関西みらい銀行カードローンを利用していて、「次回の返済資金が足りない」「返してもすぐ借り直してしまう」「毎月の返済で生活費がほとんど残らない」と悩んでいる人もいるでしょう。
関西みらい銀行カードローンは、毎月5日（銀行休業日の場合は翌営業日）に、返済日の3営業日前の借入残高に応じた金額が口座から自動引落しされる仕組みです。毎月の返済とは別に繰上返済もできます。
問題は、返済資金を別のカードローンから借りたり、返済直後に再び借りたりしているケースです。この状態では返済日を守れていても、借金問題そのものが解決しているとはいえません。
現在の収入では完済の見込みが立たないなら、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理も選択肢になります。この記事では、関西みらい銀行カードローンが払えないときに確認すべきこと、滞納によるリスク、借金を根本的に解決するための対処法を詳しく解説します。
関西みらい銀行カードローンが払えないと分かったら最初にすること
次回の返済が難しいと分かったときに、最初から「新しいカードローンを探そう」と考えるのは避けましょう。
先に行うべきなのは、借入残高・返済額・収入・生活費を数字で整理することです。
今月だけ一時的にお金が足りないのか、それとも今後も継続的に返済できない状態なのかによって、必要な対応は大きく異なります。
次回の返済額を確認する
関西みらい銀行カードローンの返済日は毎月5日です。5日が銀行休業日の場合は翌営業日になります。
毎月の返済額は、返済日の3営業日前における借入残高を基準として決まります。
2023年4月以降の契約などで適用される返済額の目安は次のとおりです。
| 借入残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 2,000円未満 | 借入残高全額 |
| 2,000円以上10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 4,000円 |
| 20万円超30万円以下 | 6,000円 |
| 30万円超40万円以下 | 8,000円 |
| 40万円超50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超100万円以下 | 15,000円 |
| 100万円超150万円以下 | 20,000円 |
| 150万円超200万円以下 | 25,000円 |
| 200万円超250万円以下 | 30,000円 |
| 250万円超300万円以下 | 35,000円 |
| 300万円超350万円以下 | 40,000円 |
| 350万円超400万円以下 | 50,000円 |
| 400万円超500万円以下 | 60,000円 |
| 500万円超600万円以下 | 70,000円 |
| 600万円超700万円以下 | 80,000円 |
| 700万円超800万円以下 | 90,000円 |
2023年3月以前の契約では返済額が異なる場合があります。実際に自分へ適用される返済額は、契約内容やアプリ、マイゲートなどで確認してください。
「あといくら足りないのか」を数字にする
次に、
次回返済額－現在返済に使えるお金＝不足額
を計算します。
たとえば返済額が15,000円で、口座に10,000円しか用意できないなら不足額は5,000円です。
一方で、
- 手元資金がほとんどない
- 給料が入っても家賃や食費で消える
- 返済資金を毎月借りている
という状態なら、問題は次回の5,000円だけではありません。
返済能力そのものを見直す必要があります。
今月だけ払えないのか、毎月払えないのかを見極めよう
借金問題では、返済できない「原因」を確認することが非常に重要です。
一時的な資金不足であれば、家計の調整によって通常返済へ戻れる可能性があります。
一方で、慢性的に返済が苦しいなら、返済方法そのものを変えない限り状況が改善しない可能性があります。
一時的な資金不足の例
たとえば次のような事情です。
- 冠婚葬祭が重なった
- 急な医療費が発生した
- 家電が故障した
- 自動車の修理費が発生した
- 今月だけ残業代が減った
翌月以降は新たな借入れをせずに生活でき、返済も継続できるのであれば、一時的な問題である可能性があります。
毎月返済が苦しい場合は注意
一方、次のような状態なら注意が必要です。
- 返済すると生活費がほとんど残らない
