フリーローンよしきから借入れをしているものの、「次回の返済資金を用意できない」「毎月返しても借金がなかなか減らない」と悩んでいないでしょうか。
フリーローンよしきは株式会社善木が運営するローンサービスです。同社は大阪府知事登録の貸金業者で、日本貸金業協会にも加盟しています。公式サイトでは、毎月一定の収入がある人を融資対象とし、無理なく返済できる範囲で計画的に利用するよう案内しています。
しかし、契約時には返済できると思っていても、収入減少や生活費の増加、他社借入れなどによって返済が苦しくなることはあります。
返済できないときに重要なのは、新たな借金で返済を続けることではありません。現在の家計で完済できるのかを確認し、難しい場合には任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理も含めて解決策を検討することです。
この記事では、フリーローンよしきの借金を返済できない場合に考えられる問題や、滞納する前に取るべき行動、借金問題を根本的に解決するための債務整理について詳しく解説します。
フリーローンよしきの返済ができないと分かったら最初にすること
フリーローンよしきの次回返済が難しいと分かったら、まず現在の借入状況と家計を整理しましょう。
「あと数万円あれば今月は払える」と考えるだけでは、問題の本質が見えません。今回だけの一時的な資金不足なのか、すでに毎月の返済を続けること自体が難しくなっているのかを判断する必要があります。
フリーローンよしきの借入残高を確認する
最初に確認したいのは、現在いくら借金が残っているのかです。
少なくとも次の項目を書き出してみましょう。
| 確認する項目 | 内容 |
|---|---|
| 借入残高 | 現在残っている元金 |
| 次回返済額 | 次の返済で必要な金額 |
| 返済期日 | いつまでに返済する必要があるか |
| 手元資金 | 現在返済へ使える金額 |
| 不足額 | 返済額に対していくら不足するか |
| 他社借入 | 他の消費者金融・カードローン等 |
| 月収 | 毎月の手取り収入 |
| 生活費 | 毎月最低限必要なお金 |
フリーローンよしきの公式サイトには返済シミュレーションが用意されており、年利18.0％の場合を例に返済額・返済期間の概算を確認できるようになっています。
ただし、実際の契約内容については自分の契約書類などで確認してください。
今月だけ足りないのかを考える
たとえば急な出費が重なり、今月だけ1万円不足しているものの、翌月から通常どおり返済できるのであれば、一時的な問題である可能性があります。
一方で、
- 毎月返済すると生活費がなくなる
- 給料日前になると必ず借りる
- 返済した直後に再び借りる
- 他社から借りて返済している
- クレジットカードのリボ払いも増えている
- 借入残高が数か月ほとんど変わっていない
- 完済予定を把握できていない
という状態なら注意が必要です。
これは単なる「今月の金欠」ではなく、返済計画そのものが現在の家計に合わなくなっている可能性があります。
フリーローンよしきとは？返済に困ったときこそ契約内容を確認しよう
借金問題を解決するうえでは、借入先について正確に把握することも重要です。
フリーローンよしきを運営しているのは株式会社善木です。公式サイトによると、1984年設立で、大阪府知事の貸金業者登録を受け、日本貸金業協会にも加盟しています。
また、公式サイトでは「消費者向けのローン」として案内されています。
ヤミ金ではなく登録貸金業者
「よしきという名前を初めて聞いた」「本当に正規業者なのか」と不安になる人もいるかもしれません。
公式サイトでは株式会社善木について、貸金業者登録番号「大阪府知事(14)第04357号」、日本貸金業協会会員「第001470号」と掲載しています。
同社自身も、借入れ前に貸金業者の登録状況を確認するよう注意喚起しており、株式会社善木は大阪府知事の登録を受けた貸金業者であると案内しています。
したがって、返済が苦しいからといって「正規業者ではないから払わなくてよい」などと自己判断するのは適切ではありません。
契約に基づいた返済義務があります。
フリーローンよしきを滞納する前に早めに相談する
次回の返済が難しいことが分かっているなら、返済期日を過ぎるまで放置するのは避けましょう。
まず契約内容を確認したうえで、借入先へ早めに相談することが基本です。
「払えないから放置」が一番よくない
返済できないと、
「電話に出るのが怖い」
「もう少し待てばお金を用意できるかもしれない」
「来月まとめて払えばいいだろう」
と考えてしまうことがあります。
しかし、返済期日を過ぎても問題が自然に解消するわけではありません。
むしろ翌月には生活費や次の返済も必要になります。
今月3万円不足している家計が、翌月になっただけで3万円改善するとは限りません。
返済が難しいと分かった時点で、まず借入先へ状況を伝えて対応方法を確認しましょう。
