銀行は、延滞がさらに続いた場合、裁判所を通じた手続きや給与・預金・財産の差し押さえにつながる可能性があると解説しています。
裁判所から書類が届いた場合には、
「銀行からの督促と同じだろう」
と考えて放置してはいけません。
内容を確認し、対応方法が分からなければ弁護士などへ相談しましょう。
北海道銀行カードローンが返せないときの対処法は5段階で考える
ここからは、返済が難しい人が実際に何をすればよいのかを整理します。
状況の軽い段階から順番に見ていきましょう。
第1段階｜次回返済額と不足額を確認する
まず確認するのは次の3つです。
- 次回返済日
- 次回返済額
- 現在返済に使えるお金
たとえば、
次回返済額：1万円
手元資金：7,000円
なら、不足額は3,000円です。
一方、
次回返済額：1万円
手元資金：0円
給料後も生活費を払えば返済余力なし
なら、単なる1万円不足ではありません。
現在の収入では返済自体が難しくなっている可能性があります。
第2段階｜翌月も返せるかシミュレーションする
次に、
今回さえ払えば大丈夫なのか
を確認します。
給料から、
- 家賃
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 保険
- 税金・社会保険料
- 他社ローン
- クレジットカード
を引いてください。
そのうえで北海道銀行カードローンも返済できるなら、一時的な資金不足の可能性があります。
反対に毎月赤字なら、根本的な対策が必要です。
第3段階｜他社借入れを全部書き出す
北海道銀行への返済だけを見ても、借金問題の全体像は分かりません。
たとえば、
| 借入先 | 借入残高 | 毎月返済 |
|---|---|---|
| 北海道銀行 | 70万円 | 14,000円 |
| 消費者金融A | 50万円 | 15,000円 |
| カードローンB | 30万円 | 10,000円 |
| リボ払い | 50万円 | 15,000円 |
| 合計 | 200万円 | 54,000円 |
※金額は説明用の例です。
北海道銀行への返済額だけなら14,000円でも、借金全体では毎月54,000円を返済しています。
借金問題を解決するには、1社ではなく全体を見る必要があります。
第4段階｜返済のための借入れをやめる
最も避けたい行動の一つが、
カードローンを返済するために別のカードローンから借りること
です。
たとえば北海道銀行へ2万円返すために消費者金融から2万円借りても、借金2万円がなくなるわけではありません。
返済先が移っただけです。
法テラスでは、債務整理を検討する際には債務全体を把握し、収入・資産との関係から返済可能か判断する考え方を示しています。債務整理には一般的に任意整理・自己破産・個人再生などがあります。
第5段階｜自力完済が難しいなら債務整理を検討する
毎月の家計を確認しても、
- 返済すると生活費が足りない
- 他社から借りないと払えない
- 返済後すぐ借り直している
- 借金総額が増えている
- 完済時期が見えない
という場合には、債務整理を検討する意味があります。
任意整理｜条件を見直せば返済を続けられる場合
任意整理とは、裁判所を原則として利用せず、債権者と返済条件について交渉する方法です。
法テラスでは、任意整理について、債権者と債務額や返済方法などについて和解し、その条件に従って返済する方法と説明しています。返済額や返済方法は債権者との交渉によって決まります。
任意整理なら必ず借金が半分になるわけではない
任意整理について、
「借金が必ず半額になる」
「元金が必ず減る」
「利息が絶対ゼロになる」
と考えるのは適切ではありません。
債権者との交渉結果によって条件は異なります。
大切なのは、
任意整理後の毎月返済額なら生活しながら支払えるのか
という点です。
個人再生｜任意整理では返済しきれない場合
借金総額が大きく、任意整理による返済条件の見直しだけでは完済が難しい場合には、個人再生を検討することがあります。
個人再生は裁判所を利用する債務整理で、一定の返済を続けることで残りの債務の免除を目指す方法です。
法テラスも、一般的な債務整理の方法として個人再生を案内しています。
ただし、
「個人再生をすれば必ず借金が5分の1になる」
わけではありません。
実際の返済額は債務額、保有財産などによって変わります。
自己破産｜返済に回せるお金がほとんどない場合
収入から最低限必要な生活費を差し引いた結果、借金返済に回せるお金がほとんどない場合には、任意整理による分割返済自体が難しいことがあります。
その場合は自己破産を検討することがあります。
自己破産も、法テラスが案内する代表的な債務整理の方法の一つです。
ただし、
自己破産を申し立てる
＝
その瞬間にすべての借金がなくなる
という意味ではありません。
裁判所による免責の手続きが必要であり、税金や養育費など免責されない債務もあります。
債務整理を考えるべきか10項目でチェックしよう
次の項目にいくつ当てはまるか確認してみましょう。
- 北海道銀行カードローンの返済が毎月苦しい
- 返済すると生活費が不足する
- 給料日前に必ず借りる
- 返済した直後にまた借りている
- 他社から借りて北海道銀行へ返済している
- リボ払い残高も増えている
- 毎月返済しているのに借入残高が減らない
- 借金総額を把握できていない
- すでに返済が遅れている
- 現在の収入では完済時期が見えない
複数当てはまる場合には、通常返済だけで問題を解決することが難しくなっている可能性があります。
特に、
借金返済のために新しい借金が必要になっている状態