- 給料日前になると毎回カードローンを利用する
- 返済した直後に再び借りている
- 他社から借りて関西みらい銀行へ返済している
- クレジットカードのリボ残高が増えている
- ボーナスがないと返済できない
- 借入残高が半年以上ほとんど減っていない
- 完済できる時期が分からない
複数当てはまるなら、「今月だけ払えない」という問題ではない可能性があります。
返済してすぐ借り直しているなら要注意
関西みらい銀行カードローンは、毎月の自動引落しとは別に繰上返済も可能です。アプリを利用した繰上返済にも対応しています。
家計に余裕があるなら、繰上返済によって元金を早く減らすことは返済期間や利息負担の軽減につながる可能性があります。
しかし問題なのは、返済した直後に再び借りているケースです。
返済できていても借金が減っていないことがある
たとえば、
30,000円返済
↓
生活費が不足
↓
25,000円借入れ
↓
翌月30,000円返済
という状態を考えてみましょう。
毎月3万円を返しているため、一見すると順調に返済しているように見えます。
しかし、返済後に2万5,000円を借り直しているなら、実質的な元金の減少はわずかです。
利息も発生します。
「毎月返済できている」と「借金を減らせている」は同じではありません。
関西みらい銀行カードローンの返済が遅れそうなら放置しない
返済できないと分かった場合、銀行からの連絡を避けたり、返済日が過ぎるまで何もしなかったりするのはおすすめできません。
契約上の返済義務は、連絡を無視してもなくなりません。
返済が難しい場合には、早い段階で関西みらい銀行へ連絡し、現在の状況と対応方法を確認しましょう。
ただし、相談すれば必ず返済額を減額できる、返済日を変更できる、延滞扱いにならないという意味ではありません。
対応は契約内容や状況によって異なります。
滞納すると遅延損害金が発生する可能性がある
カードローンの返済を滞納すると、契約内容に基づいて遅延損害金が発生する可能性があります。
関西みらい銀行のカードローン関連規定では、保証会社による代位弁済後の求償債務について、保証会社が弁済した翌日から年14.0％・年365日の日割計算による遅延損害金が定められています。
実際に自分へ適用される遅延損害金や延滞時の条件については、契約書や銀行への確認が必要です。
いずれにしても、返済が苦しい状態で延滞による負担まで増えることは避けたいところです。
延滞が続けば信用情報にも影響する可能性がある
カードローンの返済が遅れた場合、信用情報への影響も考える必要があります。
全国銀行個人信用情報センターでは、ローンやクレジットカード等について、契約内容だけでなく、入金の有無、延滞、代位弁済、強制回収手続などを含む返済状況が取引情報として登録されます。
取引情報は、契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間登録されます。完済していない場合は完済日が基準です。
「1日遅れたら即ブラック」とは単純に考えない
インターネットでは、
「1日でも返済が遅れたらブラックになる」
という説明を見かけることがあります。
しかし、一般に「ブラックリスト」と呼ばれる特定の名簿へ、1日遅れただけで自動的に名前が載るという理解は適切ではありません。
一方で、延滞や代位弁済などは信用情報の登録対象です。
そのため、
「何日までなら滞納しても大丈夫か」
と考えるのではなく、返済できないと分かった時点で対応することが重要です。
保証会社による代位弁済が行われても借金はなくならない
銀行カードローンでは、保証会社が関係する契約があります。
関西みらい銀行のカードローン関連規定では、保証会社が銀行から保証債務の履行を求められた場合、保証会社が銀行へ代位弁済できる旨が定められています。
代位弁済後は、銀行が持っていた権利が保証会社へ移り、利用者は保証会社に対して代位弁済額や一定の費用などを支払う義務を負います。
つまり、
「保証会社が銀行へ払ってくれる＝借金がなくなる」
ということではありません。
支払先が保証会社へ変わると考える必要があります。
他社から借りて関西みらい銀行へ返済するのは避けよう
返済日が迫ると、
「別の消費者金融から2万円だけ借りれば払える」
と考える人もいるでしょう。
しかし、借金返済のために別の借金を作っても、借金問題そのものは解決しません。
たとえば、関西みらい銀行へ2万円返済するため、別のカードローンから2万円借りたとします。
