クレジットカードの支払日が近いのに口座残高が足りない、給料日まで数日あるため今月だけ間に合わない、予想外の出費が重なって請求額を用意できないなど、カード代の支払いに困ることはあります。
今月だけ一時的に払えない場合と、すでに毎月の返済が回らなくなっている場合では、取るべき対応が異なります。支払いが遅れると遅延損害金が発生したり、カードが利用できなくなったりする場合があり、長期間の延滞は信用情報にも影響する可能性があります。
特に注意したいのが、カード代を払うために消費者金融や別のカードから借りているケースです。目の前の支払いを乗り切れても、借金全体では状況が悪化することがあります。
すでに今月だけの問題ではなく、来月以降も支払える見込みがない場合は、早めに専門家へ相談することも検討しましょう。
この記事では、クレジットカードの支払いが今月だけ間に合わない場合に何をすればよいのか、支払いを遅らせるリスク、やってはいけない対処法、自力で返済することが難しくなった場合の債務整理について詳しく解説します。
クレジットカードの支払いが今月だけ間に合わないときはどうする？
クレジットカードの請求額を支払えないことが分かったら、まず「支払日まであと何日あるのか」「不足している金額はいくらなのか」を確認してください。
支払日前であれば、カード会社によっては支払方法を変更できる場合があります。
例えば一括払いで購入した代金を、あとから分割払いやリボ払いへ変更できるカードがあります。変更できる期限や対象となる利用分、手数料などはカード会社によって異なるため、利用しているカード会社の公式サイトや会員ページを確認してください。
ただし、リボ払いや分割払いへ変更することは、請求額そのものをなくす方法ではありません。
今月の支払額を小さくできても、残った金額は翌月以降に支払う必要があります。手数料も発生するため、単純に支払いを先送りするだけにならないよう注意しましょう。
支払日をすでに過ぎている場合は、カード会社へ確認することが重要です。
日本クレジット協会も、クレジットカードの支払いに関する相談については、代金の支払先であるクレジット会社が相談先になると案内しています。
カード会社によって、再振替が行われるケース、指定口座への振込みが必要なケースなど対応が異なります。
「引き落とされなかったから口座に入金しておけば、そのうち再度引き落とされるだろう」と自己判断しないでください。
カード会社からの案内や会員ページを確認し、指定された方法で支払いましょう。
今月だけ一時的に借金を返せない場合については、こちらの記事でも詳しく解説しています。
👉️今月だけ借金を返せない場合はどうすればいい？延滞前後の対処法｜信用情報・督促・相談先まで徹底解説
クレジットカードの支払いを遅れるとどうなる？
クレジットカードの支払日に間に合わなかったからといって、翌日に突然財産を差し押さえられるわけではありません。
一方で、「数日くらいなら何も起こらない」と決めつけることもできません。
日本クレジットカード協会は、支払期日に遅れると遅延損害金が発生するだけでなく、信用が損なわれ、クレジットカードを利用できなくなる場合があると案内しています。
実際にどのような対応が行われるかはカード会社や契約内容、延滞期間などによって異なります。
カードが利用できなくなる可能性がある
支払いが確認できない場合、クレジットカードの利用を停止されることがあります。
買い物でカードを使えなくなるだけであれば、現金やデビットカードなどで対応できるかもしれません。
注意したいのは、公共料金、携帯電話料金、インターネット料金、保険料、動画配信サービスなどをクレジットカード払いにしている場合です。
カードが利用できなくなれば、カードに紐付けている継続的な支払いにも影響する可能性があります。
カード会社から利用停止などの案内を受けた場合は、そのカードを登録しているサービスも確認しておきましょう。
遅延損害金が発生する場合がある
支払期日に利用代金を支払えなければ、カード会社との契約に基づいて遅延損害金が発生することがあります。
具体的な利率や計算方法はカード会社や取引内容によって異なります。
数日程度の遅延なら遅延損害金だけで非常に大きな金額になるとは限りませんが、「追加負担が少ないから滞納してもよい」ということではありません。
支払いが遅れている状態そのものをできるだけ早く解消することが重要です。
督促を受ける可能性がある
未払いが続けば、カード会社から電話、SMS、メール、書面などで支払いに関する連絡を受けることがあります。
払えるお金がないと、電話に出るのが怖くなる人もいるでしょう。
しかし、連絡を無視しても支払義務はなくなりません。