ただし、相談したからといって返済額の減額や返済期限の変更などに必ず応じてもらえるとは限りません。実際の対応は契約内容や個別事情によって異なります。
フリーローンよしきを滞納するとどうなる？
借金の返済期日を守れない場合、契約上の問題が生じる可能性があります。
実際にどのような対応が行われるかは契約内容や延滞状況などによって異なるため、「○日遅れたら必ずこうなる」と一律に断定することはできません。
ただし、返済ができない状態を長期間放置することは避けるべきです。
遅延によって返済負担が増える可能性がある
ローン契約では、約定返済日に支払いができなかった場合、契約内容に基づいて遅延損害金が発生することがあります。
そのため、返済が苦しい人ほど滞納を放置するべきではありません。
通常の返済だけでも厳しい状態で負担が増えれば、さらに完済が難しくなる可能性があります。
自分に適用される具体的な条件については、契約書などを確認してください。
督促を受ける可能性がある
返済期日を過ぎれば、借入先から返済について連絡を受ける可能性があります。
このとき、電話や書面を無視し続けるのではなく、返済できない事情を説明して今後の対応を確認することが重要です。
「払えるようになったら連絡しよう」と考えているうちに時間が経過すると、状況がさらに複雑になる可能性があります。
滞納が続けば信用情報にも影響する可能性がある
借金を滞納した場合に気になるのが信用情報です。
ローンやクレジットの契約・返済状況などは、信用情報機関を通じて審査等に利用される仕組みがあります。
フリーローンよしきの申込規約でも、運営会社が加盟する信用情報機関や提携する信用情報機関から個人情報の提供を受け、返済・支払能力を調査する目的で利用することなどが明記されています。
「1回遅れたら即ブラック」とは単純にいえない
よくある誤解が、
「1日返済が遅れたらブラックリストに載る」
というものです。
一般に「ブラックリスト」という名称の名簿が存在し、1日遅れただけで自動的に名前が掲載される、と考えるのは正確ではありません。
一方で、ローンの返済状況は信用情報と無関係ではありません。
そのため、
「何日までなら滞納しても大丈夫か」
という発想で返済を先延ばしするのは避けましょう。
返済できないからといって新しい借金をしない
フリーローンよしきの返済日が迫っていると、
「他の消費者金融から借りれば今月は払える」
と考えるかもしれません。
しかし、借金返済のために別の借金をする方法は、根本的な解決になりません。
法テラスでは、借金返済のために借金を重ねる状態を「多重債務」とし、返済に無理が生じているのであれば早急に債務整理を行う必要があると案内しています。
借金を借金で返しても総負担は解決しない
たとえば、フリーローンよしきへ3万円返済するために、別の消費者金融から3万円借りたとします。
フリーローンよしきへの返済はできます。
しかし、新しく借りた3万円は別の会社へ返済しなければなりません。
つまり、
3万円借りる → 3万円返済する
というだけでは、借金そのものをなくしたことにはなりません。
さらに借入先が増えることで、
- 毎月の返済日が増える
- 利息負担が増える可能性がある
- 借金残高を把握しにくくなる
- 毎月の返済総額が増える
- 新たに借りられなくなると返済が止まる
といった問題につながるおそれがあります。
「返済したらまた借りる」状態も危険信号
他社から借りていない人でも、注意したい状態があります。
それが、
返済した直後に再び借りることを繰り返しているケース
です。
たとえば、
3万円返済
↓
手元のお金がなくなる
↓
生活費として2万5,000円借入れ
↓
給料日に3万円返済
↓
再び生活費を借入れ
という状態です。
毎月返済しているため、「自分は延滞していないから大丈夫」と思うかもしれません。
しかし、借入残高はほとんど減っていません。
重要なのは、
返済日を守れているかだけではなく、新しい借入れなしで返済と生活を両立できているか
です。
借り直さなければ生活できないなら、返済方法そのものを見直す必要があります。
フリーローンよしき以外の借金もすべて確認する
借金問題を解決するときにありがちな失敗が、一番返済に困っている借入先だけを見ることです。
フリーローンよしき以外にも借金があるなら、すべて確認してください。
たとえば、
- 消費者金融
- 銀行カードローン
- 信用金庫カードローン
- クレジットカードのキャッシング
- ショッピングリボ
- フリーローン
- その他の借入れ
などです。
借金を一覧表にして「総額」を見る
次のように整理すると分かりやすくなります。
| 借入先 | 借入残高 | 毎月返済額 |
|---|---|---|
| フリーローンよしき | 40万円 | 1万5,000円 |
| 消費者金融A | 50万円 | 1万5,000円 |
| カードローンB | 30万円 | 1万円 |
