西日本シティ銀行カードローンを利用していて、「今月の返済資金を用意できない」「毎月返しているのに借金が減らない」と悩んでいる人もいるでしょう。
西日本シティ銀行カードローンは、毎月10日（銀行休業日の場合は翌営業日）に、利用残高に応じた金額が返済用普通預金口座から自動返済されます。返済が遅れている間は新たな借入れができない旨も規定されているため、借入れと返済を繰り返している人は特に注意が必要です。
返済が苦しくなったときに重要なのは、別の会社から借りて返済日だけを乗り切ることではありません。現在の収入と借金全体を整理し、完済が難しいのであれば任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理も含めて解決策を検討することが大切です。
この記事では、西日本シティ銀行カードローンが返済できないときの対処法、滞納によるリスク、借金を減らして生活を立て直すために検討したい方法を詳しく解説します。
西日本シティ銀行カードローンが返済できないと分かったら最初にすること
次回の返済が難しいと分かったら、「返済日が来てから考えよう」と放置するのではなく、できるだけ早く現在の状況を確認しましょう。
特に重要なのが、一時的にお金が足りないだけなのか、それとも収入に対して借金の返済負担が大きすぎるのかを見極めることです。
次回返済額と口座残高を確認する
西日本シティ銀行カードローンでは、毎月10日（銀行休業日の場合は翌営業日）に返済用普通預金口座から自動返済されます。
返済額は、返済日前日の利用残高によって次のように決まります。
| 返済日前日の利用残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 5万円以下 | 1,000円 |
| 5万円超10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 5,000円 |
| 20万円超50万円以下 | 1万円 |
| 50万円超150万円以下 | 2万円 |
| 150万円超200万円以下 | 3万円 |
| 200万円超300万円以下 | 4万円 |
| 300万円超400万円以下 | 6万円 |
| 400万円超500万円以下 | 7万円 |
| 500万円超600万円以下 | 8万円 |
| 600万円超700万円以下 | 9万円 |
| 700万円超800万円以下 | 10万円 |
| 800万円超900万円以下 | 11万円 |
| 900万円超1,000万円以下 | 12万円 |
たとえば借入残高が80万円なら、毎月の返済額は2万円です。
まず、
次回返済額－返済用口座の残高＝不足額
を計算してみましょう。
不足している金額を具体的に把握することが、対策を考える第一歩です。
今月だけ返せないのか、今後も返済が難しいのかを判断する
同じ「返済できない」という状況でも、原因によって必要な対応は変わります。
急な出費による一時的な資金不足と、借金そのものが家計を圧迫している状態を分けて考えることが重要です。
一時的な資金不足なら早めに対応する
たとえば、
- 冠婚葬祭で出費が増えた
- 家電が故障した
- 自動車の修理が必要になった
- 一時的に収入が減少した
などが原因で、今月だけ返済資金が不足しているケースがあります。
翌月以降は新たな借入れをせず、通常どおり返済と生活を両立できるのであれば、一時的な問題である可能性があります。
この場合でも、返済日までに資金を用意できないと分かったら早めに西日本シティ銀行へ相談しましょう。
毎月返済が苦しいなら根本的な解決が必要
一方で、次のような状況なら注意が必要です。
- 返済すると生活費がなくなる
- 給料日前になると必ず借りる
- 返済した直後に再び借りている
- 他社カードローンから借りて返済している
- リボ払いも増えている
- 借入残高がほとんど減っていない
- ボーナスがないと返済できない
- 完済時期が分からない
このような状態では、「次の返済をどうするか」だけを考えても根本的な解決にならない可能性があります。
西日本シティ銀行にはローン返済の相談窓口がある
返済が難しくなったとき、「銀行に連絡したら怒られるのではないか」と不安になる人もいるかもしれません。
しかし、西日本シティ銀行は、経済的な事情などによってカードローンを含むローン返済が困難になっている人を対象とした「ローンご返済相談窓口」を設けています。収支改善に向けたアドバイスや、状況に応じた相談機関の案内なども行っています。
返済条件の変更については営業店窓口への相談も案内されています。
返済できないことを放置しない
返済できないと分かっているのに、
「電話に出なければ何とかなる」
