静岡銀行カードローンを利用していて、「次回の返済資金が足りない」「毎月返済しているのに借入残高が減らない」と悩んでいる人もいるでしょう。
返済が難しくなったときに重要なのは、問題を放置したり、別のカードローンから借りて返済したりしないことです。静岡銀行も、カードローンの返済が滞ると、遅延損害金の発生、利用停止や強制解約、信用情報への影響などが生じる可能性があると案内しています。
一方、返済が苦しいからといって、すべての人が直ちに自己破産をする必要があるわけではありません。
収入や借金額によっては任意整理や個人再生などを検討できる場合もあります。
この記事では、静岡銀行カードローンを返済できない場合に考えられるリスクから、返済に困ったときの対応、借金問題を根本的に解決するための債務整理まで分かりやすく解説します。
静岡銀行カードローンの返済ができないと気づいたら最初にすること
次回の返済が難しいと気づいたら、まず「どこから借りれば払えるか」を考えるのではなく、現在の状況を数字で整理しましょう。
今月だけ一時的にお金が足りないケースと、毎月の収入に対して返済負担そのものが大きすぎるケースでは、必要な対策が異なります。
次回の返済額と不足額を確認する
まずは、次の項目を確認してください。
| 確認項目 | 確認する内容 |
|---|---|
| 次回返済日 | いつまでに支払う必要があるか |
| 次回返済額 | 次回いくら必要なのか |
| 手元資金 | 現在用意できる金額 |
| 不足額 | 返済にあといくら足りないのか |
| 借入残高 | 静岡銀行カードローンの残高 |
| 他社借入 | 他にもカードローン等があるか |
| 手取り収入 | 毎月実際に使える収入 |
| 生活費 | 家賃・食費・光熱費など |
返済できないと漠然と不安になるのではなく、まず「いくら不足しているのか」を把握することが重要です。
一時的な問題か慢性的な問題かを見極める
たとえば、冠婚葬祭や家電の故障など予想外の出費が重なり、今月だけ一時的に返済資金が不足しているケースがあります。
その一方で、
- 毎月返済すると生活費が足りない
- 給料日前になると必ず借りている
- 返済後にすぐ借り直している
- 他社カードローンから借りて返済している
- クレジットカードのリボ残高も増えている
- ボーナスがなければ返済を維持できない
という状態なら、一時的な問題ではない可能性があります。
現在の返済計画そのものを見直す必要があります。
静岡銀行カードローンの返済を滞納するとどうなる？
カードローンの返済期日を過ぎた場合、そのまま放置することは避けましょう。
静岡銀行は、カードローンを返済できない場合の主なリスクとして「遅延損害金」「カードローンの利用停止や強制解約」「信用情報への影響」を挙げています。支払いが遅れそうな場合には、早めに金融機関へ連絡することも案内しています。
遅延損害金が発生する
返済期日までに支払えなければ、遅延損害金が発生する可能性があります。
静岡銀行も、遅延損害金は返済期日の翌日から発生し、日割りで加算されると説明しています。
ただでさえ返済が苦しい状況で追加の負担が発生すれば、完済はさらに難しくなる可能性があります。
「来月まとめて払えばいい」と安易に考えず、返済が難しいと分かった段階で対応することが重要です。
カードローンが利用停止になる可能性がある
返済を滞納すると、カードローンの利用を停止される可能性もあります。静岡銀行も、延滞時のリスクとして利用停止や強制解約の可能性を案内しています。
特に注意したいのが、
「返済した後にカードローンから借り直して生活する」
という使い方をしているケースです。
たとえば給料日に3万円返済し、その数日後に生活費として2万5,000円を借りているのであれば、カードローンを利用できなくなった時点で家計が回らなくなる可能性があります。
この状態なら、すでに借入れに依存した家計になっていると考え、借金全体を見直したほうがよいでしょう。
長期間の延滞は信用情報にも影響する可能性がある
銀行カードローンを返済できないときに気になるのが、信用情報への影響です。
全国銀行個人信用情報センターでは、ローンやクレジットカード等について、契約内容だけでなく、入金の有無、延滞、代位弁済、強制回収手続などを含む返済状況が登録対象です。
取引情報については、契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間登録されます。完済していない場合は、完済日が基準となります。
「1日遅れたら即ブラック」とは限らない