は注意が必要です。
北海道銀行カードローン「ラピッド」は普通預金口座がなくても利用できる
道銀ラピッドカードは、北海道銀行の返済用普通預金口座を必要とせず、北海道銀行ATMやセイコーマートの道民のATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-net ATMなどからカード返済できるほか、ラピッド支店の本人名義口座への振込でも返済できます。
また、保証会社はアコム株式会社です。
一般的な銀行カードローンでは同じ銀行の預金口座への影響が問題となるケースもありますが、ラピッドでは返済用預金口座が不要という商品特性があります。
ただし、債務整理を検討する際には、北海道銀行以外の借入れや預金口座も含め、家計全体を専門家へ伝えることが重要です。
信用情報への影響が怖くても延滞を放置しない
債務整理を検討すると、
「信用情報に影響するのが嫌だから何とか通常返済したい」
と考える人もいるでしょう。
しかし、延滞自体も信用情報と無関係ではありません。
全国銀行個人信用情報センターでは、延滞、代位弁済、強制回収手続なども返済状況として登録対象です。
また、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定は、決定日から7年を超えない期間登録されます。
そのため、
「信用情報が心配だから返せない借金をそのまま放置する」
という判断は適切ではありません。
弁護士・司法書士へ相談するときに準備したいもの
債務整理について専門家へ相談するとき、「資料が全部そろっていないから相談できない」と思う必要はありません。
法テラスでは、資料が手元になくても相談自体は可能と案内しています。一般的に準備を求められるものとして、債権者一覧表、督促状、給与明細、預貯金通帳、契約書、ローンカード、家計簿などを挙げています。
北海道銀行カードローンについては、できれば次を整理しておきましょう。
- 道銀ラピッドカードの借入残高
- 毎回の返済額
- 返済日
- 延滞の有無
- 他社借入残高
- リボ払い残高
- 毎月の手取り収入
- 家賃
- 生活費
- 預貯金
- 自動車や不動産などの財産
完璧に分からなくても問題ありません。
分かる範囲から整理することが大切です。
北海道銀行カードローンが返済できないときによくある質問
道銀ラピッドカードの返済日はいつ？
「35日ごと」または「毎月指定日」から選択できます。
35日ごと返済では、初回は借入日の翌日から35日以内、2回目以降は前回の約定返済の翌日から35日以内です。
毎月指定日返済では、6日を除く任意の日を指定できます。
道銀ラピッドカードの遅延損害金はいくら？
年18.00％です。
1年を365日として日割り計算されます。
ATMから返済できる？
できます。
北海道銀行ATM、道民のATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-net ATMなどからカード返済できます。
北海道銀行口座を持っていなくてもラピッドを利用できる？
道銀ラピッドカードでは返済用預金口座は不要と案内されています。
返済が遅れそうなら他社から借りて払ってもいい？
おすすめできません。
次回返済だけはできますが、新しく借りたお金を別の会社へ返す必要があり、借金そのものが減ったわけではありません。
すでに返済資金を借金で用意しているなら、債務整理を含めて借金全体を見直すことを検討しましょう。
まだ滞納していなくても債務整理を相談できる？
できます。
実際に長期間延滞してからでなければ債務整理について相談できないわけではありません。
返済すると生活費がなくなる、返済後すぐに借り直す、他社から借りなければ払えないという状態なら、借金がさらに増える前に相談する意味があります。
まとめ｜北海道銀行カードローンが返せないなら放置せず「完済できる方法」へ切り替えよう
北海道銀行の道銀ラピッドカードは、35日ごとまたは毎月指定日から返済日を選択でき、借入限度額と借入残高に応じた金額を返済するカードローンです。金利は年1.90％～14.95％、遅延損害金は年18.00％となっています。
返済ができない場合に最も避けたいのは、何もせず放置することです。
北海道銀行自身も、延滞が続くと、
- 遅延損害金
- 督促
- 信用情報への影響
- 残額の一括請求
- 法的手続き
- 給与や財産の差し押さえ
などへ段階的に進む可能性があると説明しています。
だからといって、返済のために別のカードローンから借りることも根本的な解決にはなりません。
まず確認したいのは、
今の収入だけで、新しい借金をせず完済できるか
です。
返済すると生活費がなくなる、返済後にまた借りる、他社から借りないと返済できない、借入残高が減らないという状態なら、すでに返済計画を見直す段階に入っている可能性があります。
法テラスでは、債務整理の一般的な方法として任意整理・自己破産・個人再生などを案内しています。どの方法が適しているかは、借金総額や収入、資産などによって異なります。
北海道銀行カードローンを現在の収入では無理なく完済できそうにないなら、借金を放置したり新たな借入れで返済を先送りしたりする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理によって借金問題を根本から解決できないか確認してみましょう。
借金問題のゴールは、次回の返済日だけを乗り切ることではありません。
借金をしなくても生活でき、借入残高が着実に減り、最終的に完済できる状態へ家計を戻すことが、本当の意味での解決です。