「来月まとめて払えばいい」
と放置するのは避けましょう。
相談したからといって、必ず返済額を減らしてもらえる、返済期限を延長してもらえるとは限りません。
それでも、何もせず滞納するより、返済が難しいことを早めに伝えて対応方法を確認することが重要です。
西日本シティ銀行カードローンを滞納するとどうなる？
返済日に必要な金額を用意できなければ、契約どおりの返済ができない状態になります。
滞納後の具体的な対応は契約状況などによって異なりますが、放置すれば問題が大きくなる可能性があります。
遅延損害金が加算される
西日本シティ銀行のカードローン規定では、約定返済金の返済が遅延した場合、約定返済元金に規定に基づいて算出した損害金を加算した金額を返済することとされています。
つまり、返済が苦しいからといって支払いを先延ばしすると、負担が軽くなるとは限りません。
通常の返済が難しい段階で早めに対策を考える必要があります。
延滞中は新たな借入れができない
特に注意したいのが追加借入れです。
西日本シティ銀行のカードローン規定では、約定返済金の返済が遅延している場合、新たな貸越はできないと定められています。
また、インターネットバンキングのカードローンサービスについても、毎月返済が遅延している場合は借入れ・返済の取扱いができないと案内されています。
普段から、
返済する
↓
生活費がなくなる
↓
カードローンから再び借りる
という状態になっている人は特に注意してください。
「返済して借り直す」を繰り返している人は要注意
返済日にきちんと支払っているからといって、必ずしも家計に問題がないとは限りません。
たとえば、
毎月2万円返済
↓
生活費が不足
↓
1万5,000円を再び借入れ
↓
翌月また2万円返済
という状態です。
表面上は毎月2万円返済しています。
しかし、2万円返した後に1万5,000円借りているため、実質的には元金が5,000円しか減っていない計算になります。
さらに利息も発生します。
重要なのは、
「返済日に払えているか」ではなく、「新しい借金をしなくても返済と生活を両立できているか」
です。
他社から借りて西日本シティ銀行へ返済するのは避けよう
西日本シティ銀行への返済資金が足りないと、
「消費者金融から借りれば今月は払える」
と考えるかもしれません。
しかし、返済のために新しい借金をする方法はおすすめできません。
法テラスは、借金返済のために借金を重ねる状態を「多重債務」と説明し、返済に無理がある場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。
借金が消えるのではなく返済先が変わるだけ
たとえば、西日本シティ銀行への返済2万円を消費者金融から借りて支払ったとします。
西日本シティ銀行への返済はできます。
しかし、新しく借りた2万円は消費者金融へ返さなければなりません。
つまり、
2万円借りる→2万円返済する
だけでは、借金問題そのものは解決していません。
むしろ借入先が増えることで、返済管理が難しくなる可能性があります。
西日本シティ銀行以外の借金をすべて書き出す
借金を減らすためには、最も困っている1社だけを見るのではなく、借金全体を把握することが重要です。
次のような債務がないか確認してください。
- 他の銀行カードローン
- 消費者金融
- クレジットカードのキャッシング
- ショッピングリボ
- フリーローン
- 後払いサービスなど
借金一覧を作成する
たとえば次のように整理します。
| 借入先 | 借入残高 | 毎月返済額 |
|---|---|---|
| 西日本シティ銀行 | 100万円 | 2万円 |
| 消費者金融A | 60万円 | 1万8,000円 |
| 銀行カードローンB | 40万円 | 1万円 |
| リボ払い | 50万円 | 1万5,000円 |
| 合計 | 250万円 | 6万3,000円 |
※金額は説明のための例です。
「西日本シティ銀行への2万円が払えない」と考えていても、実際には毎月6万円以上を借金返済に使っている場合があります。
この状態なら、西日本シティ銀行だけの問題として考えるべきではありません。
毎月いくらなら返済できるのか計算する
借金を減らせるか判断するには、毎月の返済能力を把握する必要があります。
基本的には、
手取り収入－最低限必要な生活費＝返済へ回せる金額
として考えます。
たとえば、
手取り収入：27万円
生活に必要な支出：22万円
返済可能額：5万円
だったとします。
しかし、借金全体の返済額が毎月7万円なら2万円不足します。
この2万円を新たな借金で補っているのであれば、家計としては毎月赤字です。
「毎月払えている」だけでは判断しない
カードローンには利用可能枠があるため、借入余力が残っている間は、
