マイレディスが返済できない！払えない・滞納したときの対処法と借金問題を解決するポイント

2026-08-182026-09-01

マイレディスを利用していて、「今月の返済日までにお金を用意できない」「返済しても借金がなかなか減らない」と悩んでいませんか。

借金の返済が苦しくなったときに重要なのは、目の前の返済だけを何とかすることではありません。別のカードローンやキャッシングで返済資金を調達すると、一時的に支払えても借金総額が増え、多重債務につながるおそれがあります。

まずは借入残高、毎月の返済額、収入、生活費を確認しましょう。それでも返済を続けることが難しいなら、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理を検討する方法もあります。

この記事では、マイレディスの返済ができない場合に考えられる問題から、借金問題を根本的に解決するための方法まで分かりやすく解説します。

※現在の契約内容、債権者、返済条件などは利用者によって異なる可能性があります。具体的な返済日・返済額・遅延損害金・連絡先などは、契約書や利用明細、現在の債権者から届いている書面などを必ず確認してください。

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マイレディスの返済ができないときに最初に確認すること

マイレディスの返済が難しくなったからといって、すぐに新しい借入先を探すのはおすすめできません。

最初に確認したいのは、「今月だけ一時的に払えない」のか、「現在の収入では今後も返済を継続できない」のかという点です。

原因によって必要な対処法が変わります。

次回の返済額と返済日を確認する

まず、現在の契約内容や利用明細などから次回の返済日と返済額を確認しましょう。

返済できないと思っていても、実際に不足している金額が数千円なのか数万円なのかによって状況は異なります。

次の項目を整理してみてください。

確認項目	チェックする内容
次回返済日	あと何日あるのか
次回返済額	いくら不足しているのか
借入残高	完済までいくら残っているのか
手取り収入	毎月自由に使える収入はいくらか
固定費	家賃・光熱費・通信費など
他社借入	他にも返済している借金があるか
延滞状況	すでに支払いが遅れていないか

数字にしてみると、問題の深刻度を判断しやすくなります。

今月だけの問題なのかを考える

たとえば、急な医療費や家電の故障などによって今月だけ家計が厳しくなっているのであれば、一時的な資金不足の可能性があります。

一方、

「毎月給料日前にお金がなくなる」

「返済すると生活費が足りなくなる」

「返済後に再びキャッシングしている」

「他社の借金も返済できなくなってきた」

という状況なら、単なる一時的な資金不足ではありません。

現在の返済額そのものが家計に対して大きすぎる可能性があります。

マイレディスの返済を滞納するとどうなる？

借金を返済できないときに最も避けたいのは、そのまま何もせず放置することです。

延滞後の具体的な対応は契約内容や債権者、滞納期間などによって異なりますが、返済が遅れることで遅延損害金や督促などの問題が生じる可能性があります。

遅延損害金が発生する可能性がある

返済期日を過ぎると、契約内容に基づいて遅延損害金が発生する場合があります。

返済が遅れれば、本来返済する予定だった金額以外の負担まで増える可能性があるということです。

「来月まとめて返せばいい」と安易に考えず、返済できないことが分かった時点で対応を考えましょう。

具体的な遅延損害金の利率については、自分の契約書等で確認する必要があります。

電話や書面で連絡を受けることがある

支払いが確認できなければ、電話や郵便などで返済を求める連絡を受けることがあります。

この段階で連絡を無視しても借金がなくなるわけではありません。

むしろ状況を把握できなくなり、心理的な負担がさらに大きくなることもあります。

返済期日までに支払えないことが分かっている場合には、現在の債権者へ早めに相談することも検討しましょう。

ただし、返済日の変更や分割払いなどに必ず応じてもらえるわけではありません。

長期延滞は信用情報にも影響する可能性がある

ローンやクレジットなどの契約内容・返済状況は、信用情報機関に登録される場合があります。

JICCでは、加盟会員から提供される信用情報として、契約内容だけでなく、入金日・入金予定日・残高・完済日・延滞などの返済状況も登録対象としています。契約時期などによって詳細は異なりますが、契約終了後も一定期間登録される情報があります。

支払いの遅れがあったからといって、必ず新しいローンやクレジットカードを利用できなくなると断定することはできません。審査は各社が信用情報などを参考に総合的に判断します。

