常陽銀行カードローンが返せない…滞納するとどうなる？返済できないときのリスクと正しい対処法

2026-08-182026-09-01

常陽銀行カードローンを利用していて、「今月の返済に間に合わない」「返済しても残高がなかなか減らない」と悩んでいませんか。

常陽銀行のカードローン「キャッシュピット」では、返済が難しい場合の相談を受け付けています。また、返済が滞るなど一定の事由が生じた場合には、保証会社が残りの借入金額や利息を代わりに返済する「代位弁済」が行われ、その後は保証会社に対して支払いが生じる場合があります。

返済できないと分かったときに避けたいのは、問題を放置したり、別のカードローンから借りて返済したりすることです。

この記事では、常陽銀行カードローンを返せない場合に考えられるリスク、返済が難しいときに取るべき対応、さらに任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理によって借金問題を解決する方法まで詳しく解説します。

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常陽銀行カードローンが返せないと分かったら最初に確認すること

常陽銀行カードローンの返済が難しいと気づいたら、まず現在の状況を数字で整理しましょう。

「今月だけ少し足りない」という人と、「毎月の収入では借金を返し続けられない」という人では、必要な対応が大きく異なります。

返済期限と返済額を確認する

常陽銀行のカードローン「キャッシュピット」では、返済期限について「35日ごと」または「希望する毎月指定日（6日を除く）」のいずれかが設定されています。35日ごとの場合、初回は借入日の翌日から起算して35日以内、2回目以降は約定返済金を支払った日の翌日から起算して35日以内です。

まず、次の内容を確認してください。

確認項目	確認する内容
次回返済期限	いつまでに返済する必要があるか
最少返済額	今回いくら必要なのか
手元資金	現在用意できる金額
不足額	あといくら必要なのか
借入残高	現在残っている元金
他社借入	他のカードローン等があるか
手取り収入	毎月自由に使える収入
生活費	家賃・食費・光熱費など

返済できないという漠然とした不安を抱えるより、「あと2万円足りない」「毎月4万円赤字になっている」など、問題を具体化することが大切です。

最少返済額は借入残高によって異なる

常陽銀行キャッシュピットでは、借入残高に応じて最少返済額が設定されています。

公式サイトでは、借入残高10万円以下なら2,000円、10万円超～20万円以下なら4,000円、20万円超～30万円以下なら6,000円、30万円を超える場合は借入残高が10万円増すごとに2,000円が追加される仕組みが案内されています。

ただし、利用状況などによって返済額が異なる場合があります。また、利息額が返済金額を上回る場合は、利息額が返済金額になるとされています。

そのため、実際に必要な返済額は自分の契約・利用状況を確認しましょう。

常陽銀行カードローンの返済を滞納するとどうなる？

返済期限までに支払えない場合、「数日くらいなら放置しても大丈夫だろう」と考えるのはおすすめできません。

返済が遅れれば、契約に基づく対応を受ける可能性があります。

特に延滞が長期化すると、単なる支払い遅れでは済まなくなる可能性があるため、早めの対応が重要です。

遅延損害金が発生する可能性がある

常陽銀行キャッシュピットでは、返済金について「無利息残高・遅延損害金・利息・元金」の順番で充当するとされています。

つまり、延滞すると通常の利息とは別に遅延損害金が関係してくる可能性があります。

返済が苦しい状態で遅延損害金まで加われば、その後の返済がさらに難しくなる可能性があります。

「給料が入ったら払えばいい」と自己判断せず、返済が遅れると分かった段階で対応を確認しましょう。

保証会社による代位弁済が行われる場合がある

常陽銀行キャッシュピットの保証会社はアコム株式会社です。

常陽銀行は、返済が滞るなど一定の事由が生じた場合には、保証会社が利用者に代わって残りの借入金額と利息を一括返済する場合があると説明しています。これを「代位弁済」といいます。

ただし、

「保証会社が払ってくれるなら借金がなくなる」

という意味ではありません。

代位弁済後は、保証会社であるアコム株式会社に対して支払いが生じると常陽銀行が明記しています。

つまり、借金そのものが免除されるわけではなく、支払う相手が変わることになります。

滞納が続けば信用情報にも影響する可能性がある

カードローンを返済できない場合、信用情報への影響も考える必要があります。

全国銀行個人信用情報センターでは、ローンやクレジットカードなどについて、契約内容だけでなく、入金の有無、延滞、代位弁済、強制回収手続などを含む返済状況が登録対象になっています。