返済→借入れ→返済
を繰り返せてしまう場合があります。
そのため、本当に見るべきなのは「延滞しているか」だけではありません。
借入残高が半年、1年と経過するにつれて減っているのかを確認してください。
西日本シティ銀行カードローンの借金を減らす方法
借金を減らす方法は、現在の家計状況によって異なります。
無理なく通常返済できる人と、すでに返済能力を超えている人では取るべき方法が違います。
余裕資金があるなら任意返済を活用する
西日本シティ銀行では、毎月の約定返済とは別に任意返済が可能です。インターネットバンキングでも、一部返済または全額返済を選択できます。なお、一部返済をしても毎月の約定返済は別途行われます。
家計に十分な余裕がある場合には、追加返済によって元金を早く減らす方法があります。
ただし、生活費や家賃、税金などに必要なお金まで返済に使うべきではありません。
返済余力がないなら繰上返済を無理にしない
「早く借金を減らしたい」という気持ちから、手元のお金をすべて返済へ回してしまう人もいます。
しかし、その結果生活費が不足し、再びカードローンから借りるのであれば意味がありません。
まずは生活を維持できる家計を作ることが優先です。
自力で完済できないなら債務整理で借金を減らせる可能性がある
家計を整理した結果、現在の収入では西日本シティ銀行カードローンを含む借金を完済することが難しい場合には、債務整理を検討する方法があります。
債務整理は単に「借金を踏み倒す」制度ではありません。
法テラスでは、債務整理について、借金の減額・免除・支払猶予などを目的として債務を整理し、経済生活を立て直すための手続きと説明しています。
代表的な方法は次のとおりです。
| 方法 | 主な特徴 | 検討される状況 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 債権者と返済条件を交渉 | 条件を見直せば返済できる |
| 個人再生 | 裁判所を利用して債務の圧縮を目指す | 借金が大きいが一定の返済能力がある |
| 自己破産 | 免責による支払義務の免除を目指す | 支払可能額がほとんどない |
| 特定調停 | 裁判所を通じて返済条件を調整 | 債権者との調整を希望する |
どの方法が適しているかは、借金額だけでは判断できません。
収入、生活費、財産、家族構成、住宅ローンなども含めて検討する必要があります。
任意整理で返済条件を見直す
一定の収入はあるものの、現在の条件では返済が苦しい場合、任意整理を検討できる可能性があります。
任意整理とは、裁判所などの公的機関を原則として利用せず、債権者と話し合って借金を整理する方法です。
法テラスでは、弁護士や認定司法書士などに依頼し、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いと説明しています。ただし、債権者に交渉へ応じる義務があるわけではありません。
任意整理で借金が必ず大幅減額されるわけではない
「任意整理をすれば借金が半分になる」と思っている人もいますが、そのような保証はありません。
任意整理では、将来利息などについて交渉することがありますが、実際の和解条件は債権者や取引状況などによって異なります。
元金自体が大きく減らないケースもあります。
そのため、
「いくら減るか」だけではなく、「整理後の返済額なら生活しながら払い続けられるか」
を考えることが重要です。
銀行カードローンを任意整理するときは預金口座にも注意
西日本シティ銀行カードローンのような銀行カードローンを債務整理するときは、銀行口座との関係に注意が必要です。
西日本シティ銀行カードローンでは、九州カード株式会社、九州総合信用株式会社、アコム株式会社、株式会社オリエントコーポレーションのいずれかが保証会社となります。
銀行カードローンでは、債務整理後に保証会社による代位弁済などが関係することがあります。
給与振込などに使っている場合は専門家へ伝える
西日本シティ銀行の普通預金口座を、
- 給与振込
- 年金受取
- 家賃
- 電気・ガス料金
- 携帯電話料金
- クレジットカード料金
などに使用している場合は、そのことを債務整理の相談時に伝えてください。
銀行カードローンを整理する場合の預金口座への具体的な影響は個別事情によって異なります。
自己判断で資金を動かすのではなく、弁護士などへ相談したうえで必要な対応を確認しましょう。
任意整理でも返済が難しいなら個人再生を検討する
借金額が大きく、任意整理による分割返済では完済が難しい場合には、個人再生が選択肢になることがあります。
