第四北越銀行カードローンの返済日が近づいているのに、「口座にお金を用意できない」「今月はどうしても払えない」と困っていませんか。
第四北越銀行の「カードローンASCA（アスカ）」は、利用残高に応じて毎月の約定返済額が決まるカードローンです。現在は口座振替タイプがあり、既存契約では入金タイプを利用しているケースもあります。毎月の返済額は2,000円からですが、少額返済だからといって返済負担が軽いとは限りません。
とくに危険なのは、返済日に間に合わせるために別のカードローンから借りたり、返済後に生活費がなくなって再び借りたりしている状態です。
この記事では単に「滞納するとどうなるか」だけでなく、返済日の前・返済直後・延滞後という3つのタイミングに分けて、今何をすべきなのかを解説します。
自力で完済することが難しくなっている場合に検討したい、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理についても見ていきましょう。
第四北越銀行カードローンが払えないなら「今どの段階か」を確認する
第四北越銀行カードローンの返済に困っているといっても、全員が同じ状態ではありません。
まだ返済日前の人もいれば、すでに返済期日を過ぎている人もいます。
また、毎月の返済自体はできているものの、返済すると生活費がなくなってしまう人もいるでしょう。
まず、自分がどの段階にいるのか確認してください。
| 現在の状況 | 問題 | 優先したい行動 |
|---|---|---|
| 返済日前だが資金不足 | 今回の返済が難しい | 返済額・不足額を確認 |
| 返済すると生活費がなくなる | 家計そのものが赤字 | 収支と借金全体を確認 |
| 返済後にまた借りている | 借金が実質的に減らない | 返済計画を根本から見直す |
| すでに返済日を過ぎた | 延滞状態 | 放置せず早めに対応 |
| 複数社を延滞している | 自力完済が困難な可能性 | 債務整理を含め専門家へ相談 |
特に注意したいのは、「まだ延滞していないから大丈夫」と考えてしまうことです。
延滞していなくても、
返済→生活費不足→借入れ→返済
を繰り返しているなら、家計はすでに借金へ依存している可能性があります。
第四北越銀行のカードローンASCAは毎月いくら返済する？
第四北越銀行の代表的なカードローンが「ASCA（アスカ）」です。
借入極度額は10万円～800万円で、借入極度額に応じて固定金利が設定されています。たとえば10万円以上90万円以下では年14.8％、100万円以上200万円以下では年12.0％です。
返済方式は残高スライド元金定額リボルビング方式で、約定返済日前日の利用残高によって返済額が決まります。
| 約定返済日前日の利用残高 | 約定返済額 |
|---|---|
| 2,000円未満 | 利用残高 |
| 2,000円以上10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 4,000円 |
| 20万円超30万円以下 | 6,000円 |
| 30万円超40万円以下 | 8,000円 |
| 40万円超50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超100万円以下 | 15,000円 |
| 100万円超150万円以下 | 20,000円 |
| 150万円超250万円以下 | 25,000円 |
| 250万円超300万円以下 | 30,000円 |
| 300万円超400万円以下 | 40,000円 |
| 400万円超500万円以下 | 50,000円 |
| 500万円超800万円以下 | 60,000円 |
たとえば利用残高が80万円なら、毎月の約定返済額は15,000円です。
ただし、「毎月15,000円なら何とか払える」と考えるだけでは十分ではありません。
重要なのは、返済後に新しく借りずに生活できるかです。
ASCAの返済日は契約タイプによって異なる
カードローンASCAには「口座振替タイプ」と「入金タイプ」があります。現在、入金タイプは新規取扱いを終了していますが、既存利用者には該当する場合があります。
口座振替タイプ