取引情報は、契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間登録されます。完済していない場合は完済日が基準です。

「1日遅れたら即ブラック」とは限らない

「カードローンを1日でも延滞するとブラックになる」と心配する人もいます。

しかし、「ブラックリスト」という名称のリストが存在し、1日の遅れだけで機械的にそこへ登録される、といった理解は適切ではありません。

信用情報機関には、ローン等の契約内容や返済状況などが登録されています。全国銀行個人信用情報センターでは、延滞や代位弁済なども取引情報として登録対象です。

重要なのは「何日までなら大丈夫なのか」を探ることではありません。

返済できないことが分かった時点で、問題を長期化させないことが重要です。

返済できない場合は常陽銀行へ早めに相談する

常陽銀行キャッシュピットでは、公式サイトのFAQで「返済を待っていただくことはできますか？」という質問に対し、キャッシュピット受付センターへ連絡するよう案内しています。

利用者の事情を聞いたうえで、返済についての相談を受け付けると明記されています。

常陽銀行「カードローン（キャッシュピット）」公式ページ

ただし、相談すれば必ず返済期限を延長してもらえる、返済額を減らしてもらえるという意味ではありません。

実際の対応は個別の契約状況などによって異なるため、返済が難しいことが分かったら早めに確認しましょう。

「今月だけ払えない」のか「毎月払えない」のかで対応は違う

カードローンを返せない場合、一時的な資金不足なのか、返済能力そのものが不足しているのかを見極めることが重要です。

たとえば急な出費が重なったものの、翌月以降は通常の家計へ戻り、新たな借入れをしなくても返済できるなら、一時的な問題である可能性があります。

一方、次のような状態なら注意してください。

毎月返済すると生活費が足りない
給料日前には必ずカードローンを使う
返済直後に再び借りている
他社から借りて常陽銀行へ返済している
クレジットカードのリボ払いも増えている
借入限度額付近まで利用している
ボーナスがなければ返済できない
完済できる時期がまったく見えない

このような状態では、単純な「今月の返済」の問題ではありません。

借金全体を見直す必要があります。

他社から借りて常陽銀行カードローンを返すのは避けよう

返済期限が迫ると、「別のカードローンから借りて払えば延滞を避けられる」と考える人もいるでしょう。

しかし、借金返済のために新しい借金をする方法では、根本的な問題は解決しません。

法テラスでは、借金返済のために借金を重ねる状態を「多重債務」と説明し、このように返済に無理がある場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。

5万円借りて5万円返しても借金は減らない

たとえば、常陽銀行への返済資金5万円を別のカードローンから借りたとします。

常陽銀行への返済はできます。

しかし、新しく借りたカードローンには5万円と利息等を返済しなければなりません。

つまり、借金をなくしたのではなく、返済先を移動させただけです。

この状態を繰り返すと、

借入先が増える
毎月の返済日が増える
利息負担が増える可能性がある
借金総額を把握しにくくなる
新たな借入れができなくなると返済できない

という悪循環に陥るおそれがあります。

返済後すぐ借り直している人も注意が必要

他社借入れがない人でも、

返済→借入れ→返済→借入れ

を繰り返しているなら注意してください。

たとえば3万円返済したものの、生活費が足りなくなって数日後に2万5,000円借り直している状態です。

返済期限は守れていても、実質的には借入残高がほとんど減っていません。

重要なのは、

「返済日に支払えているか」ではなく、「新しい借入れをしなくても返済と生活を両立できているか」

です。

借り直しを前提にしなければ生活できないのであれば、現在の返済計画を見直したほうがよいでしょう。

常陽銀行以外の借金もすべて確認する

借金問題を解決するためには、常陽銀行カードローンだけを見てはいけません。

他の銀行カードローン、消費者金融、クレジットカードなども含めて債務全体を確認します。

特にリボ払いは毎月の支払額が一定になりやすいため、借金全体の負担を把握するときに見落とさないようにしましょう。

借金を一覧にしてみる

たとえば次のように整理します。

借入先	借入残高	毎月返済額
常陽銀行カードローン	80万円	契約内容を確認
カードローンA	50万円	1万5,000円
キャッシングB	30万円	1万円
リボ払い	40万円	1万5,000円
合計	200万円	要集計