| リボ払い | 40万円 | 1万5,000円 |
| 合計 | 160万円 | 5万5,000円 |
※金額は説明用の例です。
「よしきへの1万5,000円が払えない」と考えていた人でも、全体を確認すると毎月5万円以上を借金返済に充てていた、ということがあります。
問題を見るときは1社ではなく、借金総額と毎月の返済総額を確認することが重要です。
家計を見直して本当に返済可能なのか判断する
借金が多いかどうかは、借入残高だけでは判断できません。
100万円の借金でも毎月十分な返済余力がある人と、30万円でも毎月赤字になっている人では状況が異なります。
そこで、
毎月の手取り収入－最低限必要な生活費＝返済可能額
を計算してみましょう。
毎月の返済額が返済可能額を超えていないか
たとえば、
手取り月収：24万円
生活に必要なお金：20万円
返済可能額：4万円
だったとします。
しかし、フリーローンよしきと他社を合わせた返済が毎月7万円なら、3万円不足します。
この3万円を新たな借金で補っているなら、毎月返済できているように見えても、実際には家計が破綻する方向へ進んでいる可能性があります。
生活に必要なお金まで返済に回している場合は要注意
借金を返すことは重要ですが、返済を優先するあまり生活そのものが成立しなくなっている場合には注意が必要です。
たとえば、
- 家賃を滞納している
- 電気やガス代を払えない
- 食費が不足している
- 税金や社会保険料を滞納している
- 日用品をリボ払いで購入している
- 生活費そのものを借金している
という状態です。
ここまで返済負担が大きくなっているなら、「節約して返す」だけでは解決できない可能性があります。
借金そのものを整理する方法を検討する段階に来ているかもしれません。
フリーローンよしきが返済できないなら債務整理を検討する
家計を確認した結果、現在の収入では借金を無理なく完済できない場合には、債務整理を検討する方法があります。
債務整理という言葉を聞くと、
「自己破産すること」
だと思う人もいるでしょう。
しかし、債務整理には複数の方法があります。
法テラスでは、主な方法として任意整理、破産手続、個人再生手続、特定調停を挙げています。
| 債務整理 | 主な特徴 | 向いている可能性がある状況 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 債権者と返済条件を話し合う | 条件を見直せば返済可能 |
| 個人再生 | 裁判所を通じ債務圧縮を目指す | 借金が大きいが一定の返済能力がある |
| 自己破産 | 免責による支払義務の免除を目指す | 返済余力がほぼない |
| 特定調停 | 裁判所が話し合いを仲介 | 返済条件を調整したい |
どの方法が適しているかは、借金額だけでは決まりません。
収入、生活費、財産、家族構成、他社借入れなどによって判断する必要があります。
任意整理で返済条件を見直す方法
一定の収入はあるものの、現在の条件では完済が難しい場合、任意整理が選択肢になることがあります。
任意整理は原則として裁判所などの公的機関を利用せず、債権者と話し合って借金を整理する方法です。
法テラスによると、弁護士や認定司法書士等に依頼し、取引履歴を確認したうえで、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いとされています。ただし、債権者には任意整理の話し合いに応じる義務があるわけではありません。
任意整理をすれば借金が必ず大幅に減るわけではない
任意整理について、
「借金が半分になる」
「元金まで必ず減額される」
「利息が絶対になくなる」
と考えるのは適切ではありません。
実際にどのような条件で和解できるかは債権者や取引状況によって異なります。
元金そのものがほとんど減らないケースも考えられます。
それでも、現在の返済条件では完済が難しいものの、返済条件を見直せば返済できる人にとっては検討する価値があります。
任意整理で本当に返せるのかを先に計算する
任意整理を考える場合にも、「毎月いくらなら払えるのか」を把握することが重要です。
仮に整理後の債務が120万円で、5年間・60回で元金を均等に返済すると仮定すれば、
120万円÷60回＝月2万円
となります。
ただし、これはあくまで単純な計算例です。
実際の和解条件や返済期間、利息の取り扱いなどは債権者との交渉によって異なります。
月2万円すら家計から捻出できないのであれば、任意整理以外の方法も含めて検討する必要があります。
任意整理でも返済できないなら個人再生も選択肢
借金総額が大きく、任意整理で返済条件を変更しても完済が難しい場合には、個人再生を検討できる可能性があります。
個人再生は裁判所を利用する手続きです。
法テラスによると、借金の返済が難しくなった人が返済総額を少なくした再生計画を作成し、原則3年間で返済します。裁判所に認められた計画どおり返済することで、税金や養育費など一部を除いた残りの債務の免除を目指す手続きです。