口座振替タイプでは、所定の約定返済額が毎月26日に指定口座から自動的に引き落とされます。26日が銀行休業日の場合は翌営業日です。
注意したいのは、ATMやアプリからカードローン口座へ入金しても、それが「随時返済」として扱われる場合があることです。
その場合、毎月の約定返済は別途必要です。
「ATMから返したから今月分は終わった」と思い込まず、自分の契約内容を確認しましょう。
入金タイプ
既存の入金タイプでは、毎月1日から26日までの間に、ATMまたはアプリ「りとるばんく」で所定額をカードローン口座へ入金します。
この期間外の返済は随時返済扱いとなり、毎月の約定返済が別途必要になる場合があります。
返済できないと思ったら、まず契約タイプと次回返済日を確認することが重要です。
返済日前に「払えない」と分かったら最初にすること
まだ返済日を迎えていないなら、問題を整理する時間があります。
この段階で重要なのは、慌てて新しい借入先を探さないことです。
まず不足額を計算する
次回返済額が15,000円だったとします。
現在用意できるお金が10,000円なら、
15,000円－10,000円＝5,000円
不足していることになります。
「15,000円も払えない」と考えるのではなく、まず不足額を明確にしてください。
その5,000円を不要不急の支出を延期することで用意でき、翌月から正常な家計へ戻れるのであれば、一時的な資金不足で済む可能性があります。
翌月も同じことが起きないか確認する
問題なのは、今月5,000円不足し、来月も5,000円不足するケースです。
毎月不足するなら、一時的な問題ではありません。
たとえば、
手取り：25万円
最低生活費：21万円
借金返済：6万円
なら、毎月2万円の赤字です。
この状態では、今月だけ何とかしても来月再び同じ問題が起こります。
「返済できている人」にも危険な状態がある
カードローン問題では、延滞している人だけが危険なのではありません。
むしろ気付きにくいのが、
毎月返済しているのに借金が減っていない状態
です。
たとえば、
給料日に15,000円返済
↓
生活費が不足
↓
1万円借入れ
↓
翌月15,000円返済
↓
また生活費として借入れ
という状況です。
返済日は守っています。
しかし、新しい借入れなしでは生活できていません。
半年前の借入残高と比較する
ここで確認してほしいのが、借入残高の推移です。
たとえば、
半年前：90万円
現在：89万円
だったとします。
半年間毎月返済しているのに、借入残高が1万円しか減っていません。
この場合、
「毎月いくら払ったか」
ではなく、
「半年で借金がいくら減ったか」
を見る必要があります。
返済しているのに借金が減らないなら、返済方法そのものを見直すタイミングです。
第四北越銀行カードローンを払えないまま放置するのは避ける
返済日を過ぎても払えないからといって、そのまま何もしないことはおすすめできません。
カードローンは契約に基づく債務です。
返済義務そのものが自然になくなるわけではありません。
また、延滞期間が長くなるほど、返済問題が複雑になる可能性があります。
銀行からの連絡を無視しない
返済が確認できなければ、金融機関などから連絡を受ける可能性があります。
「電話に出るのが怖い」
「払えないから話すことがない」
と思うかもしれません。
しかし、連絡を無視しても返済問題は解決しません。
返済が難しい場合には、早い段階で現在の状況を確認し、必要な対応を取ることが重要です。
信用情報への影響にも注意する
銀行カードローンの返済を長期間延滞した場合には、信用情報への影響も考える必要があります。
信用情報には、ローンやクレジットなどの契約内容や返済状況に関する情報が登録されます。
延滞などが登録されれば、将来的なローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があります。
ただし、
「1日遅れたら必ずブラックになる」
などと単純に考えるのは適切ではありません。
大切なのは、「何日までなら大丈夫か」を探すことではなく、返済が難しいと分かった時点で問題を放置しないことです。
保証会社が関係することも理解しておこう
カードローンASCAは担保・保証人が不要ですが、エム・ユー信用保証株式会社またはアイフル株式会社の保証を利用する商品です。保証会社は審査によって決定されます。