むしろ請求額や支払方法、現在どのような状態になっているのか分からなくなり、対応が遅れる可能性があります。
カード会社から連絡が来ている場合は内容を確認してください。
督促を無視した場合のリスクについては、次の記事でも解説しています。
👉️借金を滞納して電話に出ないとどうなる？督促を無視するリスクと正しい対処法
クレジットカードの支払いが1日遅れたらブラックリストになる？
「カード代を1日でも遅れたらブラックリストになるのでは」と不安になる人もいるでしょう。
まず、信用情報機関に「ブラックリスト」という名称のリストが存在するわけではありません。
CICは、クレジットやローンの契約内容、残高、支払状況などの客観的な取引事実を信用情報として保有しています。
CICの開示報告書では、約束した日に利用者の事情で入金がなかった場合、入金状況に「A」が表示される仕組みがあります。また、返済日から61日以上または3か月以上の支払い遅延がある場合などには「異動」と表示されます。
そのため、「1日遅れた瞬間に長期延滞と同じ扱いになる」という理解は正確ではありません。
一方で、「61日以内なら何度遅れても問題ない」という意味でもありません。
支払いの遅れが信用情報にどのように登録されるかは、カード会社から信用情報機関への報告状況などによって異なります。また、信用情報を利用した審査は各カード会社等が自社の基準で総合的に判断します。
今月だけ支払いが遅れそうなら、「数日だから放置してよい」と考えず、できるだけ早くカード会社へ確認して支払いを済ませましょう。
すでに複数回の延滞があり、自分の信用情報が気になる場合は、CICなどへ情報開示を申し込んで確認する方法もあります。
👉️自分がブラックリストか確認する方法｜CIC・JICC・KSCの開示手続きをわかりやすく解説
今月だけクレジットカードを払えない場合に確認したいこと
今月だけカード代を払えない場合は、「いくら不足しているか」を具体的に計算してください。
例えば請求額が10万円で、口座には8万円あるなら不足額は2万円です。
一方、請求額10万円に対して手元に1万円しかなく、さらに家賃や携帯電話料金も支払えないのであれば、状況は大きく異なります。
次に確認したいのが、いつなら支払えるのかです。
給料日が支払日の3日後で、給料が入れば全額を支払え、その後の生活にも支障がないのであれば、一時的な資金不足である可能性があります。
カード会社へ支払い方法を確認し、給料が入った後に速やかに支払うことを考えます。
しかし、次の給料が入っても全額を払えない場合は「今月だけ」とは言い切れません。
特に、給料でカード代を支払うと家賃や食費がなくなり、生活費を再びカードで支払わなければならない状態には注意が必要です。
表面上は今月分を支払えていても、翌月には新しいカード利用分が請求されます。
この状態を繰り返せば、カード残高が減らなくなります。
リボ払いに変更すれば今月を乗り切れる？
クレジットカードの一括払いを払えないとき、リボ払いへの変更を考える人もいるでしょう。
カード会社によっては、支払日前の一定期間まで「あとからリボ」などへ変更できることがあります。
今月の請求額が15万円でも、リボ払いへ変更することで当月の支払額を小さくできる場合があります。
一時的に大きな出費があり、翌月以降は十分な返済余力があるのであれば、支払方法を変更することで対応できるケースもあるでしょう。
ただし、リボ払いには手数料が発生します。
また、リボ払いへ変更した後もカードを使い続ければ、残高が積み上がる可能性があります。
例えばリボ残高が50万円あり、毎月2万円を支払っているとします。
その一方で毎月2万円以上カードを使っていれば、支払っているにもかかわらず残高がほとんど減らない、あるいは増えることもあります。
「今月の支払額を小さくできた」という点だけで判断してはいけません。
翌月以降の収入で、手数料を含めて無理なく完済できるかを考える必要があります。
すでにリボ払いの返済自体が難しくなっている場合は、こちらの記事も確認してください。
👉️リボ払いが払えないとどうなる？カード停止・一括請求への対処法をわかりやすく解説
クレジットカードを払うためにカードローンで借りるのは危険
今月のカード代が足りないとき、消費者金融やカードローンから借りて支払うことを考える人もいます。
例えばクレジットカードの請求額が10万円で、手元に5万円しかないとします。
カードローンから5万円借りれば、クレジットカード会社には10万円を支払えます。
一見すると問題を解決できたように見えます。
しかし、借金全体では5万円が消えたわけではありません。
クレジットカード会社へ支払うはずだった5万円が、カードローン会社への借金に移っただけです。
