京都銀行カードローンを利用していて、「次の返済日にお金を用意できない」「毎月返済しているのに生活が苦しい」と悩んでいる人もいるでしょう。
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は毎月5日（銀行休業日の場合は翌営業日）が約定返済日となっており、借入残高に応じた金額が返済用口座から自動的に引き落とされます。返済日に残高が不足した場合は速やかな入金が必要で、間に合わなければ延滞日数分の遅延損害金も発生します。
返済が苦しいときに重要なのは、別のカードローンから借りて目先の返済だけを乗り切ることではありません。現在の収入で本当に完済できるのかを確認し、難しい場合には任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理も検討する必要があります。
この記事では、京都銀行カードローンの借金を返済できない場合に何が起こるのか、滞納前にできること、借金問題を根本的に解決するための方法まで詳しく解説します。
京都銀行カードローンが返済できないと分かったら最初にすること
京都銀行カードローンの返済が難しいと分かったら、返済日を迎えるまで何もせず待つのではなく、現在の状況を整理しましょう。
特に確認したいのは、「今回だけ返済資金が足りない」のか、「現在の収入では今後も返済を続けるのが難しい」のかという点です。
この2つでは、必要な対処法が大きく異なります。
次回の返済日と必要な返済額を確認する
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞では、毎月5日が約定返済日です。5日が銀行休業日の場合は翌営業日となります。
毎月の返済額は、約定返済日の前日時点における借入残高によって決まります。
代表的な返済額は次のとおりです。
| 借入残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 2,000円未満 | 全額（最大2,000円） |
| 2,000円以上10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 4,000円 |
| 20万円超30万円以下 | 6,000円 |
| 30万円超40万円以下 | 8,000円 |
| 40万円超50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超100万円以下 | 20,000円 |
| 100万円超200万円以下 | 30,000円 |
| 200万円超300万円以下 | 40,000円 |
300万円を超える場合も借入残高に応じて返済額が設定されています。
まずは現在の借入残高と次回返済額を確認し、返済用口座の残高が足りているかチェックしましょう。
いくら不足しているのか計算する
「返済できない」と漠然と考えるのではなく、
次回返済額－返済に使えるお金＝不足額
として数字にしてみましょう。
たとえば次回返済額が2万円で、返済口座に1万5,000円しかなければ5,000円不足しています。
一方、2万円の返済に対してほとんど資金を用意できず、給料が入っても家賃や生活費を支払えばお金が残らないのであれば、単純な残高不足とはいえません。
借金の返済能力そのものが不足している可能性があります。
京都銀行カードローンの返済日に残高不足だとどうなる？
京都銀行カードローンの返済は返済用口座からの自動引落しです。
そのため、返済日に必要な残高がなければ正常に返済できません。
京都銀行では、ローン返済日に口座の残高不足によって引落しができなかった場合、速やかに返済用普通預金口座へ不足額を入金するよう案内しています。
残高不足に気づいたら速やかに入金する
「引落しできなかったから、次の返済日まで待てばいい」というわけではありません。
京都銀行の案内では、残高不足によってローン返済ができなかった場合は速やかな入金が必要です。
残高不足に気づいたら放置せず、返済用口座へ必要なお金を入金しましょう。
返済方法などが分からない場合には、京都銀行の取引店へ問い合わせることも案内されています。
京都銀行カードローンを滞納すると遅延損害金が発生する
返済期日に間に合わなかった場合には、通常の返済だけでなく遅延損害金も問題になります。
京都銀行では、約定返済日に入金が間に合わなかった場合、延滞した日数分の遅延損害金が合わせて引き落とされると案内しています。
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の場合、遅延損害金は返済すべき元本金額に対して年14.5％で、年365日の日割り計算と案内されています。
滞納期間が長くなるほど負担が増える
遅延損害金は延滞した日数に応じて増加します。
そのため、
「今月は無理だから来月払おう」
と安易に考えるべきではありません。
すでに通常の返済が苦しい状態で遅延損害金まで加われば、その後の返済負担がさらに大きくなる可能性があります。
返済が難しいことが分かった段階で、早めに対処することが重要です。
滞納すると京都銀行カードローンから追加借入れできなくなる