銀行カードローンを長期間返済できなくなった場合、契約内容などに応じて保証会社が関係する手続きへ進むことがあります。
保証会社が銀行へ支払ったからといって、利用者本人の借金がなくなるという意味ではありません。
その後は保証会社などに対する支払いの問題が残る可能性があります。
第四北越銀行カードローンが払えないときに避けたい4つの行動
返済日が迫っていると、「とにかく今月だけ乗り切ろう」と考えがちです。
しかし、その場しのぎの行動によって借金問題が悪化することがあります。
1．別のカードローンから借りる
第四北越銀行へ2万円返すため、別の消費者金融から2万円借りたとします。
第四北越銀行への返済はできます。
しかし借金全体で見ると、2万円分の債務が別会社へ移動しただけです。
さらに新しい借入れにも利息が発生します。
これを繰り返すと、
A社をB社で返済
↓
B社をC社で返済
↓
C社を再びA社で返済
という状態になりかねません。
2．クレジットカードの現金化などに手を出す
返済資金がないからといって、クレジットカードのショッピング枠を利用した現金化などに頼ることも避けるべきです。
借金問題を解決するどころか、さらに支払いを増やす原因になります。
3．生活費を極端に削って返済する
借金を早く返したい気持ちは理解できます。
しかし、
家賃
食費
電気・ガス
税金
医療費
など、生活に必要なお金まで返済へ回すのは現実的ではありません。
その結果生活費が不足し、再び借金をすれば意味がありません。
4．督促や郵便物を放置する
返済できない状況だからこそ、届いた連絡や書類は確認してください。
特に裁判所などから書類が届いた場合には放置せず、内容を確認したうえで必要に応じて弁護士などへ相談しましょう。
返済が苦しいなら第四北越銀行だけでなく「借金全部」を確認する
「ASCAが払えない」と考えていても、本当の原因が第四北越銀行だけとは限りません。
たとえば次のようなケースです。
| 借入先 | 残高 | 毎月返済 |
|---|---|---|
| 第四北越銀行 | 80万円 | 15,000円 |
| 消費者金融A | 50万円 | 15,000円 |
| 消費者金融B | 30万円 | 10,000円 |
| リボ払い | 40万円 | 12,000円 |
| 合計 | 200万円 | 52,000円 |
※金額は説明のための例です。
ASCAだけなら毎月15,000円です。
しかし借金全体では毎月52,000円を返しています。
この場合、「ASCAの15,000円をどう用意するか」だけを考えても根本的な解決にはなりません。
借金総額を一度すべて書き出してみる
次の債務を全部確認しましょう。
- 銀行カードローン
- 消費者金融
- クレジットカードのキャッシング
- ショッピングリボ
- フリーローン
- その他の借入れ
そのうえで、
借金総額
毎月返済総額
毎月の手取り収入
最低限必要な生活費
を確認します。
ここまで整理すると、自力返済できるのかがかなり見えやすくなります。
自力返済できるかは「毎月いくら残るか」で判断する
たとえば手取りが30万円だったとします。
最低生活費：23万円
借金返済：5万円
なら、
30万円－23万円－5万円＝2万円
残ります。
この状態なら、家計の見直しをしながら自力返済できる可能性があります。
一方、
手取り：25万円
最低生活費：22万円
借金返済：6万円
なら、
25万円－22万円－6万円＝－3万円
です。
毎月3万円足りません。
この3万円を借金で補っているなら、返済を続けるほど新しい借入れが必要になります。
このような状態では、単なる節約ではなく債務整理を含めて借金そのものを見直す必要があります。
第四北越銀行カードローンが返せないなら債務整理も選択肢
債務整理という言葉を聞くと、
「自己破産すること」
だと思う人もいるでしょう。
しかし、債務整理には複数の方法があります。
代表的なのが、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- 特定調停
です。
どの方法が適しているかは、借金総額、収入、財産、住宅の有無、家族構成などによって変わります。
任意整理｜返済条件を見直せば完済できる場合