個人再生なら必ず借金が5分の1になるわけではない
個人再生について、
「借金を5分の1にできる」
という説明を見たことがある人もいるでしょう。
しかし、すべてのケースで一律に5分の1になるわけではありません。
法テラスが示している小規模個人再生の目安では、住宅ローンを除いた借金総額が100万円以上500万円以下の場合は100万円、500万円超1,500万円以下なら総額の5分の1など、借金総額によって基準が異なります。
さらに保有財産などによって返済額が変わる場合があります。
自分の場合にどの程度の返済が必要になるのかは、弁護士などへ確認しましょう。
返済余力がほとんどないなら自己破産を検討することもある
家計を確認した結果、最低限の生活費を差し引くと借金返済へ回せるお金がほとんど残らない場合、任意整理による分割返済そのものが難しい可能性があります。
その場合には自己破産を検討することがあります。
法テラスでは、自己破産について、債務を返済できなくなった個人の申立てによって開始される破産手続と説明しています。また、支払い可能な金額がない、またはほとんどない場合には、自己破産の申立てなどが考えられるとしています。
自己破産を申し立てれば自動的に借金が消えるわけではない
自己破産を申し立てた瞬間に、すべての支払義務が自動的になくなるわけではありません。
原則として免責許可を受ける必要があります。
また、税金や養育費など、免責されない債務もあります。
財産状況などによって手続きも変わるため、自己破産が適切かどうかは専門家へ相談して判断しましょう。
「自己破産したくない」と借金を増やすのは逆効果になることも
自己破産という言葉に抵抗があり、
「何とか自力で返したい」
と思う人は少なくありません。
その気持ち自体は自然ですが、そのために新しい借金を増やしてしまうと逆効果になる可能性があります。
たとえば、
- 新しい消費者金融へ申し込む
- クレジットカードでキャッシングする
- リボ払いで生活費を補う
- 後払いサービスを多用する
- 別のローンから借りて返済する
といった行動です。
法テラスでも、借金返済のために借金を重ね、返済に無理が生じている場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。
借金問題を解決する目的は、今月の返済日を乗り切ることではありません。
借金をしなくても生活できる状態へ家計を戻すことです。
フリーローンよしきの返済が苦しい人がやってはいけないこと
返済に追われると、短期的にお金を用意する方法ばかり考えてしまいます。
しかし、次のような行動は状況をさらに悪化させる可能性があります。
- 返済連絡を無視し続ける
- 借金を借金で返す
- クレジットカードの現金化を利用する
- SNSの個人間融資を利用する
- 無登録業者から借りる
- 借金総額を確認しない
- 家族や専門家に相談できず一人で抱え込む
特に注意したいのが、返済できない人を狙う違法業者です。
フリーローンよしき自身も、無登録業者や給与ファクタリングなどについて注意喚起しています。
「ブラックでも融資可能」「審査なし」「誰でも借りられる」などの言葉だけで安易に利用先を決めないようにしましょう。
債務整理を検討したほうがよい12のサイン
債務整理について、「借金が○万円を超えたらするもの」と考える必要はありません。
重要なのは、現在の収入と支出で完済できる見込みがあるかです。
次のような状態が複数当てはまる場合には、専門家への相談を検討しましょう。
- フリーローンよしきの返済が毎月苦しい
- 返済すると生活費が不足する
- 返済した直後に借り直している
- 他社から借りて返済している
- 3社以上の借入先がある
- リボ払い残高も増えている
- 毎月返済しても借金残高がほとんど減らない
- 借金総額を正確に把握できない
- すでに返済が遅れている
- 新規借入れができないと次回返済できない
- 借入限度額近くまで利用している
- 現在の収入では完済時期が見えない
1つ当てはまっただけで必ず債務整理が必要というわけではありません。
ただし、「借りなければ返せない」「借りなければ生活できない」という状態は特に注意が必要です。
滞納する前でも債務整理は相談できる
「まだ一度も滞納していないから、弁護士へ相談するのは早い」
と思う人もいるかもしれません。
しかし、実際に延滞してからでなければ債務整理について相談できないわけではありません。
むしろ、
- 今月は何とか返せるが来月は厳しい
- ボーナスがなければ返済できない
- 返済すると生活費が足りない
- 借金残高が毎月増えている
- 給料の多くが借金返済でなくなる
という段階で借金全体を確認することには意味があります。
相談しただけで必ず債務整理するわけではない