関西みらい銀行への支払いはできます。
しかし、新しく借りた2万円は別の会社へ返済する必要があります。
つまり、
借入れ2万円→返済2万円
では、借金総額そのものを減らしたことにはなりません。
借金を借金で返すと管理が難しくなる
借入先が増えるほど、
- 返済日が増える
- 毎月の返済額が増える
- 利息負担が増える可能性がある
- 借金総額を把握しにくくなる
- 新規借入れができなくなった時点で資金繰りが止まる
という問題が起こりやすくなります。
返済のための借入れを始めているなら、次の融資先を探すより借金全体を見直すことが重要です。
関西みらい銀行以外の借金も全部確認する
借金問題を解決するときは、一番困っているカードローンだけを見てはいけません。
次のような債務をすべて整理しましょう。
- 関西みらい銀行カードローン
- 他の銀行カードローン
- 消費者金融
- クレジットカードのキャッシング
- ショッピングリボ
- フリーローン
- その他の借入れ
借金一覧表を作る
たとえば次のように整理します。
| 借入先 | 借入残高 | 毎月返済額 |
|---|---|---|
| 関西みらい銀行カードローン | 80万円 | 15,000円 |
| 消費者金融A | 50万円 | 15,000円 |
| 銀行カードローンB | 40万円 | 10,000円 |
| リボ払い | 50万円 | 15,000円 |
| 合計 | 220万円 | 55,000円 |
※金額は説明用の例です。
関西みらい銀行への15,000円だけなら返済できるように見えても、借金全体では毎月55,000円必要ということがあります。
判断するときは、1社ではなく債務全体を見ることが重要です。
毎月いくらなら本当に返済できるのか計算する
借金が100万円なら問題ない、300万円なら債務整理すべき、といった一律の基準はありません。
重要なのは、収入と生活費に対して返済負担がどの程度あるかです。
まず、
毎月の手取り収入－最低限必要な生活費＝返済に使える金額
を計算します。
たとえば、
手取り収入：25万円
生活費：20万円
返済可能額：5万円
だったとします。
しかし、カードローンやリボ払いを合わせた返済額が毎月7万円なら、2万円不足します。
不足分2万円を毎月借りているのであれば、家計は赤字です。
生活費を削らなければ返済できない状態も危険
借金返済を優先するあまり、
- 家賃を滞納している
- 電気・ガス代を払えない
- 食費を極端に減らしている
- 税金や社会保険料を滞納している
- 日用品をリボ払いで購入している
- 生活費そのものをカードローンで借りている
という状態なら注意が必要です。
通常返済を続けることによって生活が維持できなくなるのであれば、返済方法そのものを見直す必要があります。
余裕がある場合は繰上返済で元金を減らす方法もある
関西みらい銀行カードローンでは、毎月の自動引落しとは別に繰上返済ができます。アプリから24時間365日利用できる繰上返済も案内されています。
十分な生活費や予備資金を確保できているなら、繰上返済によって返済期間や利息総額を抑えられる可能性があります。
ただし、
繰上返済→生活費不足→再び借入れ
となるなら、本末転倒です。
無理に追加返済するより、家計を安定させることを優先しましょう。
自力返済が難しいなら債務整理も検討する
借金全体と家計を確認した結果、
「今の収入では完済できる見込みがない」
という場合には、債務整理を検討する方法があります。
法テラスは、債務整理について、債務全体と収入・資産の状況を確認し、返済可能性に応じた手続きを利用して経済的な立て直しを図るものと説明しています。一般的な方法として任意整理・自己破産・個人再生があり、ほかに特定調停があります。
| 債務整理 | 主な特徴 | 検討されるケース |
|---|---|---|
| 任意整理 | 債権者と返済方法を交渉する | 条件を見直せば返済できる |
| 個人再生 | 裁判所を利用して債務の圧縮を目指す | 借金が大きいが一定の返済能力がある |
| 自己破産 | 免責による支払義務の免除を目指す | 返済能力がほとんどない |
| 特定調停 | 裁判所を通じて返済条件を調整する | 債権者との調整を目指す |
どの方法が適しているかは、借金額だけでは決まりません。
収入、生活費、財産、住宅、家族構成なども含めて判断する必要があります。
任意整理で毎月の返済条件を見直す方法