任意整理は、債権者と返済条件について交渉し、現実的な返済計画を作ることを目指す方法です。
裁判所を原則として利用せず進める点が特徴です。
ただし、
「任意整理すれば必ず借金が半分になる」
「必ず利息がゼロになる」
という制度ではありません。
交渉結果は債権者や契約状況などによって異なります。
任意整理を検討しやすい状態
たとえば、
- 毎月一定の収入がある
- 元金を分割すれば返済できそう
- 現在の返済条件では苦しい
- 複数社への返済が家計を圧迫している
といった場合です。
重要なのは、任意整理後の返済額なら新しい借金をせず生活できるかです。
個人再生｜借金を圧縮すれば返済できる場合
借金総額が大きく、任意整理による条件変更だけでは返済が難しい場合には、個人再生を検討することがあります。
個人再生は裁判所を利用し、法律に基づいて債務を整理する手続きです。
再生計画が認可され、その計画に沿って返済した場合、一定の債務について免除を受けられる可能性があります。
ただし、実際にいくら返済することになるかは債務額や財産状況などによって異なります。
「個人再生なら必ず借金が○分の1になる」とは限りません。
自己破産｜返済そのものが困難な場合
収入から最低限必要な生活費を差し引くと、借金返済へ回せるお金がほとんど残らない場合もあります。
その場合、任意整理をしても返済を継続できない可能性があります。
そこで検討されるのが自己破産です。
自己破産では裁判所へ申立てを行い、免責が認められれば原則として対象となる債務の支払義務を免れることができます。
ただし、税金や養育費など免責されない債権もあります。
また、自己破産を申し立てただけで自動的にすべての借金がなくなるわけではありません。
任意整理・個人再生・自己破産はどう選ぶ？
大まかな考え方を整理すると次のようになります。
| 状況 | 検討される方法 |
|---|---|
| 条件変更すれば返済できる | 任意整理 |
| 借金を圧縮すれば返済できる | 個人再生 |
| 返済余力がほとんどない | 自己破産 |
ただし、この表だけで自己判断するのはおすすめできません。
たとえば住宅や自動車を所有している場合、保証人付きの借金がある場合、銀行口座を給与振込に利用している場合などは、手続きによる影響も確認する必要があります。
銀行カードローンを債務整理するときは預金口座にも注意する
第四北越銀行のASCAで口座振替タイプを利用している場合、本人名義の普通預金口座を返済用口座として指定します。
その口座を、
- 給与振込
- 家賃
- 電気・ガス
- 携帯電話
- クレジットカード
- 保険料
などにも利用している人は注意が必要です。
銀行カードローンを債務整理する場合、同じ銀行の預金口座への影響を事前に確認しておいたほうがよいケースがあります。
第四北越銀行カードローンの債務整理を考えているなら、弁護士・司法書士へ相談するときに、
「第四北越銀行を給与振込口座として使っている」
など、口座の利用状況も伝えましょう。
「債務整理すると信用情報が心配」という人が考えるべきこと
債務整理を検討していても、信用情報への影響が心配で決断できない人は少なくありません。
確かに、債務整理では信用情報への影響を考える必要があります。
しかし、
債務整理をしなければ何も問題が起きない
というわけでもありません。
返済できない借金を放置して延滞が長期化すれば、返済状況そのものが問題になります。
そのため、
「信用情報を守りたいから別の会社から借りて返す」
という判断には注意が必要です。
信用情報だけを見るのではなく、
今後、本当に借金を完済できるのか
を基準に判断することが重要です。
まだ滞納していなくても債務整理を相談していい
「債務整理は何か月も滞納した人がするもの」と思っていませんか。
実際には、返済日前でも借金について専門家へ相談できます。
むしろ、
- 返済すると生活できない
- 他社から借りないと返せない
- 返済後にすぐ借り直している
- 借金が毎月増えている
- 完済できる見通しがない
という段階なら、長期間延滞するまで待つ必要はありません。
借金がさらに増える前に、
自力返済を続けるべきなのか、それとも債務整理したほうがよいのか
を相談できます。
