カードローン利用者の平均借金額はいくら？借入額別の割合を調査

2026-09-15

「カードローンを利用している人は、平均でいくら借りている？」「50万円や100万円の借金は多い方？」「他の人はどれくらいの残高がある？」

カードローンを利用していると、自分の借入額が他の利用者と比べて多いのか少ないのか気になる人も多いでしょう。

全国銀行協会が公表した「銀行カードローンに関する消費者意識調査」では、銀行カードローンの借入残高がある人の総借入残高は平均153.4万円でした。一方、金額別では「50万円以下」が46.1％を占めています。つまり、平均額は153.4万円ですが、利用者の約半数は50万円以下です。

ただし、この153.4万円は「銀行カードローンだけの平均残高」ではありません。銀行カードローンに残高がある人について、消費者金融やクレジットカード会社などを含めた総借入残高を調べたものです。

また、この調査は2017年公表であり、現在の利用者の借入額をそのまま示す最新統計ではありません。

一方、より新しいJICC（日本信用情報機構）の信用情報統計では、2026年6月末時点で貸金業法対象の借入残高がある人の1人あたり残高は85.5万円です。ただし、こちらも銀行カードローン利用者だけを対象とした数字ではありません。

そこでこの記事では、「カードローン利用者の平均借金額はいくらなのか」という疑問について、銀行カードローン利用者の調査、信用情報機関の統計、金融庁の調査などを使い、借入額別の割合まで詳しく調査します。

調査・編集：編集部
調査方法：インターネット上で公開されている公的統計、業界団体・信用情報機関・アンケート調査等を調査・整理
調査日：2026年9月
主な参照資料：全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」、金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」、日本信用情報機構（JICC）の公開統計

カードローン利用者の平均借金額はいくら？

カードローンに限定して借入額を詳しく調査した資料として参考になるのが、全国銀行協会の「銀行カードローンに関する消費者意識調査」です。

この調査では、銀行カードローンに借入残高がある527人について総借入残高を調査しています。

結果は、平均153.4万円でした。

ただし、「カードローン利用者は平均153万円借りている」とだけ説明すると誤解を招く可能性があります。

この調査で集計されているのは、銀行カードローン残高がある人の「総借入残高」です。

つまり、銀行カードローンだけではなく、消費者金融、クレジットカード会社などを含めた借入残高が対象となっています。

さらに、平均値だけを見ると利用者の実態を見誤る可能性があります。

実際に借入額別の割合を見ると、最も大きなグループは50万円以下です。

銀行カードローン利用者の46.1％は借金50万円以下

全国銀行協会の調査から、銀行カードローンに残高がある人の総借入残高を金額別に整理すると次のようになります。

総借入残高	割合
10万円以下	15.6％
11～30万円以下	16.7％
31～50万円以下	13.9％
51～100万円以下	14.6％
101～200万円以下	15.6％
201～300万円以下	7.4％
301～400万円以下	4.9％
401～500万円以下	1.5％
501～600万円以下	1.1％
601～800万円以下	0.8％
801～1,000万円以下	0.9％
1,000万円超	3.8％

調査対象：銀行カードローンに借入残高がある527人。出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」。

このデータはグラフ化すると非常に分かりやすくなります。

最も割合が高い個別区分は「11～30万円以下」の16.7％です。

10万円以下の15.6％、31～50万円以下の13.9％を合わせると、

50万円以下：46.1％

となります。

つまり、銀行カードローンに残高がある人の約2人に1人は総借入残高50万円以下だったことになります。

100万円以下まで広げると利用者の約6割

先ほどのデータをもう少し大きな金額帯にまとめてみましょう。

全国銀行協会の資料では次のように整理されています。

総借入残高	割合
50万円以下	46.1％
51～200万円以下	30.2％
201～500万円以下	13.9％
501万円以上	6.6％

※元調査では回答区分等の関係で合計が100％にならない場合があります。出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」。