法テラスによると、個人再生は借金返済が難しくなった人が返済総額を減らした再生計画を作り、原則3年間で分割返済し、計画どおり返済することで残りの債務の免除を目指す手続きです。ただし、税金や養育費など一部の債務は免除されません。
「個人再生なら必ず5分の1」ではない
個人再生について「借金が5分の1になる」と説明されることがあります。
しかし、すべてのケースで一律に5分の1になるわけではありません。
借金額や保有財産などによって最低限返済する金額が変わる場合があります。
実際にどの程度の返済額になる可能性があるのかは、専門家へ相談して確認する必要があります。
返済できるお金がほとんどないなら自己破産も選択肢
家計を確認した結果、最低限の生活費を差し引くと借金返済へ回せるお金がほとんどない場合には、任意整理で解決することが難しい可能性があります。
法テラスでも、支払い可能な金額がない、またはほとんどない場合には自己破産の申立てなどが考えられると案内しています。
自己破産＝申立てればすべての借金が自動的に消えるわけではない
自己破産では、原則として裁判所による免責許可を受ける必要があります。
また、税金や養育費など免責されない債務もあります。
財産などへの影響もあるため、「返せないから自己破産」と自分だけで判断するのではなく、任意整理や個人再生も含めて比較することが重要です。
債務整理を避けるために借金を増やすのは危険
債務整理について調べると、
「信用情報に影響するのが怖い」
「できれば自力で返したい」
と考える人もいるでしょう。
その考え自体は不自然ではありません。
しかし、そのために、
- 新しいカードローンを契約する
- 消費者金融から借りる
- キャッシングで返済する
- リボ払いで生活費を補う
- 後払いを繰り返す
という方法を使えば、借金総額がさらに増える可能性があります。
法テラスも、借金返済のために借金を重ねて返済に無理が生じている状態では、早急に債務整理を行う必要があると説明しています。
債務整理をしないことを目的にするのではなく、借金問題を解決して生活を立て直すことを目的に考えましょう。
西日本シティ銀行カードローンが返せない人が避けたいこと
返済日が迫るほど焦りやすくなりますが、短期的に返済資金を作ることだけを考えるのは危険です。
特に避けたいのは次の行動です。
- 銀行からの連絡を無視する
- 他社から借りて返済する
- クレジットカードを現金化する
- SNSの個人間融資を利用する
- 無登録の貸金業者から借りる
- 借金総額を確認せず新たに借りる
- 生活に必要なお金まで返済へ回す
- 裁判所から届いた書類を放置する
「今月さえ乗り切ればいい」と考えて借金を増やすと、翌月以降の返済がさらに苦しくなる可能性があります。
こんな状態なら債務整理の相談を検討しよう
債務整理を検討すべきかどうかは、「借金が○万円以上」という基準だけでは決まりません。
現在の収入で完済できる見込みがあるかが重要です。
次の状態が複数当てはまる場合には、専門家への相談を検討しましょう。
- 西日本シティ銀行への返済が毎月苦しい
- 返済すると生活費がなくなる
- 返済後すぐ借り直している
- 他社から借りて返済している
- 3社以上から借入れがある
- リボ払いも増え続けている
- 毎月返済しているのに元金がほとんど減らない
- 借金総額が分からない
- すでに滞納している
- 借入限度額近くまで使っている
- 新しく借りられないと次の返済ができない
- 完済時期を計算できない
特に、
「借りないと返せない」
という状態は重要なサインです。
借金を増やして返済を続けるのではなく、現在の借金を整理する方法を検討したほうがよい可能性があります。
滞納前でも債務整理は相談できる
「まだ一度も延滞していないから、弁護士へ相談するほどではない」と考える人もいるでしょう。
しかし、実際に滞納してからでなければ債務整理について相談できないわけではありません。
むしろ、
- 今月は返せるが来月は厳しい
- ボーナスがないと返済できない
- 返済すると生活費を借りる必要がある
- 毎月借入残高が増えている
- 給料の多くが返済でなくなる
という段階なら、借金がさらに増える前に返済計画を見直す意味があります。
相談したら必ず債務整理するわけではない
弁護士や司法書士へ相談したからといって、必ず債務整理をしなければならないわけではありません。
現在の借金額と収支を確認した結果、自力返済を継続できるケースもあります。
一方、自力返済を続けるほど借金が増える状態なら、任意整理・個人再生・自己破産などを比較したほうがよいでしょう。
債務整理を相談するときに準備しておきたい情報
相談時には、現在の借金と家計について分かる範囲で整理しておくとスムーズです。
準備したい情報は次のとおりです。
- 西日本シティ銀行カードローンの残高
- 毎月の返済額