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第四北越銀行カードローンの返済に困ったときのチェックリスト
現在の状態を確認してみましょう。
- ASCAの返済日が来るのが怖い
- 給料が入っても借金返済ですぐなくなる
- 返済後にカードローンから再び借りている
- 他社から借りてASCAへ返している
- リボ払いも利用している
- 借金総額が分からない
- 半年前と借入残高がほとんど変わらない
- すでに返済が遅れている
- 毎月の生活費が赤字になっている
- 新しい借入れができないと返済できない
- 完済時期を答えられない
複数当てはまる場合は、単に「今月の返済資金がない」という問題ではない可能性があります。
特に、
借金を返すために借金をしている
のであれば、早めに借金全体を見直したほうがよいでしょう。
第四北越銀行カードローンが払えないときによくある質問
ASCAの毎月の返済日はいつ？
口座振替タイプでは毎月26日です。銀行休業日の場合は翌営業日に引き落とされます。
既存の入金タイプでは、毎月1日から26日までの間に所定の金額を返済します。
ASCAの最低返済額はいくら？
約定返済日前日の利用残高が2,000円以上10万円以下なら2,000円です。
その後、残高に応じて返済額が増え、たとえば50万円超100万円以下なら15,000円、100万円超150万円以下なら20,000円となっています。
ATMから追加返済できる？
できます。
ASCAでは約定返済とは別に、ATMまたは第四北越銀行アプリ「りとるばんく」で随時返済できます。
ただし、口座振替タイプでATMなどから返済した金額は随時返済として扱われ、毎月の約定返済が別途必要になる場合があります。
ASCAの保証会社はどこ？
エム・ユー信用保証株式会社またはアイフル株式会社で、審査によって決定されます。
返済のために別のカードローンを利用してもいい？
おすすめできません。
第四北越銀行への返済は一時的にできますが、新しい借入先への債務が増えるため、借金問題そのものを解決したことにはなりません。
ASCAも債務整理できる？
銀行カードローンも債務整理の対象として検討できます。
ただし、任意整理・個人再生・自己破産のどれが適切なのかは、第四北越銀行だけではなく他社借入れ、収入、預貯金、住宅などを含めて判断する必要があります。
まとめ｜第四北越銀行カードローンが払えないなら「次の返済」より「完済」を考えよう
第四北越銀行カードローンASCAは、利用残高に応じて毎月の約定返済額が決まるカードローンです。
現在の口座振替タイプでは毎月26日に指定口座から返済し、利用残高2,000円以上10万円以下なら約定返済額は2,000円です。借入極度額は10万円～800万円で、金利は借入極度額によって異なります。
しかし、本当に確認すべきなのは「今月の返済額を用意できるか」だけではありません。
毎月返済できていても、
返済すると生活費がなくなる
返済後にまた借りる
他社から借りて返済する
という状態なら、借金問題は解決していません。
まず、第四北越銀行だけでなく、消費者金融・他の銀行カードローン・キャッシング・リボ払いなどを含めた借金総額と毎月の返済額を確認してください。
そして、
現在の収入から生活費を引いた金額で、新たな借金をせず完済できるのか
を考えましょう。
完済できる見通しがあるなら、家計を見直しながら自力返済を続ける方法があります。
一方、返済のために借入れを繰り返している、毎月赤字になる、借金残高がほとんど減らない、すでに複数の返済が難しくなっているのであれば、通常返済だけにこだわらないことも重要です。
任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理を利用することで、現在の返済状況を立て直せる可能性があります。
どの方法が適しているかは一人ひとり異なります。
第四北越銀行カードローンを含む借金を今の収入では無理なく完済できそうにないなら、滞納が長期化する前に弁護士・司法書士などへ相談し、債務整理を含めた解決方法を確認することをおすすめします。
目標は次回の返済日だけを乗り切ることではありません。
借金を借金で返す生活から抜け出し、新たに借りなくても生活できる状態へ戻すことが、借金問題を解決するための重要な一歩です。