インターネットでは、
「カードローンを1日でも延滞するとブラックになる」
といった表現を見かけることがあります。
しかし、信用情報についてこのように単純化するのは適切ではありません。
そもそも一般にいわれる「ブラックリスト」という名称のリストが存在するという意味ではなく、信用情報機関には契約内容や返済状況などが登録されています。
大切なのは「何日なら大丈夫か」を考えて延滞することではなく、返済が難しいことが分かった段階で早めに対応することです。
返済できない場合は早めに静岡銀行へ連絡する
返済期日に間に合わない可能性がある場合は、何もせずに延滞するのではなく、早めに金融機関へ連絡しましょう。
静岡銀行も、どうしても支払いが遅れそうな場合は金融機関へ早めに連絡することが重要だと案内しています。
ただし、相談したからといって必ず返済日や返済条件を変更してもらえるとは限りません。
それでも、連絡を無視して問題を放置するより、現在の状況を伝えて対応方法を確認するほうが適切です。
返済資金がない場合は根本的な対策が必要
「返済日を忘れていただけで、お金はある」という場合なら、速やかに返済することで対応できます。
問題なのは、
- 給料日までお金がない
- 来月も返済できる見込みがない
- 他社から借りなければ払えない
- 生活費まで借入れで補っている
というケースです。
これは単純な返済忘れではありません。
現在の収入ではカードローンの返済を維持できなくなっている可能性があります。
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静岡銀行カードローンの返済を別の借金で補うのは避けよう
「静岡銀行カードローンへ3万円払えないなら、別の消費者金融から3万円借りればいい」と考える人もいるかもしれません。
しかし、借金を借金で返す方法では根本的な問題は解決しません。
法テラスでは、借金返済のために借金を重ねる状態を「多重債務」と説明しており、返済に無理が生じている場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。
返済先を移動させているだけになる
たとえば静岡銀行カードローンへ5万円返済するため、別のカードローンから5万円を借りたとします。
静岡銀行への支払いはできました。
しかし、新しい借入先に対して5万円と利息を返済しなければなりません。
借金そのものがなくなったわけではありません。
これを繰り返せば、
- 借入先が増える
- 返済日が増える
- 毎月の返済負担が大きくなる
- 利息負担が増える可能性がある
- 借金総額を把握しにくくなる
- 新たに借りられなくなると返済が止まる
という悪循環に陥るおそれがあります。
「返して借りる」を繰り返している場合も注意
他社から借りていなくても、安心とは限りません。
たとえば、
給料日に3万円返済
↓
生活費が不足
↓
2万5,000円を再び借入れ
↓
翌月また3万円返済
という状態です。
毎月きちんと返済しているように見えますが、借入残高はほとんど減りません。
重要なのは、
「返済日に支払えているか」ではなく、「新たに借りなくても生活と返済を両立できているか」
です。
返済と借入れを毎月繰り返しているのであれば、通常返済を続けることが本当に適切なのか検討しましょう。
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静岡銀行カードローン以外の借金もすべて確認する
借金問題を解決するためには、静岡銀行カードローンだけを見てはいけません。
他のカードローン、キャッシング、クレジットカードのリボ払いなども含めて確認する必要があります。
借金一覧表を作成する
たとえば、次のように整理します。
| 借入先 | 借入残高 | 毎月返済額 | 返済日 |
|---|---|---|---|
| 静岡銀行カードローン | 80万円 | 契約を確認 | 契約を確認 |
| カードローンA | 50万円 | 1万5,000円 | 10日 |
| キャッシングB | 30万円 | 1万円 | 27日 |
| リボ払い | 40万円 | 1万5,000円 | 5日 |
| 合計 | 200万円 | 要集計 | － |
上記はあくまで例です。
実際には利用明細や契約内容を確認し、正確な数字を記入してください。
借金を一覧にすると、
「静岡銀行だけなら大丈夫だと思っていたが、全部合わせると毎月かなり返済していた」
と気づくことがあります。