さらに細かい区分を見ると、50万円以下46.1％に「51～100万円以下」の14.6％を加えると、100万円以下は60.7％となります。

つまり、銀行カードローンに残高がある人の総借入残高は、約6割が100万円以下だったことになります。

一方で、100万円を超える借入れがある人も一定数います。

そのため「カードローンは数万円程度の少額利用がほとんど」と考えるのも正確ではありません。

平均153.4万円なのに約半数が50万円以下なのはなぜ？

ここで疑問になるのが、

「約半数が50万円以下なのに、なぜ平均借入額が153.4万円になるのか？」

という点です。

これは平均値の特徴によるものです。

例えば、10人のうち9人が30万円ずつ借りていて、残り1人が1,000万円借りていたとします。

この場合、

（30万円×9人＋1,000万円）÷10人＝127万円

となります。

9人は30万円しか借りていないにもかかわらず、平均は127万円まで上昇します。

実際、全国銀行協会の調査でも、銀行カードローンに残高がある人のうち3.8％は総借入残高が1,000万円を超えています。

そのため、一部の高額借入者が平均値を押し上げている可能性があります。

カードローン利用者の借金額を把握する場合は、平均153.4万円という数字だけではなく、「50万円以下が46.1％」「100万円以下が60.7％」という分布も一緒に見ることが重要です。

貸金業法対象では1人あたり借入残高85.5万円

より新しいデータとして参考になるのが、日本信用情報機構（JICC）の信用情報統計です。

JICCの2026年6月末の統計では、貸金業法対象情報について借入残高がある登録者は1,098.8万人でした。

借入残高総額は9兆4,010億円で、1人あたりの借入残高は85.5万円です。

ただし、この85.5万円は「銀行カードローン利用者の平均借入額」ではありません。

貸金業法対象情報に登録された借入れを対象とした数字です。

したがって、

カードローン利用者の平均借金額＝85.5万円

と断定するのも適切ではありません。

銀行カードローン利用者の調査と、貸金業法対象の信用情報統計では母集団が違うからです。

借入件数が増えるほど平均残高も大きい

JICCのデータで興味深いのが、借入件数別の1人あたり残高です。

2026年6月末時点では次のようになっています。

借入件数	人数	1人あたり残高
1件	688.4万人	66.2万円
2件	250.4万人	100.6万円
3件	103.7万人	127.5万円
4件	40.1万人	152.2万円
5件以上	16.1万人	238.0万円
合計	1,098.8万人	85.5万円

出典：日本信用情報機構（JICC）「信用情報に関する統計」2026年6月末。

借入れが1件の人では平均66.2万円ですが、2件になると100.6万円、3件127.5万円、4件152.2万円となります。

5件以上では238.0万円です。

1件の66.2万円と5件以上の238.0万円では、平均残高に3倍以上の差があります。

このデータから、借入件数が多いグループほど平均残高も大きいことが確認できます。

ただし、「借入件数が増えたから借金額が増えた」と因果関係まで断定できるデータではありません。

借入額が大きいため複数社を利用している可能性もあり、統計から確認できるのは「借入件数の多いグループほど平均残高も大きい」という関連までです。

50万円・100万円・200万円の借金は多い？

自分の借金額を平均と比較したい場合、全国銀行協会の調査が一つの目安になります。

総借入残高50万円以下は46.1％です。

そのため、50万円という借金額は、この調査では利用者全体のほぼ半分が収まる範囲です。

100万円以下まで広げると60.7％です。

一方、201～500万円以下は13.9％、501万円以上は6.6％となっています。

ただし、

「50万円なら少ないから問題ない」

「100万円なら平均以下だから大丈夫」

「200万円を超えたら危険」

という判断はできません。

借金の負担は、金額だけでなく年収、毎月の手取り、金利、毎月の返済額、家賃や生活費、借入件数などによって大きく変わります。

例えば年収600万円の人と年収200万円の人では、同じ100万円の借金でも返済負担は同じではありません。

借入残高が年収の3分の1を超える人は18.4％

借金額を考えるうえで、もう一つ重要なデータがあります。

金融庁が公表した「貸金業利用者に関する調査・研究」では、3年以内に借入経験があり、現在も借入残高がある2,065人のうち、借入残高が年収の3分の1を超えている人は18.4％でした。