一定の収入はあり、条件を変更すれば返済を続けられる場合には任意整理が選択肢になることがあります。
任意整理は、債権者と債務額や返済方法などについて個別に交渉し、合意した条件に従って返済する方法です。
任意整理すれば必ず借金が半分になるわけではない
任意整理について、
「借金が必ず半分になる」
「絶対に利息がゼロになる」
「毎月の返済額が必ず下がる」
と考えるのは適切ではありません。
任意整理の返済額や返済方法は、債権者との交渉によって決まります。
そのため大切なのは、
整理後の返済額なら生活しながら無理なく払えるか
という点です。
銀行カードローンを債務整理するときは預金口座にも注意する
関西みらい銀行カードローンを債務整理する場合には、同じ銀行の預金口座を使っている人は注意が必要です。
特に、
- 給与振込
- 年金受取
- 公共料金
- 家賃
- 携帯電話料金
- クレジットカード料金
などに関西みらい銀行口座を利用している場合には、弁護士などへ伝えておきましょう。
銀行カードローンでは保証会社が関係することもあるため、債務整理を行った場合の預金口座や保証関係への影響を事前に確認することが重要です。保証会社が代位弁済した場合には、銀行が持っていた権利が保証会社へ移る旨も規定されています。
任意整理でも返済できないなら個人再生を検討する
借金額が大きく、任意整理後の返済額でも支払いが難しい場合には、個人再生を検討することがあります。
個人再生は、債務の支払いが困難になった個人が利用する民事再生手続です。
返済総額を減らした再生計画を作り、原則3年間で返済し、その計画が裁判所に認められ、計画どおり返済することで、一部を除く残りの債務の免除を目指します。
個人再生なら必ず借金が5分の1になるわけではない
個人再生について、
「借金が必ず5分の1になる」
という説明を見ることがあります。
しかし、実際の最低弁済額は債務額や財産状況などによって異なります。
自分の場合にどの程度の返済額になる可能性があるのかは、弁護士などへ具体的に確認しましょう。
返済する余力がほとんどないなら自己破産も選択肢
収入から最低限の生活費を差し引くと返済に使えるお金がほとんどない場合には、任意整理による分割返済自体が難しいことがあります。
その場合、自己破産を検討することがあります。
法テラスは自己破産について、債務の支払いが不能な場合に裁判所へ申し立て、一定の手続きを経て免責許可を得ることで経済的な立て直しを図る方法と説明しています。
申し立てただけで借金が自動的になくなるわけではない
自己破産は、申し立てた瞬間にすべての借金が消える制度ではありません。
原則として裁判所から免責許可を受ける必要があります。
また、税金や養育費など、免責されない債務もあります。
財産の状況などによっても影響が異なるため、自己破産が適切かは専門家へ相談して判断しましょう。
信用情報を理由に債務整理を避け続けない
債務整理を検討するとき、
「信用情報に影響するなら絶対に避けたい」
と思う人もいるでしょう。
確かに、債務整理によって一定期間、借入れやクレジットカードの利用が難しくなる可能性があります。法テラスも債務整理の共通するデメリットとして信用情報への影響を挙げています。
一方で、債務整理をしなければ信用情報へ影響しないとは限りません。
延滞や代位弁済も信用情報の登録対象だからです。
そのため、
「信用情報に影響するから、払えない借金をそのまま延滞する」
という判断はおすすめできません。
現在の生活を立て直せるかを優先して考えましょう。
債務整理を検討したい12のサイン
債務整理を検討するタイミングに、一律の借金額基準があるわけではありません。
現在の収入で完済できるかどうかが重要です。
次のような状態が複数当てはまる場合には、専門家への相談を検討しましょう。
- 関西みらい銀行カードローンの返済が毎月苦しい
- 返済すると生活費がなくなる
- 返済後すぐに借り直している
- 他社から借りて関西みらい銀行へ返済している
- 複数のカードローンを利用している
- リボ払い残高が増え続けている
- 毎月返しているのに元金が減らない
- 借金総額を把握できていない
- すでに延滞している
- 借入限度額近くまで利用している
- 新しく借りられないと次回返済ができない
- 今の収入では完済時期が見えない
特に注意したいのが、
「借りなければ返せない」
という状態です。
この段階なら、新しい借入先を探すより、借金を整理する方法を検討する意味があります。