弁護士や司法書士へ相談したからといって、その場で任意整理や自己破産を決めなければならないわけではありません。
現在の借金、収入、支出などを確認した結果、家計改善によって通常返済を続けられる場合も考えられます。
反対に、通常返済を続けるほど借金が増える状態なら、早い段階で債務整理を検討したほうがよい可能性があります。
法テラスでも、債務整理にはそれぞれメリット・デメリットがあり、弁護士や司法書士等の専門家と相談して適切な手続きを検討するよう案内しています。
債務整理を相談するときに準備しておきたいもの
専門家へ相談するときには、できる範囲で借金と家計を整理しておくと話がスムーズです。
次の情報を準備してみましょう。
- フリーローンよしきの借入残高
- 契約書・利用明細
- 毎月の返済額
- 他社の借入残高
- クレジットカードのリボ残高
- キャッシング残高
- 延滞している借金
- 毎月の手取り収入
- 家賃・住宅ローン
- 水道光熱費
- 食費
- 税金・社会保険料
- 預貯金
- 自動車や不動産などの財産
- 保証人・連帯保証人の有無
借金額が正確に分からないからといって、相談を先延ばしする必要はありません。
手元にある書類を持参し、分かる範囲から説明すればよいでしょう。
フリーローンよしきが返済できないときによくある質問
ここからは、フリーローンよしきの返済が苦しい場合に疑問になりやすいポイントを確認します。
フリーローンよしきは正規の貸金業者？
公式サイトによると、運営する株式会社善木は大阪府知事の貸金業登録を受けており、日本貸金業協会にも加盟しています。
したがって、いわゆる無登録のヤミ金融とは区別して考える必要があります。
返済できないと分かったらどうすればいい？
まず契約内容と返済期日、返済額を確認し、借入先へ早めに相談しましょう。
同時に、今月だけの資金不足なのか、今後も返済が難しいのかを確認してください。
後者なら、新しい借入れで対応するのではなく、債務整理を含めて借金問題そのものを見直す必要があります。
フリーローンよしきの借金も任意整理できる？
貸金業者からの借金については、任意整理の対象として検討することができます。
ただし、任意整理は相手方との話し合いによる手続きであり、債権者には話し合いに応じる義務がありません。
具体的な交渉が可能か、どのような条件になる可能性があるかについては弁護士・司法書士などへ確認しましょう。
任意整理をすれば借金がゼロになる？
原則として任意整理は借金をゼロにする手続きではありません。
法テラスによれば、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いとされています。
返済能力がほとんどない場合には、個人再生や自己破産など別の方法を検討することがあります。
他社から借りて返済してもいい？
おすすめできません。
返済するための借金を繰り返すと多重債務になるおそれがあります。
法テラスでも、借金返済のために借金を重ね、返済に無理がある場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。
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まとめ｜フリーローンよしきが返済できないなら借金を増やす前に対策しよう
フリーローンよしきの借金を返済できないと分かったら、まず借入残高、次回返済額、返済期日、他社借入れ、毎月の収入と生活費を確認しましょう。
フリーローンよしきを運営する株式会社善木は、大阪府知事の登録を受け、日本貸金業協会にも加盟する貸金業者です。公式サイトでも、無理なく返済できる範囲で計画的に利用するよう案内しています。
特に注意したいのは、
- 返済すると生活費がなくなる
- 返済直後に再び借りている
- 他社から借りて返済している
- 複数社への返済がある
- リボ払いも増えている
- 毎月返しても借金が減らない
- 今の収入では完済できそうにない
という状態です。
この場合、「次回の返済をどう乗り切るか」だけを考えても根本的な解決にはならない可能性があります。
法テラスでは、返済のために借金を重ねるなど返済に無理が生じている場合には、早急に債務整理を行う必要があると案内しています。債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・特定調停などがあり、それぞれ仕組みや影響が異なります。
フリーローンよしきを含めた借金を現在の収入では無理なく完済できそうにないなら、新たな借金で返済を先延ばしする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理によって借金問題を解決できないか確認してみましょう。
重要なのは、今月の返済だけを乗り切ることではありません。
「借りて返す」状態から抜け出し、新しい借入れに頼らなくても生活できる家計へ立て直すことが、借金問題を根本から解決するための第一歩です。