法テラスでも、多重債務事件で借入先などを整理するための「債務一覧表」を用意しています。
毎月の返済可能額を計算してみよう
借金が多いか少ないかを、借入残高だけで判断することはできません。
同じ150万円の借金でも、収入や家賃、扶養家族の人数などによって返済能力は異なります。
そこで確認したいのが、家計から無理なく返済へ回せる金額です。
手取り収入から最低限必要な生活費を差し引く
基本的には、
手取り収入－必要な生活費＝返済に回せる金額
として考えます。
たとえば、
手取り収入：25万円
必要な生活費：20万円
返済可能額：5万円
という家計だったとします。
ところが、静岡銀行カードローンや他社借入、リボ払いを合わせた返済額が毎月8万円なら、毎月3万円不足します。
不足分をカードローンから借りているのであれば、すでに家計は赤字です。
最低限の生活を削らなければ払えない場合も危険
返済するために、
- 家賃を滞納する
- 光熱費を払えない
- 食費を極端に削る
- 税金や社会保険料を滞納する
- 必要な医療費を払えない
という状態になっている場合も注意が必要です。
カードローンを通常どおり返済し続けることだけが、借金問題の解決方法ではありません。
返済によって最低限の生活を維持できないのであれば、債務整理を含めて抜本的に見直すことを検討しましょう。
静岡銀行カードローンの返済が苦しいなら債務整理も検討する
家計を見直しても借金を返済できる見込みが立たない場合には、債務整理を検討する方法があります。
法テラスでは、債務整理を借金の減額・免除・支払いの猶予などによって経済生活を立て直していくための手続きと説明しています。
主な方法は、任意整理・破産手続・個人再生手続・特定調停の4つです。
| 債務整理 | 主な特徴 | 検討されるケース |
|---|---|---|
| 任意整理 | 債権者と返済条件を交渉 | 条件を見直せば返済できる |
| 個人再生 | 裁判所を利用して債務を圧縮 | 借金が多いが返済能力はある |
| 自己破産 | 免責による支払義務の免除を目指す | 返済できる見込みが乏しい |
| 特定調停 | 裁判所が話し合いを仲介 | 返済条件を調整したい |
どの方法が適しているかは、借金総額だけでは決まりません。
収入、生活費、財産、住宅、家族構成などを含めて判断する必要があります。
任意整理で返済条件を見直せる可能性がある
一定の収入はあるものの、現在の返済条件では完済が難しい場合には、任意整理を検討できることがあります。
任意整理は、原則として裁判所を利用せず、債権者と返済条件について話し合う方法です。
法テラスでは、弁護士や認定司法書士などへ依頼し、債務額を確認したうえで、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いと案内しています。
ただし、債権者には任意整理の話し合いに応じる義務はありません。
将来利息などについて交渉することがある
任意整理では、今後発生する利息などについて債権者と交渉し、返済条件の変更を目指すことがあります。
条件について合意できれば、完済までの見通しを立てやすくなる可能性があります。
ただし、
- 必ず利息がゼロになる
- 必ず元金が減る
- 必ず毎月の返済額が下がる
とは限りません。
債権者や契約状況によって和解条件は異なります。
銀行カードローンの債務整理では預金口座にも注意する
静岡銀行カードローンのような銀行カードローンを債務整理する場合には、銀行口座や保証会社との関係についても事前に確認しておきたいところです。
特に静岡銀行の口座を、
- 給与振込
- 家賃
- 公共料金
- 携帯電話料金
- クレジットカード代金
などに利用している場合は、債務整理による影響を弁護士などへ確認してから手続きを進めるほうが安全です。
銀行カードローンは、消費者金融の借入れと同じ感覚で自己判断せず、口座利用まで含めて相談しましょう。
任意整理でも返済が難しいなら個人再生を検討する
借金総額が大きく、任意整理による分割返済では完済できない場合には、個人再生が選択肢になることがあります。
個人再生は裁判所を利用する法的手続きです。
返済総額を減らした再生計画を作成し、原則として3年間で返済します。裁判所に認められた計画どおり返済することで、税金や養育費など一部を除く残りの債務の免除を目指します。
借金が必ず5分の1になるわけではない
個人再生について、
「借金が5分の1になる」
と聞いたことがある人もいるでしょう。
しかし、すべてのケースで一律に5分の1になるわけではありません。