京都銀行カードローンを生活費として利用している人が特に注意したいポイントがあります。
京都銀行では、カードローンの返済が遅延している場合、返済するまで追加の借入れができないと明記しています。
つまり、
返済する
↓
生活費が不足する
↓
カードローンから再び借りる
という使い方をしている人は、延滞によって家計が一気に行き詰まる可能性があります。
「返済後に借り直す」生活になっていないか確認する
たとえば、
給料日に2万円返済
↓
手元資金が不足
↓
カードローンから1万5,000円借入れ
↓
翌月また2万円返済
という状態です。
返済日を守っている間は問題がないように見えます。
しかし実際には、
2万円返して1万5,000円を借り直している
ため、元金はほとんど減っていません。
この状態で追加借入れができなくなると、生活費そのものを用意できなくなる可能性があります。
重要なのは「毎月返済できているか」だけではありません。
新しい借入れをしなくても返済と生活を両立できているかを確認してください。
京都銀行カードローンを滞納すると信用情報に影響する可能性がある
カードローンを返済できない場合、多くの人が心配するのが信用情報です。
京都銀行も、カードローンの返済遅延は信用情報機関に記録され、将来的なクレジットカードの発行やローン審査などへ影響する可能性があると説明しています。
「1日遅れたら即ブラック」と単純にはいえない
インターネット上では、
「1日でも滞納したらブラックになる」
という説明を見かけることがあります。
しかし、一般的に使われる「ブラックリスト」という名称のリストがあり、1日遅れただけで自動的に名前が掲載される、と考えるのは正確ではありません。
一方、返済遅延を軽視してよいわけでもありません。
京都銀行自身も返済遅延による信用情報への影響について注意を促しています。
「何日までなら大丈夫」と考えるのではなく、返済できないと分かった時点で対応しましょう。
滞納を長期間放置すると法的手続きにつながる可能性もある
カードローンの滞納を続けても、借金が自然になくなるわけではありません。
京都銀行も一般的なカードローンの延滞について、督促状や催促通知などを放置した場合には法的措置が取られる可能性があると説明しています。
そのため、
「電話に出たくない」
「督促状を見るのが怖い」
という理由で連絡を無視し続けることは避けましょう。
特に裁判所から書類が届いた場合は、単なる督促と同じように放置してはいけません。
内容を確認し、対応方法が分からなければ弁護士などへ相談することを検討してください。
京都銀行カードローンを返済できないならまず銀行へ相談する
次回返済が難しいと分かった場合、最初に検討したいのが京都銀行への連絡です。
特に、
- 返済日に間に合わない
- すでに残高不足で引落しできなかった
- 入金方法が分からない
- 必要な返済額が分からない
という場合には、取引店へ確認しましょう。
京都銀行も、残高不足によってローンの引落しができなかった場合、不明点については取引店へ問い合わせるよう案内しています。
ただし、相談したからといって、
- 必ず返済期限を延ばしてもらえる
- 毎月の返済額を減らしてもらえる
- 遅延損害金が免除される
- 延滞扱いにならない
とは限りません。
具体的な対応は個別の状況や契約内容によります。
それでも、返済できないことを放置するより、早い段階で相談することが重要です。
「今月だけ返せない」のか「今後も返せない」のかを見極める
ここが借金問題を解決するうえで非常に重要です。
一時的な残高不足と、返済能力そのものが不足している状態では、取るべき対策が異なります。
一時的な資金不足なら早めに立て直す
たとえば、
- 急な冠婚葬祭があった
- 家電が故障した
- 一時的に収入が減った
- 想定外の大きな出費があった
などの理由で今月だけ返済資金が不足している場合があります。
翌月から新しい借入れをせず通常返済へ戻れるのであれば、一時的な問題である可能性があります。
この場合は、京都銀行へ相談したうえで必要な対応を確認し、今後同じことが起きないよう家計を見直しましょう。
毎月返済が苦しいなら根本的な対策が必要
一方、次のような状態なら注意してください。
- 毎月返済すると生活費がなくなる
- 給料日前になるとカードローンを使う
- 返済した直後に借り直す
- 他社から借りて京都銀行へ返済する
- クレジットカードのリボ払いも増えている
- ボーナスがなければ返済できない
- 借入残高がほとんど減っていない
- 完済できる時期が分からない
この場合、「今月の返済を何とかする」だけでは問題を解決できない可能性があります。
他社から借りて京都銀行カードローンを返済するのは避けよう
返済日が迫っていると、
「消費者金融から2万円だけ借りれば払える」
と考える人もいるでしょう。
しかし、借金返済のために新しい借金をする方法はおすすめできません。
法テラスは、借金返済のために借金を重ねる状態を「多重債務」と説明し、返済に無理が生じている場合には早急な債務整理が必要と案内しています。
借金を別の会社へ移しているだけになる
京都銀行への返済3万円を用意するため、消費者金融から3万円借りたとします。
京都銀行には返済できます。