上記はあくまで例です。

実際には、契約書や利用明細などを確認して正確な数字を記載してください。

借金を一覧にすると、「常陽銀行だけなら返せると思っていたが、他の借金を合わせると毎月の返済負担が大きすぎる」と気づくことがあります。

家計から本当に返済できる金額を計算する

借金が100万円だから危険、50万円なら大丈夫という一律の基準はありません。

重要なのは、現在の収入で完済まで返済を続けられるかです。

まず、

毎月の手取り収入－必要な生活費＝返済へ回せる金額

として考えてみましょう。

たとえば、

手取り収入：25万円
必要な生活費：20万円
返済余力：5万円

だったとします。

カードローンやリボ払いなどの返済額が合計8万円なら、毎月3万円不足します。

不足する3万円を新しい借入れで補っているのであれば、家計はすでに赤字です。

生活費を削らなければ返せない場合も危険

借金返済を優先するあまり、

家賃を滞納している
電気・ガス代を払えない
食費を極端に削っている
税金や社会保険料を滞納している
必要な支出までカード払いにしている

という状態になるのも問題です。

最低限の生活を維持できないほど返済負担が大きくなっているなら、通常返済だけにこだわらず、借金自体を整理する方法も検討する必要があります。

常陽銀行カードローンが返せないなら債務整理も検討する

家計を見直しても完済できる見込みが立たない場合には、債務整理を検討する方法があります。

法テラスでは、債務整理について、借金の減額・免除・支払いの猶予などを目的として債務を整理し、経済生活を立て直すための手続きと説明しています。

主な方法は、任意整理・破産手続・個人再生手続・特定調停です。

債務整理	主な特徴	検討されるケース
任意整理	債権者と返済条件を話し合う	条件を見直せば返済できる
個人再生	裁判所を通じて債務の圧縮を目指す	借金が大きいが一定の返済能力がある
自己破産	免責による支払義務の免除を目指す	返済能力がない・著しく不足している
特定調停	裁判所が債権者との話し合いを仲介する	返済条件の調整を目指す

「債務整理＝自己破産」ではありません。

どの方法が適しているかは、借金額、収入、生活費、財産、住宅などによって異なります。法テラスも、それぞれにメリット・デメリットがあるため、専門家と相談して方法を検討するよう案内しています。

任意整理で毎月の返済条件を見直す

一定の収入があり、返済条件を変更すれば完済を目指せる場合には、任意整理が選択肢になることがあります。

任意整理は、原則として裁判所などの公的機関を利用せず、債権者と私的に話し合って借金を整理する方法です。

法テラスによると、弁護士や認定司法書士などへ依頼し、債務額を確認したうえで、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いとされています。ただし、債権者に話し合いへ応じる義務があるわけではありません。

任意整理をすれば必ず借金が大幅に減るわけではない

任意整理について、

「借金が半分になる」

「利息が必ずゼロになる」

「毎月の返済額が必ず下がる」

などと考えるのは適切ではありません。

どのような条件で和解できるかは、債権者や契約状況などによって異なります。

元金そのものが大きく減らないケースもあります。

それでも、現在の条件では完済できないものの、返済条件を見直せば返済できる人にとっては検討する価値があります。

常陽銀行カードローンを任意整理するときは保証会社にも注意

常陽銀行キャッシュピットでは、アコム株式会社が保証会社となっています。返済が滞るなど一定の事由が生じた場合、保証会社が残りの借入金額や利息を一括で返済し、その後は保証会社に対して支払いが生じる仕組みです。

そのため、銀行カードローンの債務整理では、銀行だけでなく保証会社との関係も考える必要があります。

また、常陽銀行に預金口座を持っている場合には、債務整理によって口座利用にどのような影響が生じる可能性があるのかについても、事前に専門家へ確認しておくとよいでしょう。

特に、

給与振込
家賃
公共料金
携帯電話料金
クレジットカード料金

などの決済に常陽銀行口座を利用している場合は、自己判断で手続きを進めるのではなく、現在の口座利用状況まで弁護士などへ伝えて相談することが大切です。

任意整理でも返せないなら個人再生を検討する

借金総額が大きく、任意整理による分割返済では完済が難しい場合には、個人再生を検討できる可能性があります。

個人再生は裁判所を利用する手続きです。

法テラスでは、返済総額を減らした再生計画を作成し、原則3年間で分割返済し、計画どおり返済することで、養育費や税金など一部を除く残りの債務の免除を目指す制度と説明しています。