しかし、延滞を放置することが信用面でプラスになるわけではありません。

返済のために別のカードローンから借りるのは避けたい

返済日が近づくと、「別の会社から借りてマイレディスを返済すればいいのでは？」と考える人もいるでしょう。

しかし、これは借金問題の根本的な解決にはなりません。

法テラスでも、借金を返済するために別の借金を重ねる状態を「多重債務」と説明しており、返済に無理がある場合には早急な債務整理が必要になると案内しています。

借金を借金で返しても総額は減らない

たとえば、マイレディスへの3万円の返済資金が足りないとします。

そこで別のカードローンから3万円を借りれば、その月の支払いはできるかもしれません。

しかし、新しく3万円の借金が発生します。

翌月には、

マイレディスへの返済
新しく借りた会社への返済
それぞれの利息

を考えなければなりません。

これを繰り返すと借入先が増え、毎月の返済管理も複雑になります。

自転車操業になっていないか確認する

特に危険なのが、返済と借入れを毎月繰り返している状態です。

たとえば給料日に5万円返済しても、その後生活費がなくなって4万円借り直しているのであれば、実質的に借金はほとんど減っていません。

この状態が続けば、いずれ利用限度額に達したり、新規融資を受けられなくなったりする可能性があります。

「今月も返済できたから問題ない」ではなく、新しく借りずに生活と返済を両立できているかで判断しましょう。

マイレディス以外の借金もすべて確認しよう

借金問題を解決するためには、マイレディスだけを見てはいけません。

カードローン、キャッシング、リボ払いなどを含め、現在抱えている債務全体を把握する必要があります。

借入先が複数ある人ほど、一度一覧にすることが重要です。

借金一覧表を作成する

次のような表を作ってみましょう。

借入先	借入残高	毎月の返済	金利	返済日
マイレディス	－	－	契約書で確認	契約書で確認
カードローンA	40万円	1万2,000円	－	10日
クレジットカード	30万円	1万5,000円	－	27日
その他	20万円	8,000円	－	5日

実際に作成するときは、契約書や利用明細を確認して正確な数字を記載してください。

特に確認したいのが、借金全体に対して毎月いくら支払っているのかです。

リボ払いも忘れずに確認する

借金というとカードローンだけを思い浮かべがちですが、クレジットカードのリボ払い残高も確認してください。

毎月の支払額が一定になっていると負担が小さいように感じることがありますが、残高が大きければ完済まで長期間かかる場合があります。

キャッシングだけではなく、リボ払い・分割払いなども含めて家計を確認しましょう。

借金を減らしたいなら「節約だけで完済できるか」を計算する

借金の返済が苦しくなったとき、「もっと節約すれば返せる」と考える人は少なくありません。

もちろん、不要な支出を減らすことは重要です。

しかし、借金額に対して返済余力が小さすぎる場合には、節約だけで問題を解決するのが難しいこともあります。

毎月返済できる金額を計算する

まずは、

手取り収入－最低限必要な生活費＝返済へ回せる金額

という考え方で家計を確認します。

たとえば、

手取り収入：25万円
最低限必要な生活費：20万円
返済可能額：5万円

という家計なら、借金返済へ使える金額は最大5万円程度です。

ところが毎月の返済額が8万円なら、毎月3万円不足します。

この3万円を別の借金で補っているのであれば、返済計画そのものに無理がある可能性があります。

完済まで何年かかるか考える

毎月の返済額だけでなく、完済までの期間も重要です。

返済を何年続けても生活に余裕がなく、急な出費があるたびに借入れが必要になるのであれば、その返済方法が現実的なのかを改めて考える必要があります。

「何とか払えている」と「無理なく完済できる」は同じではありません。

返済が難しいなら債務整理で借金問題を解決する方法がある

収入や支出を見直しても返済が難しい場合には、債務整理を検討する方法があります。

債務整理は、借金の減額・免除・支払猶予などを通じて経済生活を立て直すための手続きです。

法テラスでは、主な債務整理として次の4つを案内しています。

債務整理	主な特徴
任意整理	債権者と返済条件について交渉する
個人再生	裁判所を利用して借金の減額を目指す
自己破産	免責によって対象となる借金の支払義務の免除を目指す
特定調停	裁判所に債権者との話し合いを仲介してもらう

どの方法を選択すべきかは、借金額、収入、保有財産、住宅ローン、家族構成などによって異なります。

「債務整理＝自己破産」ではありません。

返済能力が残っている人なら、任意整理など別の方法が適していることもあります。

任意整理なら毎月の返済負担を見直せる可能性がある

借金を返済する収入はあるものの、現在の条件では毎月の返済が苦しい場合に検討されることが多いのが任意整理です。

任意整理では、裁判所を原則として利用せず、債権者と返済条件について話し合います。

法テラスによれば、弁護士や認定司法書士などに依頼し、取引履歴の開示を求めて債務額を確認したうえで、残元金を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いとされています。ただし、債権者には交渉へ応じる義務はありません。