滞納していなくても債務整理は相談できる
「まだ関西みらい銀行への返済を滞納していないから、弁護士へ相談するのは早い」
と思う必要はありません。
たとえば、
- 今月は払えるが来月は難しい
- ボーナスがないと返済できない
- 返済すると生活費を借りる必要がある
- 借金残高が毎月増えている
という段階でも相談できます。
実際に滞納してから対処するより、借金がさらに増える前に返済計画を見直したほうが選択肢を比較しやすい場合があります。
債務整理の相談前に準備しておきたい資料
弁護士や司法書士へ相談するときには、現在の借金と家計が分かる資料を用意しておくと状況を説明しやすくなります。
法テラスでは、資料が手元になくても相談自体は可能としつつ、一般的な資料の例として、債権者一覧表、督促状、給与明細、預貯金通帳、ローンやクレジットの契約資料、カード、家計簿などを挙げています。
関西みらい銀行カードローンについても、
- 借入残高
- 毎月の返済額
- 返済状況
- 他社借入れ
- リボ払い残高
- 毎月の手取り収入
- 家賃や住宅ローン
- 預貯金
- 自動車や不動産
- 保証人の有無
などをできる範囲で整理しておきましょう。
関西みらい銀行カードローンが払えないときによくある質問
関西みらい銀行カードローンの返済日はいつ？
毎月5日です。5日が銀行休業日の場合は翌営業日となります。
返済日の3営業日前における借入残高を基準に、毎月の返済額が決まります。
借入残高50万円なら毎月いくら返す？
現在の返済額表では、借入残高40万円超50万円以下なら毎月10,000円です。
50万円超100万円以下になると毎月15,000円になります。2023年3月以前の契約では返済額が異なる場合があります。
繰上返済はできる？
できます。
毎月の自動引落しとは別に追加返済が可能で、アプリからの繰上返済にも対応しています。
ただし、生活費まで返済へ回し、その後また借りるのであれば、家計改善にはつながりにくくなります。
関西みらい銀行カードローンも任意整理できる？
銀行カードローンについても、任意整理を含む債務整理の対象として検討することは可能です。
ただし、銀行カードローンでは保証会社や預金口座との関係について事前に確認しておきたい事項があります。
給与振込などに関西みらい銀行口座を利用している場合は、そのことも専門家へ伝えましょう。
他社から借りて返済してもいい？
おすすめできません。
今月の返済はできても、新しく借りた会社への返済が発生するため、借金問題を解決したことにはなりません。
すでに返済資金を借金で用意しているなら、債務整理を含めて借金全体を見直すことを検討しましょう。
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まとめ｜関西みらい銀行カードローンが払えないなら借金を増やす前に対処しよう
関西みらい銀行カードローンでは、毎月5日（銀行休業日の場合は翌営業日）に、借入残高に応じた金額が口座から自動引落しされます。毎月の返済とは別に繰上返済も利用できます。
返済が苦しくなったら、まず、
- 現在の借入残高
- 次回の返済額
- 返済口座の残高
- 他社借入れ
- リボ払い残高
- 毎月の手取り収入
- 最低限必要な生活費
を確認してください。
そして、
「今月だけ一時的に払えない」のか、「今の収入では今後も返済できない」のか
を見極めることが重要です。
特に、
- 返済すると生活費が不足する
- 返済した直後にまた借りる
- 他社から借りて返済している
- 借入残高が減らない
- 完済時期が見えない
という状態なら、次の返済日だけを乗り切っても根本的な解決にならない可能性があります。
法テラスでは、債務整理の代表的な方法として任意整理・自己破産・個人再生を案内しており、債務全体と収入・財産などを確認したうえで適切な方法を検討することが重要とされています。
関西みらい銀行カードローンを含む借金を現在の収入では無理なく完済できそうにないなら、別のカードローンから借りて返済を先延ばしする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理によって返済負担を見直せないか確認してみましょう。
借金問題で本当に重要なのは、次回の返済日を何とか乗り切ることではありません。
「借りて返す」状態から抜け出し、新しい借金に頼らなくても生活できる家計へ立て直すことが、借金問題を根本的に解決するための第一歩です。