しかし、新しく借りた3万円は消費者金融へ返さなければなりません。
つまり、
3万円借りる → 京都銀行へ3万円返す
だけでは借金総額の問題は解決していません。
むしろ借入先が増えることで、
- 返済日が増える
- 毎月の返済額が増える可能性がある
- 利息負担が増える可能性がある
- 借金総額を把握しにくくなる
- 新規借入れが止まると返済できなくなる
という悪循環に陥るおそれがあります。
京都銀行以外の借金もすべて確認する
京都銀行カードローンが返せなくなったからといって、京都銀行だけを見てはいけません。
借金問題を解決するには、現在抱えている債務をすべて把握することが重要です。
たとえば、
- 他の銀行カードローン
- 消費者金融
- 信用金庫カードローン
- クレジットカードのキャッシング
- ショッピングリボ
- フリーローン
- その他の借入れ
などを書き出します。
借金一覧表を作ってみる
| 借入先 | 借入残高 | 毎月返済額 |
|---|---|---|
| 京都銀行カードローン | 80万円 | 2万円 |
| 消費者金融A | 50万円 | 1万5,000円 |
| カードローンB | 30万円 | 1万円 |
| リボ払い | 40万円 | 1万5,000円 |
| 合計 | 200万円 | 6万円 |
※上記は説明用の例です。
京都銀行への2万円だけを見ると何とか払えそうでも、実際には借金全体で毎月6万円返済している場合があります。
このように、1社ごとの返済額ではなく、借金全体を見ることが重要です。
本当に返済できる金額を家計から計算する
「借金200万円なら債務整理したほうがいい」といった一律の基準はありません。
重要なのは借金額と返済能力のバランスです。
まず、
手取り収入－最低限必要な生活費＝借金返済へ回せる金額
を計算してみましょう。
たとえば、
手取り収入：25万円
最低限必要な生活費：20万円
返済可能額：5万円
だったとします。
ところが、京都銀行と他社を合わせた返済額が毎月8万円なら、毎月3万円不足します。
不足する3万円をカードローンから借りて補っているのであれば、表面上は返済できていても、実際の家計は赤字です。
生活費を削らなければ返済できないなら要注意
借りたお金を返済することは重要ですが、返済を優先するあまり生活が成り立たなくなっている場合には注意が必要です。
たとえば、
- 家賃を滞納している
- 電気・ガス代を払えない
- 食費を極端に削っている
- 税金や社会保険料を滞納している
- 日用品をリボ払いで購入している
- 生活費そのものをカードローンで借りている
という状態です。
この場合、節約だけで解決できる状況なのかを冷静に考える必要があります。
通常返済を続けるほど新しい借金が増えるのであれば、借金そのものを整理する方法も検討しましょう。
京都銀行カードローンが返済できないなら債務整理も検討する
現在の収入と生活費を確認した結果、京都銀行カードローンを含めた借金を完済できる見込みが立たない場合には、債務整理を検討する方法があります。
法テラスでは、主な債務整理として任意整理・破産手続・個人再生手続・特定調停を挙げています。
| 債務整理 | 主な特徴 | 検討されるケース |
|---|---|---|
| 任意整理 | 債権者と返済条件を話し合う | 条件を見直せば返済できる |
| 個人再生 | 裁判所を利用して債務の圧縮を目指す | 借金が大きいが一定の返済能力がある |
| 自己破産 | 免責による支払義務の免除を目指す | 返済余力がほとんどない |
| 特定調停 | 裁判所が話し合いを仲介する | 返済条件を調整したい |
「債務整理＝自己破産」ではありません。
借金額、収入、生活費、財産などに応じて適切な方法を検討します。
任意整理で京都銀行カードローンの返済負担を見直す
一定の収入があり、現在の条件を変更すれば返済を続けられる場合には、任意整理を検討できる可能性があります。
任意整理とは、原則として裁判所などの公的機関を利用せず、債権者との話し合いによって借金を整理する方法です。
法テラスでは、弁護士や認定司法書士などへ依頼し、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いと説明しています。なお、債権者には任意整理の話し合いに応じる義務はありません。
任意整理すれば必ず借金が大幅に減るわけではない
任意整理について、
「借金が半分になる」
「利息が絶対にゼロになる」
「毎月の返済額が必ず下がる」
と考えるのは適切ではありません。
実際の和解条件は債権者や契約内容などによって異なります。
元金そのものがほとんど減らない場合もあります。
それでも、現在の返済条件では厳しいものの、返済条件を見直せば完済できる場合には検討できる方法です。
京都銀行カードローンを債務整理するときは預金口座にも注意する
銀行カードローンを債務整理する際に特に注意したいのが、同じ銀行の預金口座を利用しているケースです。
京都銀行の口座を、
- 給与振込
- 年金受取り
- 家賃
- 公共料金
- 携帯電話料金
- クレジットカード料金
などに利用している場合には、そのことを必ず弁護士などへ伝えましょう。