法テラスによれば、小規模個人再生の最低弁済額には借金総額に応じた基準があり、さらに本人の財産状況などによって実際の返済額が変わる場合があります。
そのため、具体的にいくらまで圧縮できる可能性があるのかは専門家へ確認しましょう。
住宅を残せる可能性がある
個人再生では、一定の要件を満たせば住宅ローン特則を利用できる場合があります。
その場合、自宅を確保しながら住宅ローン以外の借金を整理できる可能性があります。ただし、住宅ローン自体の返済総額を他の借金と同じように減額する制度ではありません。
「自宅があるから債務整理できない」と最初から決めつけず、住宅ローンがある人は専門家へ相談してみましょう。
返済する余力がほとんどないなら自己破産も選択肢
収入と生活費を確認した結果、借金返済へ回せるお金がほとんどなく、今後も完済できる見込みがない場合には自己破産を検討することがあります。
自己破産は、返済できない状態にある債務者が裁判所を利用し、免責によって対象となる債務の支払義務の免除を目指す手続きです。
自己破産を申し立てれば自動的にすべての借金が消えるわけではない
自己破産を申し立てただけで、直ちにすべての債務がなくなるわけではありません。
原則として裁判所から免責許可を受ける必要があります。
また、税金や養育費など免責の対象とならない債務もあります。一定の財産が処分対象になる場合などもあるため、個別事情を確認することが必要です。
自己破産を避けるために借金を増やさない
「自己破産だけは避けたい」と考え、別のカードローンやリボ払いを利用して返済を続ける人もいます。
しかし、返済能力そのものがなくなっている場合、新しい借金を増やしても問題は解決しません。
法テラスも、支払い可能な額がない、またはほとんどない場合には自己破産を検討する方法があると説明しています。
自己破産が適切かどうかは個別事情によりますが、返済不能に近いのであれば最初から選択肢から外さず、任意整理・個人再生などと比較することが重要です。
債務整理をすると信用情報はどうなる？
債務整理をためらう理由の一つが、信用情報への影響です。
全国銀行個人信用情報センターでは、ローン等の返済状況として延滞や代位弁済、強制回収手続などが登録対象です。
また、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定については、決定日から7年を超えない期間登録されます。
信用情報を心配して返済不能を放置しない
債務整理による信用情報への影響は、確かにデメリットとして検討する必要があります。
しかし、債務整理をしなければ信用情報に一切影響しないとは限りません。
延滞や代位弁済なども登録対象だからです。
そのため、
「信用情報に影響するのが嫌だから、払えない借金をそのまま放置する」
という対応は適切ではありません。
今後カードローンを利用できるかだけではなく、現在の生活を立て直せるかという視点で考えましょう。
こんな状態なら早めに債務整理を相談しよう
債務整理を検討すべき借金額について、一律の基準はありません。
同じ100万円の借金でも、収入や生活費によって返済能力は異なります。
金額よりも、現在の返済方法を確認することが重要です。
次のような状態が複数当てはまるなら、弁護士や司法書士などへ債務整理について相談することを検討しましょう。
- 静岡銀行カードローンの返済が毎月苦しい
- 返済すると生活費が不足する
- 返済後すぐに借り直している
- 他社から借りて返済している
- 複数のカードローンを利用している
- リボ払い残高も増えている
- 毎月返済しているのに元金が減らない
- 借金総額を正確に把握できない
- すでに返済が遅れている
- 借入限度額まで使っている
- 新規借入れができなければ次回の返済ができない
- 現在の収入では完済時期が見えない
特に、借金返済のために新たな借金をしている状態は注意が必要です。
法テラスも、このような多重債務で返済に無理がある場合には、早急に債務整理を行う必要があるとしています。
滞納前でも弁護士・司法書士へ相談できる
「まだ滞納していないから、債務整理の相談をするのは早い」と考える必要はありません。
借金問題は完全に返済できなくなってから相談するものとは限りません。
たとえば、
- 今月は払えるが来月は分からない
- ボーナスを使わないと返済できない
- 返済すると生活費を借りる必要がある
- 他社借入が増え始めている
という段階でも、返済計画を見直す意味があります。
相談したら必ず債務整理をするわけではない
専門家へ相談したからといって、必ず任意整理や自己破産をしなければならないわけではありません。