「借金が必ず5分の1になる」わけではない

個人再生について「借金を5分の1にできる」と紹介されることがあります。

しかし、実際の返済額は借金総額や財産などによって異なります。

たとえば法テラスが示している小規模個人再生の目安では、住宅ローンを除く債務が100万円以上500万円以下なら100万円、500万円超1,500万円以下なら総額の5分の1などの最低弁済額の基準があります。実際の返済額は個別事情によって異なるため、専門家への確認が必要です。

自宅を残せる可能性もある

一定の要件を満たせば、個人再生で住宅ローン特則を利用できる場合があります。

法テラスも、住宅ローン特則によって住宅を確保したまま債務整理できる場合があると案内しています。

そのため、住宅ローンがあるからという理由だけで債務整理を諦める必要はありません。

返済能力がほとんどない場合は自己破産も選択肢

収入から最低限必要な生活費を差し引くと返済へ回せるお金がほとんどなく、今後も完済できる見込みがない場合には、自己破産を検討することがあります。

法テラスでは、自己破産を、債務の返済ができなくなった個人の申立てによって開始される破産手続と説明しています。

自己破産を申し立てただけで借金がすべてなくなるわけではない

自己破産の申立てをしただけで、自動的にすべての借金がなくなるわけではありません。

原則として免責許可を受ける必要があります。

また、税金や養育費など、免責されない債務もあります。

一定の財産が処分対象になる可能性などもあるため、メリットとデメリットを確認したうえで判断する必要があります。

自己破産を避けるために借金を増やすのは危険

自己破産に抵抗があるからと、

「もう1社だけ借りよう」

「クレジットカードのキャッシングで返そう」

「リボ払いで生活費をつなごう」

と借金を増やすのはおすすめできません。

返済能力自体がなくなっているのであれば、借金を増やしても返済不能になる時期を先送りするだけになる可能性があります。

法テラスも、返済可能な金額がない、またはほとんどない場合には、自己破産などを検討する方法があると説明しています。

債務整理による信用情報への影響も理解しておく

債務整理を検討するとき、多くの人が気にするのが信用情報です。

全国銀行個人信用情報センターでは、延滞、代位弁済、強制回収手続などを含むローンの返済状況が登録されます。また、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定については、決定日から7年を超えない期間登録されます。

そのため、債務整理による信用面への影響は事前に理解しておく必要があります。

一方で、

「信用情報が心配だから、返済できない借金をそのまま延滞する」

という対応も適切ではありません。

延滞や代位弁済自体も信用情報の登録対象だからです。

信用情報だけに目を向けるのではなく、現在の生活を立て直すことを優先して考える必要があります。

こんな状態なら早めに債務整理を相談しよう

債務整理を検討すべき借金額について、「○万円を超えたら必ず債務整理」という一律の基準はありません。

重要なのは、現在の収入で借金を完済できる見込みがあるかどうかです。

次のような状態が複数当てはまる場合は、弁護士・司法書士などへの相談を検討しましょう。

常陽銀行カードローンの返済が毎月苦しい
返済すると生活費が不足する
返済後すぐに借り直している
他社カードローンから借りて返済している
複数の借入先がある
リボ払い残高も増えている
毎月返済しても元金がほとんど減らない
借金総額を正確に把握できていない
すでに返済期限を過ぎている
借入限度額近くまで利用している
新たに借りられなければ翌月の返済ができない
現在の収入では完済時期が見えない

特に、借金返済のために新しい借金をしている場合は注意が必要です。

法テラスも、返済のために借金を重ねる多重債務の状態で、借金返済に無理がある場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。