- 次回返済日
- 延滞の有無
- 西日本シティ銀行口座の利用状況
- 他社借入残高
- リボ払い残高
- キャッシング残高
- 毎月の手取り収入
- 家賃や住宅ローン
- 毎月の生活費
- 預貯金
- 自動車や不動産などの財産
- 保証人・連帯保証人の有無
すべてを完璧にそろえてから相談する必要はありません。
まずは現在分かっている範囲から借金全体を整理することが大切です。
西日本シティ銀行カードローンが返済できないときによくある質問
ここでは、西日本シティ銀行カードローンの返済に困ったときに疑問になりやすいポイントを整理します。
西日本シティ銀行カードローンの返済日はいつ？
毎月10日です。
10日が銀行休業日の場合は翌営業日となり、返済日前日の利用残高に応じた金額が返済用普通預金口座から自動返済されます。
返済が遅れている状態でも追加で借りられる？
カードローン規定では、約定返済金の返済が遅延している場合、新たな貸越はできないとされています。
普段から返済後に再び借りて生活費を補っている人は注意してください。
返済が苦しい場合、西日本シティ銀行に相談できる？
できます。
西日本シティ銀行では、経済的な事情などによってカードローンなどの返済が困難になっている人を対象とした「ローンご返済相談窓口」を設置しています。
返済が難しいと分かったら、滞納を放置するより早めに相談しましょう。
西日本シティ銀行カードローンも任意整理できる？
銀行カードローンについても任意整理を含めた債務整理を検討できます。
ただし、西日本シティ銀行カードローンでは保証会社が設定されており、銀行口座との関係も考慮する必要があります。
給与振込などに西日本シティ銀行口座を利用している場合には、債務整理を始める前に弁護士などへ伝えておきましょう。
任意整理をすれば元金も減る？
必ず減るとは限りません。
任意整理では返済条件について債権者と交渉しますが、債権者に交渉へ応じる義務があるわけではなく、具体的な和解条件もケースによって異なります。
借金額が大きく任意整理でも返済が難しい場合には、個人再生など別の方法を検討することもあります。
- 常陽銀行カードローンが返せない…滞納するとどうなる？返済できないときのリスクと正しい対処法
- 静岡銀行カードローンの返済ができないとどうなる？払えない・滞納したときの対処法と借金を解決する方法
- 千葉銀行カードローンが払えない！返済できない・滞納したときの対処法と借金問題の解決方法
- 福岡銀行カードローンが返せないとどうなる？払えない・滞納したときの対処法と借金問題の解決方法
- 横浜銀行カードローンの返済ができない…払えない・滞納する前に知っておきたい対処法と借金の解決方法
まとめ｜西日本シティ銀行カードローンが返済できないなら借金を増やす前に相談しよう
西日本シティ銀行カードローンでは、毎月10日（銀行休業日の場合は翌営業日）に、利用残高に応じた金額が返済用普通預金口座から自動返済されます。返済が遅れている場合には新たな借入れができない旨も規定されています。
返済が苦しくなったら、まず確認したいのは、
- カードローンの借入残高
- 次回返済額
- 返済用口座の残高
- 他社からの借入れ
- リボ払い・キャッシング
- 毎月の手取り収入
- 最低限必要な生活費
です。
そして、
「今回だけお金が足りない」のか、「現在の収入では借金全体を完済できない」のか
を判断しましょう。
西日本シティ銀行自身も、カードローンなどの返済が経済的事情によって困難になっている人向けの相談窓口を設けています。返済が難しいと分かった時点で、まず銀行へ相談することも選択肢です。
一方で、返済後すぐ借り直している、他社から借りて返済している、返済すると生活費がなくなる、複数社への借金が増えているという状態なら、次回の返済だけを乗り切っても根本的な解決にはならない可能性があります。
法テラスでは、借金返済のために借金を重ねる状態で返済に無理がある場合には、債務整理を行う必要があると案内しています。債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など複数の方法があります。
西日本シティ銀行カードローンを含めた借金を今の収入では無理なく完済できそうにないなら、別のカードローンから借りて返済を先送りする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理によって返済負担を見直せないか確認してみましょう。
借金問題の解決で大切なのは、次の返済日だけを乗り切ることではありません。
新しい借金で返済する状態から抜け出し、借入れに頼らず生活できる家計へ立て直すことが、本当の意味で借金を減らしていくための第一歩です。