借入残高と年収の関係	割合
借入残高が年収の1/3超	18.4％
年収の1/3以下	81.6％

さらに、現在消費者金融に借入残高がある749人に限定すると、年収の3分の1を超えている人は29.6％でした。

つまり、消費者金融に現在残高がある人では約3割です。

ただし、この調査上の「年収の3分の1超」と、法律上の総量規制に抵触しているかどうかは必ずしも同じではありません。

貸金業法には総量規制の除外貸付けや例外貸付けが存在するためです。日本貸金業協会も、住宅ローンなどの除外貸付けや、一定条件を満たす例外貸付けについて説明しています。

年収300万円以下では約3割が年収の3分の1超

金融庁の調査は、年収別でも興味深い結果になっています。

年収	借入残高が年収の1/3を超える割合
1～300万円以下	30.4％
301～500万円以下	11.3％
501～1,000万円以下	11.0％
1,001万円以上	2.8％
全体	18.4％

出典：金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」。3年以内借入経験者かつ現在借入残高がある人を対象。

年収300万円以下では30.4％、つまり約3人に1人が年収の3分の1を超える借入残高を抱えています。

一方、年収301～500万円以下では11.3％、501～1,000万円以下では11.0％、1,001万円以上では2.8％です。

金融庁の資料でも、年収が低いほど借入残高が年収の3分の1を超える割合が高い傾向が示されています。

このデータからも、借金50万円、100万円、200万円という「絶対額」だけで多い・少ないを判断することが難しいと分かります。

カードローンの借金100万円を返済するとどうなる？

では、仮にカードローンで100万円を借りている場合、返済負担はどの程度になるのでしょうか。

ここでは比較しやすくするため、年利15.0％、毎月一定額を返済し、追加借入れをしないという単純な条件で試算します。

これは実際の商品条件を示すものではなく、あくまで返済負担を理解するためのシミュレーションです。

例えば100万円を年利15％で借り、毎月3万円ずつ返済した場合、単純に「100万円÷3万円＝約34か月」で完済できるわけではありません。

毎月利息が発生するからです。

返済期間が長くなるほど支払う利息も増えるため、同じ100万円でも金利と毎月の返済額によって最終的な返済総額は変わります。

また、返済中に追加で借入れを行えば、完済までの期間はさらに長くなる可能性があります。

そのため「平均借金額より少ないか」よりも、現在の返済ペースでいつ完済できるのかを確認する方が、家計管理では重要です。

平均より借金が少なくても返済できないケースはある

今回紹介したデータでは、銀行カードローンに残高がある人の総借入残高平均は153.4万円、JICCの貸金業法対象情報では1人あたり残高85.5万円です。

しかし、自分の借金が80万円だから「平均より少ないので大丈夫」と判断するのは危険です。

平均値は返済能力を示す数字ではありません。

特に注意したいのは、毎月返済しているにもかかわらず残高がほとんど減らない、生活費をカードローンで補っている、返済日のために別の金融機関から借りる、複数社への返済日が毎月ある、といった状況です。

こうした場合は、借入額そのものよりも家計のキャッシュフローに問題が生じている可能性があります。

返済が難しくなった場合には、任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理が選択肢になるケースもあります。

ただし、任意整理・個人再生・自己破産では利用条件や効果、手続き、財産への影響などが異なります。「借金が100万円なら任意整理」「300万円なら自己破産」と金額だけで判断できるものではありません。

まとめ｜平均だけでなく「借入額別の割合」を見ることが重要

カードローン利用者の借金額について調査すると、「平均○○万円」という一つの数字だけでは実態を十分に説明できないことが分かります。

全国銀行協会の調査では、銀行カードローンに残高がある人の総借入残高は平均153.4万円でした。

一方、借入額別では次のようになっています。

注目データ	割合・金額
銀行カードローン残高保有者の総借入残高平均	153.4万円
総借入残高50万円以下	46.1％
総借入残高100万円以下	60.7％
総借入残高201～500万円以下	13.9％
総借入残高501万円以上	6.6％
JICC・貸金業法対象の1人あたり残高	85.5万円
借入残高が年収1/3超の人	18.4％
消費者金融残高保有者で年収1/3超	29.6％