滞納する前でも債務整理の相談はできる

「まだ常陽銀行への返済は遅れていないから、債務整理を相談するのは早い」と考える必要はありません。

むしろ、

今月は払えるが来月は分からない
ボーナスを返済に使わないと回らない
返済すると生活費を借りる必要がある
借入残高が毎月増えている
複数社への返済が始まっている

といった段階で借金を見直すことには意味があります。

完全に返済不能になってから慌てるより、まだ選択肢がある段階で専門家へ相談したほうが、対応方法を検討しやすい場合があります。

相談したからといって必ず債務整理する必要はない

弁護士や司法書士へ相談したからといって、必ず任意整理や自己破産をする必要があるわけではありません。

家計を整理した結果、支出の見直しによって通常返済を継続できると判断されることも考えられます。

一方で、

「現在の収入では返済を続けるほど借金が増える」

と分かった場合には、任意整理・個人再生・自己破産などを比較できます。

法テラスも、債務整理には複数の方法があり、それぞれのメリット・デメリットを踏まえて専門家と相談しながら適切な方法を検討するよう案内しています。

債務整理を相談するときに整理しておきたい情報

専門家へ相談するときには、できる範囲で現在の借金と家計を整理しておきましょう。

準備しておきたい情報は次のとおりです。

常陽銀行カードローンの借入残高
他社カードローンの残高
キャッシング残高
リボ払い残高
毎月の返済額
返済期限
延滞の有無
毎月の手取り収入
家賃・住宅ローン
毎月の生活費
預貯金
自動車・不動産などの財産
保証人・連帯保証人の有無
常陽銀行口座の利用状況

すべて正確に把握できていなくても、それを理由に相談を先延ばしする必要はありません。

手元にある利用明細、契約書、銀行から届いた通知などを準備すると、状況を説明しやすくなります。

常陽銀行カードローンが返せないときによくある質問

最後に、常陽銀行カードローンの返済が苦しくなったときに疑問になりやすい点を確認しておきましょう。

常陽銀行カードローンの返済を待ってもらうことはできる？

常陽銀行は公式サイトで、返済を待ってほしい場合にはキャッシュピット受付センターへ連絡するよう案内しています。事情を聞いたうえで返済について相談を受け付けています。

ただし、必ず返済期限を延長できるとは限りません。

返済できない可能性があるなら、放置するのではなく早めに相談しましょう。

返済が遅れたら保証会社が払ってくれる？

一定の事由が生じた場合、保証会社であるアコム株式会社が残りの借入金額や利息を常陽銀行へ一括返済する「代位弁済」が行われる場合があります。

しかし、これによって利用者の借金がなくなるわけではありません。

常陽銀行は、代位弁済後は保証会社に対して支払いが生じると説明しています。

常陽銀行カードローンも任意整理できる？

銀行カードローンも、任意整理を含めた債務整理の対象として検討することは可能です。

ただし、常陽銀行キャッシュピットには保証会社が設定されているため、実際に手続きを行う際には保証会社との関係も考える必要があります。

また、常陽銀行の預金口座を給与振込や公共料金などに利用している場合には、口座への影響についても専門家へ確認してから手続きを進めるとよいでしょう。

任意整理をすれば借金はゼロになる？

原則として、任意整理は借金をゼロにするための手続きではありません。

法テラスによると、任意整理では債務額を確定し、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いとされています。

返済能力がほとんどない場合には、個人再生や自己破産など別の方法が適している可能性があります。

債務整理は滞納してからでないとできない？

滞納するまで待つ必要はありません。

現在の収入と支出から考えて完済が難しい、返済のために借入れを繰り返しているなどの状態なら、延滞前でも専門家へ相談することを検討できます。

問題が深刻化する前に借金全体を確認することが重要です。

まとめ｜常陽銀行カードローンが返せないなら放置せず早めに対処しよう

常陽銀行カードローンが返せないと分かった場合、まずは返済期限、返済額、借入残高、他社借入れ、毎月の家計を確認しましょう。

常陽銀行キャッシュピットでは、返済が難しい利用者からの相談を受け付けています。また、返済が滞るなど一定の事由が生じれば、保証会社による代位弁済が行われ、その後は保証会社への支払いが生じる場合があります。

特に、

返済すると生活費がなくなる
返済した直後に借り直している
他社から借りて返済している
複数のカードローンを利用している
リボ払いも増えている
毎月返しているのに借金が減らない
今の収入では完済できそうにない

という状態なら、単純に「次回の返済をどう乗り切るか」だけを考える段階ではない可能性があります。

法テラスでは、借金返済のために借金を重ねるなど返済に無理が生じている場合、早急に債務整理を行う必要があると案内しています。任意整理、個人再生、自己破産、特定調停など複数の方法があり、適切な方法は個々の生活状況によって異なります。

常陽銀行カードローンを含む借金を今の収入では無理なく完済できそうにないなら、新しい借金で返済を先延ばしする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理によって返済負担を見直せないか確認してみましょう。

借金問題を解決するうえで重要なのは、次回の返済だけを乗り切ることではありません。

借りて返す状態から抜け出し、新たな借金に頼らず生活できる状態を目指すことが大切です。

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