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞では、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を利用する仕組みとなっています。
銀行カードローンの債務整理では、銀行口座や保証会社との関係を考慮する必要があります。
具体的な影響は個別事情によって異なるため、自己判断で債務整理を始めるのではなく、銀行カードローンの債務整理に詳しい弁護士などへ相談してから対応することが重要です。
任意整理でも返済できないなら個人再生を検討する
借金総額が大きく、任意整理によって返済条件を見直しても完済が難しい場合には、個人再生を検討することがあります。
法テラスによると、個人再生は借金の返済が難しくなった人が返済総額を減らした再生計画を立て、原則3年間で分割返済し、裁判所に認められた計画どおり返済することによって、養育費・税金など一部を除く残りの債務の免除を目指す手続きです。
個人再生なら必ず借金が5分の1になるわけではない
個人再生については、
「借金が5分の1になる」
と紹介されることがあります。
しかし、すべての人が一律に5分の1になるわけではありません。
債務額、保有財産、利用する手続きなどによって実際の最低弁済額は異なる可能性があります。
具体的にどの程度の返済額になるのかは、弁護士などへ確認しましょう。
返済余力がほとんどないなら自己破産も選択肢になる
家計を整理した結果、
手取り収入－最低限必要な生活費＝ほとんど残らない
という場合には、任意整理による分割返済自体が難しい可能性があります。
法テラスでも、支払い可能な金額がない、またはほとんどない場合には自己破産の申立てなどを検討する方法が示されています。
自己破産を申し立てただけで借金が自動的に消えるわけではない
自己破産の申立てをすれば、その瞬間にすべての借金がなくなるわけではありません。
原則として裁判所から免責許可を受ける必要があります。
また、税金や養育費など、免責されない債務もあります。
財産などへの影響も個別に確認する必要があるため、自己破産が適しているかどうかは専門家へ相談して判断しましょう。
「債務整理したくない」と借金を増やすほうが危険な場合もある
債務整理には信用情報への影響などもあるため、
「できれば債務整理したくない」
と思うのは自然です。
しかし、そのために、
- 消費者金融から借りる
- 別の銀行カードローンを契約する
- キャッシングで返済する
- リボ払いで生活費を補う
- 後払いサービスを繰り返す
といった方法を利用すると、借金がさらに増える可能性があります。
法テラスも、借金返済のために借金を重ね、返済に無理が生じている状態なら早急に債務整理を行う必要があると案内しています。
債務整理を避けること自体を目的にするのではなく、借金問題をどうすれば解決できるのかを基準に判断することが重要です。
京都銀行カードローンが返せない人が避けたい行動
返済日が迫ると焦ってしまいますが、短期的にお金を作ることだけを考えるのは危険です。
特に次のような行動は避けましょう。
- 京都銀行からの連絡を無視する
- 他社から借りて返済する
- クレジットカードを現金化する
- SNSの個人間融資を利用する
- 無登録の貸金業者を利用する
- 借金総額を把握せず新しく借りる
- 返済のために生活に必要なお金まで使う
- 裁判所から届いた書類を放置する
「今月さえ乗り切れば何とかなる」と考えて新しい借金を増やすと、翌月はさらに厳しくなる可能性があります。
こんな状態なら債務整理を早めに相談しよう
債務整理を検討するタイミングは、単純な借金額だけでは判断できません。
現在の収入で完済できるのかが重要です。
次の状態が複数当てはまる場合には、弁護士・司法書士などへの相談を検討しましょう。
- 京都銀行カードローンの返済が毎月苦しい
- 返済すると生活費がなくなる
- 返済した直後に借り直している
- 他社から借りて京都銀行へ返済している
- 複数のカードローンを利用している
- リボ払い残高も増えている
- 毎月返済しているのに元金がほとんど減らない
- 借金総額を把握できていない
- すでに返済が遅れている
- 借入限度額近くまで利用している
- 新しい借入れができないと次回返済ができない
- 現在の収入では完済時期が見えない
特に、
「借りないと返せない」
状態になっている場合は要注意です。
借金を増やして返済を続けるのではなく、債務整理によって返済負担を見直せないか確認する段階に来ている可能性があります。
滞納する前でも債務整理について相談できる
「まだ京都銀行の返済を滞納していないから、債務整理を相談するのは早い」
と思う人もいるでしょう。
しかし、実際に延滞するまで待つ必要はありません。
たとえば、
- 今月は返せるが来月は厳しい
- ボーナスがないと返せない
- 返済すると生活費を借りなければならない
- 毎月借金残高が増えている
- 給料の多くが借金返済でなくなる
という状態なら、すでに返済計画を見直す意味があります。
相談しただけで債務整理が決まるわけではない