将来利息などについて交渉することがある

任意整理では、今後発生する利息などについて債権者と交渉し、返済条件を組み直すことがあります。

ただし、必ず利息をカットできるわけではありません。

元金そのものについても、任意整理をすれば必ず減額されるものではない点には注意してください。

そのため、

「任意整理すれば借金が半分になる」

「必ず利息がゼロになる」

と考えるのは適切ではありません。

実際にどのような条件で和解できるかは、債権者や取引状況などによって異なります。

毎月返済できる収入が必要

任意整理では、和解後も基本的に借金を分割して返済します。

そのため、家計から一定額を継続して返済できることが重要です。

たとえば毎月3万円なら無理なく支払える人と、生活費を差し引くと1円も残らない人では、適している手続きが異なります。

後者の場合には、個人再生や自己破産を検討したほうがよいこともあります。

借金額が大きいなら個人再生を検討できる場合もある

借金が大きく、任意整理による分割返済では完済が難しい場合、個人再生が選択肢になることがあります。

個人再生は裁判所を利用する法的手続きです。

一定の条件のもとで債務を圧縮した再生計画を立て、その計画に従って返済することで残りの対象債務の免除を目指します。

任意整理より大幅に債務を圧縮できる可能性がある

個人再生の特徴の一つは、条件によっては任意整理より大幅な債務の圧縮が期待できる点です。

ただし、「借金が必ず5分の1になる」といった単純な制度ではありません。

最低弁済額や保有財産などによって返済額は変わります。

具体的にいくらまで減額できる可能性があるのかは、弁護士などへ相談して確認する必要があります。

継続的に返済できる見込みが必要

個人再生では、減額された債務を再生計画に従って返済します。

したがって、今後も一定の収入を得られる見込みが必要です。

「借金は多いが、減額できれば返済できる」という人にとって検討価値のある手続きといえるでしょう。

返済の見込みがない場合は自己破産という方法もある

収入や借金額を確認した結果、返済を続けることが困難な場合には、自己破産を検討することがあります。

自己破産は、裁判所を通じて債務の支払義務の免除を目指す手続きです。

法テラスでも、債務を支払えない状態にある場合に、債務の免除を目的として行う裁判所の手続きとして破産手続を案内しています。

自己破産すれば自動的にすべての借金がなくなるわけではない

自己破産を申し立てただけで、すべての債務が自動的になくなるわけではありません。

原則として、裁判所から免責許可を受ける必要があります。

また、税金や養育費など、自己破産による免責の対象にならない債務もあります。

一定の財産を処分する必要が生じる可能性もあるため、メリットだけで判断してはいけません。

一方で、返済能力がないのに新たな借金を繰り返すより、法律上認められた制度を利用して生活再建を目指すことが適切な場合もあります。

債務整理をすると信用情報はどうなる？

債務整理をためらう理由として、「ブラックリストに載るのが怖い」と考える人は少なくありません。

一般に「ブラックリスト」という名称のリストが存在するという意味ではなく、信用情報機関に延滞や債務整理など一定の取引事実が登録されることがあります。

JICCでは、信用情報として返済状況のほか、債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立などの取引事実を登録対象としており、契約時期や情報の種類に応じた登録期間を定めています。

債務整理だけを恐れて延滞を続けるのは避けたい

「信用情報に影響するなら債務整理しないほうがいい」と考える人もいます。

しかし、債務整理をしなくても、延滞などの返済状況自体が信用情報へ登録されることがあります。

そのため、

信用情報を守るために返済不能の借金を放置する

という考え方は適切ではありません。

今後ローンやクレジットカードを利用できるかだけではなく、現在の生活を正常な状態へ戻せるかという視点も重要です。

マイレディスの返済ができない人が債務整理を考えたいタイミング

債務整理を検討するタイミングに「借金○万円以上」という一律の基準があるわけではありません。

同じ100万円の借金でも、収入や生活費、扶養家族の人数などによって返済能力は異なるからです。

金額だけではなく、現在の返済状況から判断しましょう。

次のような状態になっている場合は、一度弁護士や司法書士などへ相談することを検討してください。

マイレディスの返済が毎月苦しい
返済すると生活費が足りなくなる
他社から借りて返済している
借入先が3社、4社と増えている
リボ払いの残高も増えている
借金総額を正確に把握できていない
すでに何度か延滞している
毎月返済しているのに元金がなかなか減らない
借入限度額がいっぱいになっている
新しい借入れができなければ翌月の返済ができない
今のペースでは完済時期が見えない