家計を確認した結果、通常返済を続けられると判断できる場合もあります。
反対に、
「このまま通常返済を続けるほど借金が増える」
という状況が分かれば、早めに債務整理へ切り替えることを検討できます。
法テラスも、債務整理にはそれぞれメリット・デメリットがあるため、専門家と相談して適切な方法を検討するよう案内しています。
弁護士・司法書士へ相談するときに準備したいもの
相談するときは、できる範囲で借金と家計の情報をまとめておきましょう。
具体的には次のような情報です。
- 静岡銀行カードローンの借入残高
- 他社カードローンの借入残高
- キャッシング残高
- リボ払い残高
- 毎月の返済額
- 借入開始時期
- 延滞の有無
- 毎月の手取り収入
- 家賃・住宅ローン
- 毎月の生活費
- 預貯金
- 自動車や不動産などの財産
- 保証人・連帯保証人の有無
- 静岡銀行口座の利用状況
借金総額を完全に把握できていなくても、相談を諦める必要はありません。
利用明細、契約書、銀行から届いた書類など、手元にあるものを整理しておくと状況を説明しやすくなります。
静岡銀行カードローンが返済できないときによくある質問
最後に、静岡銀行カードローンの返済に困った人が疑問に感じやすいポイントを整理します。
今月だけ返済できない場合も債務整理したほうがいい？
必ずしも債務整理が必要とは限りません。
一時的な資金不足であり、翌月以降は新たな借入れをせず通常返済へ戻れるのであれば、まず静岡銀行へ早めに連絡して対応方法を確認しましょう。静岡銀行も、支払いが遅れそうな場合には金融機関へ早めに連絡することを案内しています。
一方、毎月のように返済資金が不足しているのであれば、根本的な返済計画の見直しが必要です。
静岡銀行カードローンも任意整理できる？
銀行カードローンも、任意整理を含む債務整理の対象として検討できます。
ただし、実際にどのような条件で交渉できるかは個別事情によって異なります。
銀行口座や保証会社との関係などもあるため、実際に手続きを始める前に弁護士などへ相談することをおすすめします。
任意整理をすれば借金はなくなる？
原則として、任意整理は借金をゼロにするための手続きではありません。
法テラスでは、債務額を確認したうえで、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いと説明しています。
一定の返済能力がある人に適している可能性がある方法です。
任意整理をしても払えそうにない場合は？
返済可能額がほとんどない場合には、自己破産を検討することがあります。
一方、債務を大きく圧縮すれば返済できる場合には、個人再生を検討できる可能性があります。
法テラスも、現在の収入と支出を前提に、自己破産、民事再生、再度の任意整理、特定調停などから検討する方法を案内しています。
まとめ｜静岡銀行カードローンが返済できないなら借金を増やす前に対策しよう
静岡銀行カードローンを返済できないと分かったら、問題を放置したり、別のカードローンから借りて返済したりすることは避けましょう。
静岡銀行も、カードローンの返済が滞ると、遅延損害金、利用停止や強制解約、信用情報への影響などが生じる可能性があると案内しています。返済が遅れそうな場合には、早めに金融機関へ連絡することが重要です。
一方で、
- 返済すると生活費が不足する
- 返済後にまた借りている
- 他社から借りて返済している
- 複数の借金がある
- リボ払いも増えている
- 毎月返しても残高が減らない
- 現在の収入では完済の見込みがない
という状態なら、「次回返済をどうするか」だけではなく、借金そのものを整理する必要がある可能性があります。
法テラスでは、返済のために借金を重ねて返済に無理が生じている場合には、早急に債務整理を行う必要があると案内しています。任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など複数の方法があり、どの方法が適しているかは個別の生活状況によって異なります。
静岡銀行カードローンを含む借金を今の収入では無理なく完済できそうにないなら、新しい借金で返済を先延ばしする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理によって返済負担を見直せないか確認してみましょう。
借金問題では、次回の返済日を乗り切ることだけがゴールではありません。
新たな借入れに頼らず生活でき、最終的に借金問題から抜け出せる状態を目指すことが大切です。