弁護士や司法書士へ相談したからといって、必ず任意整理や自己破産をしなければならないわけではありません。
借金総額、収入、支出などを整理した結果、通常返済を続けられると判断できる場合もあります。
一方で、現在の返済方法を続けるほど借金が増えるなら、任意整理・個人再生・自己破産などを比較する必要があります。
法テラスも、それぞれの債務整理にはメリット・デメリットがあるため、専門家へ相談して適切な方法を検討するよう案内しています。
債務整理を相談するときに準備しておきたい情報
弁護士・司法書士などへ相談する場合には、借金と家計をできる範囲で整理しておきましょう。
準備しておきたいのは次の情報です。
- 京都銀行カードローンの借入残高
- 毎月の返済額
- 次回返済日
- 滞納の有無
- 京都銀行の預金口座の利用状況
- 他社カードローンの残高
- 消費者金融の借入残高
- リボ払い・キャッシング残高
- 毎月の手取り収入
- 家賃・住宅ローン
- 毎月の生活費
- 預貯金
- 自動車や不動産などの財産
- 保証人・連帯保証人の有無
すべて正確に分からなくても、それを理由に相談を先延ばしする必要はありません。
契約書、利用明細、銀行アプリの残高画面など、確認できるものから整理していきましょう。
京都銀行カードローンが返済できないときによくある質問
最後に、京都銀行カードローンの返済が苦しい場合に疑問になりやすいポイントを整理します。
京都銀行カードローンの返済日はいつ？
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞では、毎月5日が約定返済日です。
銀行休業日に該当する場合は翌営業日となり、約定返済日の前日時点における借入残高に応じた金額が返済用口座から引き落とされます。
返済日に残高不足だったらどうすればいい？
京都銀行は、残高不足によってローンの引落しができなかった場合、速やかに返済用普通預金口座へ不足額を入金するよう案内しています。
約定返済日に間に合わなかった場合には、延滞した日数分の遅延損害金も合わせて引き落とされます。
滞納中でも追加で借りられる？
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞では、返済が遅延している場合、返済するまで追加の借入れはできません。
生活費をカードローンの追加借入れで補っている人は特に注意が必要です。
京都銀行カードローンも任意整理できる？
銀行カードローンについても、任意整理を含めた債務整理の対象として検討できます。
ただし、京都銀行カードローン＜ダイレクト＞はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を利用しており、銀行口座との関係もあります。
実際に債務整理を行う場合は、預金口座への影響なども含めて弁護士などへ事前に確認することをおすすめします。
他社から借りて京都銀行へ返済してもいい？
おすすめできません。
法テラスは、借金返済のために借金を重ねる状態を多重債務と説明しており、返済に無理がある場合には早急な債務整理が必要と案内しています。
別の借金で返済日を乗り切るのではなく、現在の収入で借金全体を完済できるのかを確認しましょう。
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まとめ｜京都銀行カードローンが返済できないなら借金を増やす前に対処しよう
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞では、毎月5日（銀行休業日の場合は翌営業日）が約定返済日です。残高不足で引落しできなかった場合には速やかな入金が必要で、返済日に間に合わなければ延滞日数分の遅延損害金も発生します。また、返済が遅延している間は追加借入れもできません。
まずは、
- 京都銀行カードローンの借入残高
- 次回返済額
- 返済用口座の残高
- 他社からの借入れ
- 毎月の収入と生活費
を確認しましょう。
そのうえで、
「今月だけ資金が足りない」のか、「現在の収入では今後も返済できない」のか
を判断することが重要です。
特に、返済すると生活費がなくなる、返済後すぐ借り直している、他社から借りて京都銀行へ返済している、複数社への返済で毎月赤字になっている場合は、次回返済だけを乗り切っても根本的な解決にはなりません。
法テラスでは、返済のために借金を重ねるなど、借金返済に無理がある場合には早急に債務整理を行う必要があると案内しています。債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など複数の方法があります。
京都銀行カードローンを含めた借金を現在の収入では無理なく完済できそうにないなら、新しいカードローンで返済を先延ばしする前に、弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理によって返済負担を見直せないか確認してみましょう。
大切なのは、次回の返済日だけを乗り切ることではありません。
「借りて返す」を繰り返す状態から抜け出し、新たな借入れに頼らなくても生活できる家計へ立て直すことが、借金問題を根本的に解決するための第一歩です。