特に、借金を返すために別の借金を利用している状態は重要なサインです。

法テラスも、返済のために借金を重ね、返済に無理が生じている場合には債務整理を検討する必要があるとしています。

弁護士・司法書士に相談するときに準備しておきたい情報

「債務整理したほうがいいか分からない」という段階でも、専門家へ相談することはできます。

最初から任意整理・個人再生・自己破産のどれを選択するか自分で決める必要はありません。

相談時には、できる範囲で次の情報を準備しておきましょう。

借入先
借入残高
毎月の返済額
借入開始時期
金利
延滞の有無
毎月の手取り収入
家賃や住宅ローン
毎月の生活費
預貯金
自動車や不動産などの財産
保証人・連帯保証人の有無

借金の正確な金額が分からなくても、相談を諦める必要はありません。

手元にある利用明細、契約書、請求書、督促状などをまとめておくと、状況を説明しやすくなります。

「まだ払えている」段階でも借金問題を見直そう

借金問題は、完全に返済できなくなってから対策するものとは限りません。

むしろ、延滞する前に返済計画を見直したほうが選択肢を検討しやすい場合があります。

たとえば、

「今月は払えるけれど来月は分からない」

「ボーナスがないと返済できない」

「カードローンで生活費を補っている」

という段階でも、家計の立て直しを考える価値があります。

債務整理の相談をしたから必ず手続きするわけではない

弁護士などへ相談したからといって、必ず債務整理をしなければならないわけではありません。

借金額や収入を確認した結果、支出を減らせば通常返済を続けられることが分かる場合もあります。

逆に、通常返済を続ければ数年間にわたって家計が赤字になることが分かれば、早めに債務整理を検討したほうがよい可能性があります。

大切なのは、感覚ではなく数字で判断することです。

マイレディスが返済できないときによくある質問

最後に、マイレディスを含む借金の返済に困っている人が抱きやすい疑問を確認しておきましょう。

返済できない場合は別のカードローンを利用してもいい？

基本的には、借金返済のために新しい借金を増やすことはおすすめできません。

一時的に返済できても借金総額が減らず、多重債務につながる可能性があります。

すでに借金で借金を返しているのであれば、家計改善だけで完済できる状態なのかを確認し、難しい場合には債務整理を含めて検討しましょう。

任意整理をすれば借金はなくなる？

任意整理は、原則として借金をすべてゼロにする手続きではありません。

債権者と返済条件について交渉し、合意後の条件に従って返済を続けます。

返済能力が残っている人に適している可能性があります。

任意整理後も払えなくなったらどうする？

家計状況が変わり、任意整理後の返済を継続できなくなるケースもあります。

法テラスでは、その時点の収入と支出を踏まえ、自己破産、個人再生、再度の任意整理、特定調停などを検討する方法があると案内しています。

無理に新しい借金をして和解後の返済を続けるのではなく、改めて専門家へ相談しましょう。

自己破産しか方法がないか分からない場合は？

自分だけで判断する必要はありません。

借金額が大きくても一定の返済能力があれば、任意整理や個人再生などが適している場合があります。

反対に、借金額自体はそれほど大きくなくても、収入や生活状況によって返済が困難なら自己破産を検討することがあります。

適切な手続きは個別事情によって変わります。

まとめ｜マイレディスが返済できないなら新たな借金を増やす前に解決策を考えよう

マイレディスの返済ができなくなったときに大切なのは、返済日を乗り切るためだけに別のカードローンやキャッシングを利用しないことです。

まずはマイレディスだけではなく、カードローン、キャッシング、リボ払いなどを含めた借金全体を確認してください。

そのうえで、

借金の返済で生活費が不足している
別の借金で返済している
毎月返済しても残高が減らない
複数社への返済がある
すでに延滞が始まっている
完済できる時期が見えない

という状態なら、通常返済だけにこだわらず、債務整理を検討することも重要です。

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・特定調停などがあり、それぞれ仕組みもメリット・デメリットも異なります。法テラスも、返済のために借金を重ねるなど返済に無理がある場合には、債務整理によって経済生活を立て直す方法を案内しています。

返済できない借金を新しい借金で先送りするより、弁護士や司法書士などへ相談し、借金そのものを整理できないか確認することが根本的な解決への第一歩になります。

延滞してから慌てるのではなく、「返済が苦しくなってきた」と感じた時点で借金全体を見直し、自分の収入や生活状況に合った解決方法を検討しましょう。

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