翌月には新しいクレジットカードの請求と、カードローンへの返済が同時に発生します。
そこで再びお金が足りなくなり、別の消費者金融から借りれば、借入先と返済額が増えていきます。
「カード代を払うためにアコムから借りる」「アコムを返すために別のカードローンから借りる」「生活費はクレジットカードで支払う」といった状態になれば、自転車操業に陥っている可能性があります。
支払日に遅れていなくても、返済資金を借金で用意しているのであれば注意してください。
👉️借金返済のために借金を繰り返している人へ｜自転車操業から抜け出す方法と相談先
クレジットカードのキャッシングで支払いを補うのも根本解決にはならない
同じカードや別のカードのキャッシング枠を使って、ショッピング利用分を支払う方法も考えられます。
しかし、これも基本的な構造は同じです。
ショッピング利用分をキャッシングによる借金へ置き換えているにすぎません。
さらにキャッシングには利息がかかります。
そのため、今月の引き落としに間に合わせることだけを目的に借入れを増やすと、翌月以降の返済負担が大きくなる可能性があります。
一度だけの緊急対応であっても、その後の返済計画を確認せずに借りることは避けるべきです。
特に、すでに複数のカードでキャッシングを利用している場合や、借入限度額まで借りている場合は、家計全体を見直す必要があります。
「今月だけ払えない」が危険な状態に変わっているサイン
本当に一時的な支払い遅れであれば、次の収入で未払いを解消し、その後は通常どおり生活できるはずです。
反対に、毎月のように「今月だけ厳しい」と感じているのであれば、一時的な問題ではなくなっている可能性があります。
例えば、給料が入るとほとんどカードの支払いでなくなる、カードを支払った後に生活費が残らない、生活費を再びカードで払っている、複数のカードでリボ払いを利用している、キャッシングで別のカードを返済しているといった状態です。
こうした状況では、「今月の支払いに間に合わせる方法」を探すだけでは根本的な解決になりません。
カードを使うことで翌月へ支払いを先送りし、その翌月も同じことを繰り返しているからです。
自分が危険な状態かどうかを判断するときは、クレジットカード1枚の請求額ではなく、すべての債務を合計してください。
複数のクレジットカードが払えない場合は総額を確認する
クレジットカードを複数枚持っている場合、それぞれの最低支払額だけを見ると負担が小さく感じることがあります。
例えばAカード2万円、Bカード2万円、Cカード1万5,000円なら、一社ごとの金額はそれほど大きく見えないかもしれません。
しかし合計すれば毎月5万5,000円です。
さらに消費者金融2万円、銀行カードローン1万5,000円があれば、毎月9万円を借金返済に使っています。
手取り20万円なら残りは11万円です。
そこから家賃、食費、水道光熱費、通信費、交通費などを支払う必要があります。
生活費が不足して再びクレジットカードを使えば、翌月の請求が増えます。
重要なのは「今月いくら払うか」だけではありません。
現在のカード残高、カードローン残高、消費者金融の借入残高などをすべて合計し、毎月どれだけ元金が減っているのかを確認してください。
毎月かなりの金額を支払っているにもかかわらず借金総額が減っていない場合は、返済方法を見直す必要があります。
クレジットカードが払えないときにやってはいけないこと
支払日が明日に迫っていると、何とかして現金を用意したくなるものです。
しかし、焦って危険な方法を選ぶと、今月のカード代以上に大きな問題へ発展する可能性があります。
SNSなどで「ブラックOK」「審査なし」「個人融資」などとうたう相手から借りることは避けてください。違法な貸金業者が関与している可能性があります。
クレジットカードのショッピング枠を使って商品などを購入し、それを換金して現金を作る方法も、借金そのものを減らすものではありません。
また、カード会社からの電話や郵便物をすべて無視することも適切ではありません。
支払えないなら、まず請求内容を把握し、カード会社へ支払いについて確認することが基本です。
そして、自力で支払える見込みがないのであれば、新しい借金で穴埋めする前に借金全体の解決方法を考える必要があります。
クレジットカードが払えない場合に債務整理を検討する目安
カード代を一度支払えなかったからといって、すぐに債務整理をしなければならないわけではありません。
数日後の給料で全額支払え、その後はカードを使わなくても生活できるのであれば、自力で立て直せる可能性があります。
一方で、来月以降も支払える見込みがない場合は状況が異なります。
特に、カードを支払うために借金している、複数枚でリボ払いを利用している、返済すると生活費がなくなる、毎月カードを使わなければ生活できない、複数社ですでに滞納している、返済しても借金総額が増えているといった場合は注意してください。
債務整理を検討するかどうかは、借金額だけで決まるものではありません。
100万円の借金でも収入や生活費によって返済が難しいことがありますし、それ以上の借金でも十分な返済余力があれば自力完済できるケースがあります。
判断するときは、生活に必要な費用を確保したうえで、現在の収入から毎月安定して借金を減らせるかを考えましょう。
すでに新しい借金をしなければ返済できないのであれば、早めに専門家へ相談することを検討してください。
クレジットカードの借金は任意整理できる？
クレジットカードの利用代金についても、状況に応じて任意整理を検討できます。
任意整理とは、弁護士などが債権者と交渉し、将来利息などの負担軽減や返済期間などについて返済条件の見直しを目指す方法です。
一般的には裁判所を利用せず、対象とする債権者と個別に交渉します。
ただし、任意整理をしたからといって、クレジットカードの元金が必ず減るわけではありません。
実際にどのような条件で合意できるかは、カード会社や債務額、利用状況などによって異なります。
また、任意整理の対象にしたカードについては、それまでと同じように利用し続けることは通常期待できません。
信用情報への影響についても考える必要があります。
そのため、「カードを使えなくなるのが困る」という理由で任意整理を避け、新たな借金を続けることが適切とは限りません。
クレジットカードを維持することより、生活と家計を立て直すことを優先しなければならないケースもあります。
任意整理でも返済が難しい場合は個人再生・自己破産もある
借金問題を解決する方法は任意整理だけではありません。
債務整理には個人再生や自己破産もあります。
任意整理では、返済条件を見直した後も継続的に元金などを返済していく必要があります。
そのため、収入に対して借金総額が大きく、返済条件を見直しても支払えない場合には、任意整理では解決が難しいことがあります。
その場合に検討される方法の一つが個人再生です。
個人再生は裁判所を利用する手続きで、法律上の要件を満たして再生計画が認可されれば、債務を減額したうえで計画に従って返済することを目指します。
さらに、収入や財産の状況から返済自体が困難である場合には、自己破産を検討するケースがあります。
自己破産は、裁判所から免責許可を受けることによって、税金などの非免責債権を除き、原則として借金の支払義務の免除を目指す手続きです。
どの方法が適しているかは、借金総額、収入、財産、住宅や車の有無などによって異なります。
「クレジットカードが払えないから任意整理」と自分だけで決めるのではなく、債務全体を整理したうえで判断することが重要です。
クレジットカードの支払いが今月だけ間に合わないなら早めに対処しよう
クレジットカードの支払いが今月だけ間に合わない場合、最初にするべきことは放置ではありません。
まず支払日、請求額、口座残高、不足額を確認してください。
支払日前なら、利用しているカード会社によっては支払方法を変更できる可能性があります。すでに支払日を過ぎている場合は、カード会社が案内する支払い方法を確認しましょう。
本当に今月だけの資金不足で、次の給料などですぐに支払えて、その後も生活できるのであれば、早期に未払いを解消することが基本です。
しかし、次の給料でも支払えない、カードを払うと生活費がなくなる、カード代をカードローンで支払っている、複数のリボ払いがあるという場合は「今月だけ」と考えない方がよいでしょう。
返済のために借金を増やし続ければ、支払日に間に合っていても債務総額は増えていく可能性があります。
カード会社への支払いが遅れると、遅延損害金やカード利用への影響が生じる場合があります。また、CICでは毎月の支払状況などが信用情報として登録され、61日以上または3か月以上の延滞などは「異動」に該当します。
問題が深刻になる前に、自分が本当に一時的な資金不足なのか、それとも借金全体の返済が困難になっているのかを判断してください。
自力で返済できるなら支出とカード利用を見直して早期完済を目指しましょう。
一方、すでに返済のための借金を繰り返している、複数社を滞納している、収入だけでは今後の返済ができないという場合には、任意整理・個人再生・自己破産などを検討する余地があります。
債務整理をするべきか決めていない段階でも相談はできます。
「まだ今月だけだから」と問題を先送りせず、来月以降も支払いが続けられるか不安なら早めに相談を検討しましょう。
